當退休金撐不過30年，你的錢夠用嗎？
台灣正式邁入超高齡社會，平均壽命突破80歲。65歲退休後，你可能還要面對長達20-30年的生活開銷。勞保年金改革、通貨膨脹、醫療支出增加…這些都是擺在眼前的現實問題。傳統的退休規劃思維正在被長壽風險徹底顛覆。
根據主計處最新統計，65歲以上家庭平均每月支出達3.8萬元，其中醫療保健支出年增率最高。許多退休族面臨的困境是：存款看似不少，但實際計算後才發現根本撐不到85歲。更可怕的是，有將近4成長者完全依靠子女供養，這種財務結構在少子化時代顯得格外脆弱。
金融研訓院的調查顯示，超過6成民眾低估退休所需資金，普遍少算500萬以上。台北某銀行理財顧問透露，許多客戶在退休5年後就開始動用本金，這將導致後期生活品質大幅下降。長壽不再是祝福，反而成為財務風險。
面對這種情況，單純依靠定存利息或勞保年金已經不夠。需要建立多元現金流系統，讓錢在退休後仍能持續工作。這不是單純的投資問題，而是關乎後半生尊嚴的生活戰略。
破解長壽風險的3大現金流引擎
打造退休現金流不能只靠單一來源，需要建立多重防護網。第一層是確定性收入，包括勞保年金、國民年金、終身俸等。雖然金額有限，但這筆錢不會因市場波動而消失，是維持基本生活的安全墊。
第二層是創造性收入，透過資產配置產生被動收入。例如出租閒置房間、投資高股息ETF、建立債券梯等。重點在於建立穩定現金流，而非追求高報酬。台北某位退休教師將部分存款轉換成年配息6%的投資級公司債，每月固定入帳2.4萬元。
第三層是彈性收入，保留部分資金投入成長型資產。通膨是退休族隱形殺手，30年後3萬元的購買力可能只剩一半。適度配置全球股票型基金或REITs，讓資產有機會隨經濟成長而增值。
醫療支出黑洞該如何填補？
衛福部資料顯示，65歲以上民眾平均每年醫療支出是年輕人的3.5倍。長照需求時間中位數達7.3年，這筆費用足以拖垮多數家庭財務規劃。傳統醫療險往往無法cover老年時期的實際需求。
實支實付型醫療險要趁健康時規劃，50歲後投保保費可能翻倍。某種壽險公司推出的終身型癌症險，85歲仍可續保，這種產品特別適合長壽風險管理。另外，近年熱門的類長照險，只要符合特定疾病狀態就給付，不必等到失能判定。
自費醫療項目越來越多，建議單獨設立醫療專戶。台北某診所主任觀察到，許多長者將退休金三分之一用於醫療儲備。這筆錢最好以流動性高的方式持有，例如短債基金或高評等公司債。
遺產規劃與現金流的微妙平衡
台灣人平均遺贈年齡高達73歲，等於退休後資產要同時應付生活開銷與傳承需求。過早將資產轉移給子女可能導致自身現金流不足，完全保留又可能面臨高額遺產稅。
分年贈與免稅額是常見策略，但要注意現金流影響。某企業主家庭採用「股利傳承法」，保留股票所有權收取股息，僅贈與子女股票受益權。這樣既能維持生活費，又可逐步移轉資產。
信託工具能有效分割資產使用權與所有權。安養信託可確保資金專款專用，防止退休金被不當挪用。某些銀行推出「預開式遺囑信託」，在生前就能規劃身後資產分配，避免子女爭產。
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