2010年12月23日，第一銀行、國泰世華銀行設於上海的分行正式開幕，前進大陸最重要的金融重鎮，被視為國銀進軍大陸市場重要的一步，業績表現也呈逐步成長。近年兩岸經貿往來較無明顯性的成長， 加上2020年起的疫情衝擊，國銀在大陸各項布局也有所修正調整，隨著疫情逐漸穩定，國銀在大陸據點的疫後發展策略，會否有所突破，頗受金融界矚目。
目前國銀在大陸共設立89個據點，包含25家分行、八家支行、四家代表人辦事處、五家子銀行及轄下47家分支行。觀察近幾年獲利情形，2020年為新台幣（下同）82.4億元，2021年70.3億元，2020年前三月則為18.9億元，仍有一定的水準。
就區域布局而言，台灣銀行業者跟著台商走，因此集中布局於長三角、珠三角及福建省等地區。台資銀行一直以民營中小企業為服務的主體，客戶70％為中小型的台商製造業，但也設法當地尋找適合的商機，大抵而言，30％的業務來自大陸本土中小企業的貢獻。
今年上半年，包括俄烏衝突持續、美國聯準會（Fed）啟動升息循環，以及大陸政府嚴格執行清零政策，銀行業者表示，包括大陸、美國經濟的下行風險都增加，尤其近幾年來，大陸強化對房地產、科技業及補教業等特定行業監管，在資本市場掀起寒蟬效應，也對銀行業授信風險帶來挑戰。為避免踩雷，國銀業者坦言，會持續降低對大陸的曝險部位。
金管會統計資料顯示，截至今年3月底，本國銀行對大陸曝險總額約1.3兆元，季減435億元，曝險占淨值比從去年底的33.6％，下滑至32.3％，再創歷史新低，主要的原因，就是對大陸投資及資金拆存部位減少所致。
為分散經濟趨緩之風險，大陸貨幣政策與美國背道而馳，轉向寬鬆，截至6月20 日止，1年期及5年期貸款市場報價利率（LPR），分別較2021年底減少0.1 及0.2個百分點，至3.7％及4.45％，以支撐大陸經濟走穩。而受惠於此寬鬆政策，國銀今年第一季對大陸授信季增201億元。
國銀主管分析，從機會上來看，國銀受惠於大陸內外需一起提振，經濟長期看好的態勢不變，加上大陸財政貨幣政策雙向發力，銀行業資產規模可望穩健增長。至於挑戰部分，面對疫情反覆影響內需表現不及預期，供應鏈瓶頸也使原材料成本上漲明顯，「能耗雙控」可能導致能源供應出現問題，研判中小企業經營面臨較大的困難，由於國銀大陸業務以企業金融為主，在此情況下，貸後管理壓力也將增加。
據中國銀行研究院7月5日發布的最新報告，下半年大陸宏觀經濟有機會快速復甦，預估第三季國內生產毛額（GDP）增長約4.6％，全年GDP增長約4％，疫情對經濟的衝擊或將進一步減弱，下半年起經濟可望逐季回升。惟面對嚴格防疫封控措施重創內需經濟、房地產產業調控及美國對大陸的出口管制等因素，仍為經濟帶來下行風險，構成台資銀行在大陸地區發展的新挑戰。
金管會公布的最新資料還顯示，至2022年4月底，台灣銀行業在大陸地區共有33處分支行，與2021年12月底相同。這些分支行規模相對小，相較大陸本土銀行不具規模經濟，難以競爭，並面臨同業拆借資金來源不穩定、缺乏大陸客戶資料等因素，拓展市場不易，加上近年監理要求漸趨嚴格，且大陸經濟下行、企業違約及政策不確定性提高，經營難度確實較以往增加。
華南銀行指出，近年來，大陸因疫情控管措施，衝擊當地經濟活動，今年整體經濟情勢尚不穩定。不過，台資銀行深耕大陸台商多年，仍為大陸台商融資主要管道，台商也仍為台資銀行的重點業務對象。
除了大陸經濟趨緩風險，隨中美貿易戰及新冠疫情牽動的供應鏈移轉，也持續進行，以台商為業務重心的台灣金融業者，確實出現海外布局調整的現實壓力，最常見的，就是提高東南亞或國內業務的比重。此外，大陸政府日益重視金融風險，也管控金融貪腐事件，西進的台灣金融業者，要有法規趨嚴的心理準備。
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舉例來說，人行今年4月公布「金融穩定法」草案，目的在於建立防範、化解與處置金融風險的制度。其中，草案首次在法律中提出設立「金融穩定保障基金」，明確由國務院金融委統籌管理，作為應對重大金融風險的後備資金。
在這些變化下，台商金融業的未來發展與機會在哪裡？合作金庫銀行分析，台資銀行在大陸市場發展主要優勢是，台灣金融市場長期競爭下，發展出的細緻服務，以及大陸當地銀行對台資企業瞭解程度，均不如台資銀行，當地台資企業的母公司或關係企業，多與台資銀行的國內分行長年往來。因此，對該企業本身、實際經營者，都有一定認識，台資銀行得以徵取台灣母公司為連帶保證人，在債權相對安全下，爭取到較佳條件的當地台資企業授信案。
彰化銀行則表示，隨著美國總統拜登力推「美國製造」，帶動各國企業赴美投資，尤其護國神山台積電前進美國的背景下，未來台商可能增加在美營運比重。另隨新南向政策持續推展，2020年台商新設產線地點以東協國家最為熱門。因此，預期國銀未來海外布局重點將以美國及東南亞市場為主。
第一銀行同樣表示，全球供應鏈正在重組，台、外資逐漸將生產基地轉移至大陸以外的國家，甚至牽動其中下游廠商也跟進設廠，勢必為台資金融業於疫後發展之重點之一。至於在大陸業務發展上，依大陸2021年發布「十四五規劃」，聚焦能源政策及2060「碳中和」目標，未來大陸當地企業，甚或台、外資將投入綠色節能、循環經濟等產業發展，也是台商金融業的發展機會。
另一值得注意的是，近期大陸監管機關對金融業監管意見的政策方向，包含深化閩台金融交流合作發展在內，台資銀行可透過大陸分行及國內的跨境據點合作，以自身特色優勢，提供差異化金融產品和服務，並在跨境擔保架構下，提供台資企業信貸產品，將台資企業分散在兩岸資金需求和資產，透過同一銀行體系進行有效運用，亦為台資銀在陸發展的機會。
就未來發展而言，由於大陸高度重視銀行保險機構公司治理的改革和監管，將健全公司治理，作為推動銀行保險機構強化風險防控，台資金融業也要完善公司運行機制，才能確保機構穩健發展。
另一須要重視的是，大陸正逐步壓縮高污染高能耗行業占比，推行「雙碳」政策，因此台資金融業要把支援台商企業綠色業務的發展，當作主要的開發方向。此外，也可留意促進不斷擴大的普惠金融貸款規模和占比，打造普惠金融成為新的業務來源。
對於短期內的發展策略，第一銀行指出，大陸地區分行目前最重視的，是持續掌握客戶營運動態，並關注官方政策的變動，秉持「風控為本」的展業策略，以穩固資產品質及獲利基礎；華南銀行表示，未來將採取穩健保守原則，持續以優質台資企業、債權確保無虞及授信條件較佳等案件為業務發展重點。
彰化銀行則指出，大陸子行存款及放款平均餘額，均較去年同期成長。不過，大陸市場利率下行，且銀行同業競爭日益激烈，子行的放款平均利率較去年下滑。
整體來看，持續強化大陸的風險控管，並積極爭取優質客戶，雖是老生常談，卻也是台資銀行在大陸開創更寬廣未來的關鍵所在。
文／孫彬訓
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