4％黃金法則又稱25倍數法則，源自美國三一大學（Trinity University）三位教授，針對退休財務規畫及經濟理論的研究結果。他們分析股票及債券市場價格的歷史資料，推算出退休金的安全提領率。假設某位退休人士手上有一大筆錢，模擬假如他每年從投資組合中，提領一定比例的現金支應日常所需，其餘用於投資，最後結果會是如何。研究團隊計算，有多少退休人員到最後一毛未失，又有多少人破產，孤獨老死在滿是貓食空罐的小巷內（夠了，不用講得這麼仔細）。
假設有個叫做艾倫的人，他在一九七五年退休，手上有50萬美元，每年得花5萬來維持生活開銷，算起來提領率就是 10％。他把錢拿去投資股市，只固定在每年一月時出售資產變現，賺取下一年的生活費。這樣他有辦法安心養老嗎？還是會血本無歸呢？
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再來看看貝蒂，她一九八二年退休，存款有65萬；但每年生活費只需要2萬6,000元，提領率是4％。她也把錢拿去投資股市，並且每年提領。這樣能過著衣食無虞的退休生活嗎？
經過長時間計算（很有可能是逼迫可憐的研究生代勞），學者們得出一個成功率高達95％的安全提領率。也就是說，在100個虛構的退休人士中，有95人順利靠著存款及投資安心養老且綽綽有餘。以30年為期，這些案例的資產變化如下。
圖中每條折線代表每個虛擬退休人士的資產，在不同時間點的變化。下方實線是花光老本的破產門檻，縱軸代表退休後投資組合的資產總額，同時每年提領初期資金的4％，並根據通膨調整額度。任何投資組合餘額只要低於實線（0元門檻），就代表退休金用罄；反之則經濟無虞。結果發現，每20人當中有19人（95％）的投資組合完好如初，事實上，
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他們最後剩下的錢，反而比原先的退休資產還要多。研究團隊因此將4％設為合理的安全提領率（Safe Withdrawal Rate，簡稱 SWR）。
這意味著當你每年的生活費只要投資組合的4％就足以負擔時，你就有九成五的機會能安穩度過30年的退休人生，不用擔心沒錢可花。到時你就不用工作，換你把老闆炒魷魚，拿他的頭當成鼓來敲，再像搭上火箭般，意氣風發地揚長而去。
我得知這個理論時，簡直一語驚醒夢中人。要算出自己得存到多少錢，才能辭去那可恨的工作、提前退休，只要把我每年的生活開銷乘以25倍，就能知道退休投資組合的目標規模（將生活費除以0.04相當於乘以25倍，所以4％黃金法則又稱為25倍數法則）。
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利用4％法則來規畫退休財務是很好的起點；但並非十全十美。畢竟這項研究是針對65歲的屆齡退休人士，考量他們往後30年的經濟需求。假設我在30多歲就退休，我的規畫年限勢必得再拉長。萬一我不幸淪為那5％血本無歸的倒楣鬼怎麼辦？還好，我發現只要透過某個方法—我稱之為「連續再退休」（Perpetual Re-retirement），就能打破這項法則的30年區間限制，並加以變通，應用於各種年限的退休方案。這點我將在第十七章詳細探討。另外，針對那5％的失敗率，我也會在第十五章提出我與布萊斯一起想出的解決方式，我們稱之為「收益護盾」（Yield Shield）。
毫不誇張地說，我發現4％黃金法則時，有如在茫茫大海中發現浮木。它是我的救星，指引了我一個值得努力的目標，不用一輩子屈就於討厭的工作，解脫之日就在眼前。我把生活開銷（每年4萬美元左右）乘以25倍，算出我的投資組合目標金額是100萬元。這筆錢足以讓我逃離辦公室的隔間牢籠，奔向夕陽餘暉，頭也不回，永遠消失在職場上。
但100萬美元可不是筆小數目。靠著我們夫妻倆的電腦工程學歷，一開始稅後年薪加起來可達12萬5,000元。多虧了匱乏心態，讓我存了不少錢；但我們得花多少年才能達成投資組合的規模目標呢？
你知道「工作幾年可以退休」是能計算出來的嗎？下一頁將告訴你如何少奮鬥幾年、安穩退休！
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