中國金融系統設置村鎮銀行已走過12個年頭，據中國銀行業協會發布的報告，截至去年底，村鎮銀行數量已增至1616家，佔銀行業整體法人數量達35.22%。
但是與龐大機構數量相對應的卻是十分”袖珍“的資產規模，截至去年底，村鎮銀行資產規模1.51萬億元，不足銀行業總資產規模的1%。也就是說，平均每家村鎮銀行的規模不到10億元，只有少數的村鎮銀行的資產規模超過100億元。
此外，三分之一盈利，三分之一保本，三分之一虧損是行業現狀。如上市的張家港農村商業銀行年報顯示，截至2018年末，其控股的壽光張農商村鎮銀行2018年營業收入5676.89萬元，營業利潤-7569.52萬元，淨利潤虧損超過5000萬元。
不僅如此，除面臨其他大中小銀行的競爭外，在村鎮銀行的大本營：縣域和農村金融領域，也有著來自互聯網金融機構的競爭壓力，且該壓力隨著金融科技的發展而提升。
“以京東金融、螞蟻金服等為代表的互聯網金融平台，和以微眾銀行等為代表的互聯網銀行，正在搶食村鎮銀行業務，且日漸強烈。”東部地區某村鎮銀行行長表示。
“互金平台對村鎮銀行業務蠶食也有政策原因。比如受監管限制，業務只能在本縣域開展，但互金公司業務卻是全國開展，特定範圍內的玩家越來越多，競爭壓力自然越來越大。”社科院農村金融研究室主任孫同全表示。
互金圍城，身陷科技荒漠
銀行對於技術的渴求在日益提升。
目前，不少大型商業銀行已紛紛成立銀行業科技子公司，比如興業銀行、招商銀行、工商銀行等八家銀行成立科技公司；其餘資本和技術實力相對較弱的城商行、農商行等小型銀行則多以成立聯盟的方式來應對技術變革帶來的挑戰，如多家銀行抱團成立山東城商行聯盟、農商銀行發展聯盟等。
但在大部分銀行成立科技子公司，重金投入移動銀行、大數據風控、區塊鏈、智能投顧的背後，是數量龐大的村鎮銀行被拋棄在技術的荒漠中。沒錢、沒人、沒技術，甚至還沒有手機銀行等這些在今天看來是“標配”的產品，不少村鎮銀行還是物理網點+ATM+存摺的配置。據業內人士估計，1600多家村鎮銀行中，僅約40%有網上或手機銀行，而真正投入到金融科技和互聯網中的，則少之又少。
“目前國內大型商業銀行都進入了移動銀行階段，部分銀行甚至已經開始探索開放銀行業務，但是目前部分村鎮銀行別說移動銀行，可能連電子銀行也沒有，還只有物理網點和存摺。”銀銀科技有限公司副總裁韋劍表示，“很多村鎮銀行都面臨著經營環境快速變化、金融服務同質化、互金平台快速發展搶食的困境，其大本營如鄉鎮和農村領域，正面臨互聯網金融的巨大競爭壓力。”
目前互聯網金融頭部平台如螞蟻金服、京東、餘額寶、借唄等互金平台，均在積極佈局農村金融服務領域，科技力量可想而知。
“而對於這些村鎮銀行而言，並非是看不到金融科技力量的曙光。
困局待破：連橫，還是拼爹？
21世紀經濟報導記者採訪發現，目前村鎮銀行參與金融科技主要有三種模式，一是依靠發起行，優勢是直接，難點是發起行關注點可能與村行有衝突，技術難以順利推進；二是抱團取暖，共同參與建設一個村行的金融科技平台，優勢是集中人力物力，難點則是各個村行協調問題；三是立足當地，做本地商戶、顧客的生態圈建設，但這需要該村鎮銀行有相當強的實力。
“過去我們的策略是依靠母行（某農商行），希望藉此完成電子化和移動化轉型。因為客群相近，前期農商行發起行在系統建設、維護上助力較多。但具體在應用層面，發起行與村鎮銀行存在服務重點不同，很多功能用不上；而在後期生態建設、運營管理方面，則還更多要村鎮銀行自身投入，不過這個成本非常大，單個村鎮銀行很難有這樣的實力。”東部地區某村鎮銀行行長表示。
中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇認為，多數村鎮銀行成立時間短、科技力量薄弱、專業人才少，想要單打獨鬥發展金融科技十分困難。 “村鎮銀行的優勢在線下‘落地’，互聯網金融科技公司的優勢則在‘線上’，結合起來可以共贏。”
蔣勇說，“不過，村鎮銀行規模小數量多分佈分散，一家家談合作很困難，可以採取抱團方式，共同籌建一個金融科技平台，然後再去與各大金融科技頭部平台合作。”
據蔣勇介紹，目前已有數百家村鎮銀行等農村金融機構和金融科技公司共同參與成立了中國村鎮銀行金融科技聯盟服務中心，又成立了銀銀科技有限公司，以集合村鎮銀行在金融科技方面的共性需求，期望通過抱團的方式，與金融科技公司展開合作，該平台（銀銀科技有限公司）已經入駐的村鎮銀行數量有數十家，已經成功和銀聯雲閃付、光大雲繳費等建立合作。
韋劍也認為，村鎮銀行聯合起來，打造自己的移動銀行系統和金融科技服務平台，並整合業內金融科技公司優秀的產品和服務，為自身賦能，會是一個攤薄成本、集中人力技術的可行選擇。
“比如二維碼掃碼、微信綁卡等，上千家村鎮銀行，單獨一家村鎮銀行去跟阿里、騰訊、銀聯談，很難。”韋劍介紹，比如遼寧振興銀行和京東金融合作，不依賴物理網點，不到兩年時間存款規模就達到122億，和金融科技頭部平台合作後，發展規模十分迅速。
此外，也有一些村鎮銀行通過精耕本地客戶市場，通過構建金融生態圈，來完成互聯網轉型。以榆次融信村鎮銀行為例，其與當地科技公司合作，研發搭建了銀行自身的生活服務平台“晉享其中APP”，讓商戶與顧客可以通過手機等移動設備，實現團購、同城網購、消費優惠、在線繳費、本地資訊等與日常生活相關的業務模式，目前已擁有本地註冊用戶6萬餘人。此外，榆次融信村鎮銀行還和銀聯雲閃付等合作，雲閃付綁定其銀行卡後已經實現可用手機乘坐當地公交車。
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