隨着上市公司、銀行年報的密集披露，持牌消費金融公司業績也浮出水面。數據显示，2018年，大部分持牌消費金融公司均實現了盈利，其中捷信消費金融和招聯消費金融2家公司的凈利潤更是突破了10億元，位居行業前列。
然而，同樣作為“正規軍”的包銀消費金融股份有限公司(以下簡稱：“包銀消費金融”)卻顯得十分神秘。記者注意到，在包銀消費金融成立2年多的時間里，由於公司大股東包商銀行業績“難產”，使得外界對其的經營狀況知之甚少。
特別是，在近日中國人民銀行和銀保監會宣布對包商銀行實行接管后，更是引發了不少投資者對包銀消費金融未來的擔憂。
公司業績“成謎”
據官網介紹，包銀消費金融目前主打低息消費貸。其聲稱，用戶最高可借20萬，極速放款，隨借隨還，日利率低至0.00025%，無需抵押最快可當天放款。但根據部分已經使用過的用戶在網上反饋的信息來看，包銀消費金融有時會出現還不上款的情況，比如系統自動扣款失敗、或者是借款人主動還款显示扣款成功，但還款頁面並沒有及時更新。
此外，作為一家持牌消費金融公司，外界對其的業績也同樣十分關注。然而，記者無論是在查詢包商銀行官網，還是向包銀消費金融發去採訪提綱，均未能得到有關消息。
值得注意的是，2018年4月28日，包商銀行曾發布公告稱“由於我公司預計4月30日前不能完成年度報告的審批程序，因此年報披露時間將往後延遲”，並將披露時間擬定於2018年6月30日前。
然而，時至2018年6月28日，包商銀行再度發布公告稱“暫不披露2017年度報告”，理由則是包商銀行“擬引入戰略投資者，主要股東股權可能發生變動”。
事實上，包商銀行的“爽約”也讓不少投資者對其2018年的經營狀況抱有期待，但正當業界翹首以盼時，2019年5月24日，中國人民銀行和銀保監會宣布對包商銀行實行監管，接管期限是1年。
此舉也引發了業界對包銀消費金融未來的擔憂。某消費金融公司內部人士對記者表示，作為一家銀行系持牌消費金融公司，當大股東出現問題被接管后，其經營情況必定會受到影響。
資料显示，包銀消費金融公司由包商銀行控股併發起設立，是內蒙古首家消費金融公司，全國第17家獲批開業的持牌消費金融公司，於2016年11月8日獲批籌建，同年12月16日獲批開業，註冊資本金為3億元。
持牌系業績分化
截至目前，全國共設立了23家消費金融公司，大部分消費金融公司在2015至2017年設立，2017年，全國共批准成立4家消費金融公司，2016年6家，2015年6家，2014年2家，2011年1家，2010年3家。在這23家消費金融公司中又可以分為銀行系和產業系，銀行系的消金公司佔大部分。
值得注意的是，在過去一年中，由於消費金融行業經歷了多重複雜風險的考驗，持牌消金公司的經營狀況也出現進一步分化和洗牌。
根據易觀國際不完全統計，雖然披露增長率的持牌消費金融公司全部實現營收正向增長，但受到業績基數增大、監管趨嚴、成本(資金、獲客、 風控等)上升、資本金約束等多方面因素影響，大部分披露業績的消費金融公司的營收增長率相比2017年出現了不同程度的下滑。
記者注意到，從已公布數據來看，2018年，捷信、招聯和馬上消費金融凈利潤排名前三，穩居消金公司第一梯隊；第二梯隊是緊跟其後的中銀、中郵、海爾、湖北消費金融，這四家公司凈利潤均達到億元以上；錦程、哈銀、蘇寧等八家公司凈利潤均未突破1億元，為第三梯隊。
但從盈利指標來看，雖然大部分消費金融公司實現了利潤增長，但仍有華融等幾家公司因為控股股東風波、資本金限制等因素出現了利潤大幅下滑的情況。同時，隨着消費金融公司利潤基數的持續增大和行業競爭程度的不斷提高，消費金融公司的利潤增長率也較難再次出現破千的快速增長。
數據显示，在完整披露2018和2017年利潤率的10家消費金融公司當中，除了幸福、長銀五八和興業三家消費金融公司之外，其他7家消費金融公司的利潤率均出現了不同程度的下滑。2018年，14家消費金融公司當中，有6家消費金融公司利潤率在15%以上，另外還有6家消費金融公司的利潤率在6%-10%左右。
在易觀國際看來，我國消費金融行業處於市場啟動期。一方面，我國消費金融行業發展時間仍然不長，消費信貸餘額佔GDP12.5%的比例相比美國19.6%的比例仍然不高；另一方面，市場從業者在展業過程當中出現的暴力催收、違規放貸等一系列問題和監管的持續規範使得整個行業的未來發展存在諸多未知。
中泰證券分析師陸婕表示，持牌消費金融公司需要建立差異化的競爭優勢，進一步發揮股東帶來的場景優勢，形成獨特的獲客及風控能力，通過金融科技的運用優化流程，提升效率，維持穩定的盈利能力。
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