“一根冰棍的錢就能買一份保障，真的遇到意外了或許還能用得上，幫忙解決大問題。”因為是1元起投，網友魏小姐為自己和家人一口氣投了5份抗癌特葯保險。時值保險產品促銷旺季，廣州日報全媒體記者採訪發現，像魏小姐這樣在網上投保的年輕人不少，而讓他們爽快下單的背後則是標榜着“低保費、高保障”的保險產品。0.01元-2.5元起投的產品成為眾多網銷平台的“標”，產品種類涵蓋了健康險、意外險、養老金保險、教育金保險等。
這對於很多每年花幾千元投保的人來說，形成了較大的心理落差，這麼低的保費難道是保險公司在做“賠本買賣”還是促銷噱頭?這些產品能否真正起到保障呢?記者調查發現，這些產品實際上多是屬於消費型或者強制儲蓄型產品，其中醫療保險方面，保險公司引入均衡保費的概念，部分看起來便宜的產品，實際上保費並不便宜。另外，低價是為了寬進，但是賠付時卻是“嚴出”。
三問低價保險
1問 是噱頭還是真保障?
在正規平台上可查到的這些產品基本註明經由監管部門審批后“上市”。採訪中，記者對比了不同平台的兩款熱銷的“抗癌特葯保障”產品，雖然保費都是低於3元，但是從產品的條款看，保障藥品範圍、用藥期限、投保年齡範圍均存在較大的差別。“誘惑”的背後，或許有太多消費者意想不到的情況，並非購買之後長期有效，經過比對這兩款產品都屬於短期產品，期限為一年。
37歲的申女士給自己投了1元“養老金保險”，以該產品按照中檔預估收益，申女士每周1元投保，至55周歲時累計可以獲得分紅168.57元。即使產品推薦時標榜着“低門檻、穩定增值”等優點，但實際上這是一款“強制儲蓄”商業保險。
記者採訪獲悉，這種產品是保險公司網銷渠道上創新定製的分紅型養老保險。
“買保險不可以只看價格。”從事保險行業10餘年的鄭先生告訴記者，消費者其實並不會留意到網銷產品的很多隱性條款，而且大部分網銷產品屬於短期產品，抓住短時間的期限節點內沒有發生賠付，那麼保險公司就可以穩賺收到的保費，即使個別發生賠付情況，那成本可控的概率仍然較大。
2問 是賠本生意還是營銷策略?
“其實，這些產品在網銷平台上存在是有理由的，符合眾多年輕消費者的需求，只是這些產品與交幾千元保費的產品存在差異。”一位不願意透露姓名的業內人士透露，保險公司推出這樣的產品就是一種營銷策略，一方面是為了實現以價換量，讓保費達到快速增長，另一方面是已經算好了賠付的概率。
“網銷產品多是針對年輕人設計的，特別是醫療險，存在一個均衡保費的概念，一個人年輕的時候發病率低，隨着年齡的增長發病率才逐漸增高，均衡保費就是把各個年齡段的保費拉平，而基本以短期的為主網銷低價產品，對於低發病率的年輕人群來說，保費就不算低。”該業內人士稱：“這就是保險公司在互聯網平台上銷售此類產品有利可圖的地方。”
3問 購買要看清哪些條款細節?
“只看低價就購買的消費觀點需要改變。”鄭先生認為，不管是高價產品還是低價產品，買保險最關鍵是弄清它的“保障內容”以及“不保障的內容”。舉個例子，一款醫療保險中規定“免賠額為10000元”，倘若被保險人發生車禍后發生的醫療費為5000元，這就意味着被保險人不能拿到任何賠付。“被保險人的醫療費必須超過1萬元的部分才能獲得賠付。”
另外，上述不願意透露姓名的業內人士提醒，條款中的一些細節是不能忽略的，比如抗癌特葯保障產品，必須看清楚條款註明的：“社保目錄外抗癌特葯”還是“社保目錄內的抗癌特葯”;比如是否是醫保目錄裏面的二次報銷等。
監管趨勢
或設“消保”專業委員會
由於各類保險產品琳琅滿目，理賠時效慢和責任認定糾紛等問題頻頻出現。銀保監會上周公布的數據显示，前三季度，中國銀保監會及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴71990件，同比增長3.40%。其中，涉嫌違法違規投訴2401件，同比增長68.02%。
記者查閱上半年公布的數據發現，上半年涉嫌違法違規投訴僅1283件，也就是說，單單第三季度涉嫌違法違規投訴的數量就增多了將近一倍。在涉及人身保險公司投訴中，理賠糾紛7313件，占人身保險公司投訴總量的22.32%，涉及的險種以疾病保險、意外傷害保險和醫療保險為主，主要反映責任認定糾紛、理賠時效慢和理賠金額爭議等問題。
記者獲悉，為加強消費者權益保護工作，銀保監會已經從“體制”“機制”“監管”和“行業自律”4個方面對保險行業提出了指導意見。
據悉，消費者購買金融產品后在“舉報”“投訴”“信訪”三大方面的管理辦法正在徵求意見，徵求意見稿首次提出了金融機構董事會要負最終責任、設“消保”專業委員會、披露“消保”信息、與掛鈎考核績效等舉措，這將有利於消費者權益保護。
責任編輯：覃輝
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