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一把“達摩克里斯之劍”，懸在互聯網金融公司和從業者的頭上。
《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》橫空出世（下稱《新規》），行業巨震。
有觀點認為，目前九成網絡小貸平台都達不到《新規》所要求的資本金門檻，並且隨着平台存量業務的逐步到期，至少50%的網絡小貸公司會在三年過渡期後退出這個市場。
這也意味着網貸行業的集約度將大幅抬升，這將利好那些手中還握有其他更具價值金融牌照的“互金老鳥”。
這讓今天試圖趕上金融末班車的流量巨頭們非常難受。他們資源豐富、生態成熟、資金充沛，但他們都在金融布局中走慢了最關鍵的一步：牌照。
比如互聯網獨角獸字節跳動和滴滴，比如手機廠商OPPO和VIVO，它們的生態流量都不輸給BATJ。
無論是品牌的知名度、彙集流量的價值、以及踏入金融的決心，字節跳動、滴滴出行、OPPO和VIVO四位超級流量入口都可稱得上是互金領域的“准獨角獸”。
但相比於BATJ、以及小米、360和蘇寧等金融全牌照“老鳥”，手中僅有小貸牌照的互聯網金融“准獨角獸”們在面對行業政策性調整時，暫且沒有有效的制衡之法。
換言之，他們互金業務的“裡子”並不能撐起他們已有的“面子”。
從一個賽道的獨角獸跨越到另一個賽道的獨角獸，它們如今面對的，是一條道難以跨越的鴻溝。
超級流量入口，集體“啞火”
流量，是上述四位互金獨角獸的核心優勢。
目前，字節跳動的月活用戶已超過6億人，滴滴出行則超過4億人，OPPO的ColorOS月活用戶已突破3.7億，而VIVO剛剛退役的FuntouchOS也有3.7億的用戶量。
無一例外地，他們都是超級流量入口。
儘管字節跳動目前還沒有真正下場做消費金融，其通過廣告流量的方式對接現金貸產品，並且其金融業務廣告佔比廣告整體收入的三成左右。
不過，隨着放貸類金融廣告越來越嚴的監管限制，這塊業務的收益將面臨持續壓減的趨勢。
如今字節跳動的流量溢出效應愈發明顯，其產品矩陣包括今日頭條、抖音、西瓜視頻等，用戶數和使用時長都在不斷增長，字節跳動正在尋求其他形式的流量變現。
金融可謂是流量變現的必經之路，而字節跳動也不例外。今年7月，字節跳動已在深圳拿下一張網絡小貸牌照，牌照主體為深圳市中融小額貸款股份有限公司，註冊資本4億元。
原本，這塊網絡小貸牌照是字節跳動未來發力網貸業務的支點，但好巧不巧，網絡小貸新規的出現讓其半隻腳踏空消費金融行業。如今再回看其手上的這塊網絡小貸牌照，不免顯得尷尬。
事實上，類似的尷尬之情對於OPPO和VIVO來說也並不陌生。
今年2月份被媒體曝出，OPPO和VIVO已聯合入主重慶市九龍坡區隆攜小額貸款股份有限公司，並且早在2019年通過兩次增資將其註冊資本由500萬元增至16.2億元。
而早在2018年，VIVO就被傳出已經拿下相關網絡小貸牌照；而OPPO也成立金融事業部，準備進軍消費金融領域。
如今看來，這兩位在消費金融領域呼聲很高的手機品牌則面臨一次性實繳50億元資本金的尷尬處境。
在互金產品上，2019年9月VIVO錢包已開始向用戶推送貸款產品“借錢”，放款方包括馬上消費金融等；緊接着一個月之後，OPPO錢包也上線過類似的產品。
滴滴出行在信貸牌照上，也僅有一張互聯網小貸牌照，主體為重慶市西岸小額貸款有限公司，註冊資本為2.88億美元。
其自營現金貸“滴水貸”目前的規模在200億元左右，由此看，無論是50億元的資本金還是滴水貸的業務槓桿限制，僅靠一張網絡小貸牌照無法支撐滴滴目前的信貸體量。
消金路上，只可進不能退
實際上，煩惱和野心是成正比的，背後都有一顆不甘平庸的心。
如果，四位互金獨角獸能夠“知難而退，適可而止”，那麼網貸《新規》也不會讓他們陷入如今的尷尬境地。
但，上述四位雖然都是各自領域的佼佼者，卻依然身陷各細分領域的熱戰中。
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滴滴出行，目前國內網約車行業的“扛把子”，儘管該領域還有曹操出行、首汽約車、神州專車、美團打車、T3出行、及時出行等等100多個的網約車平台，但他們的訂單總和可能還不及滴滴出行的1/3。
但這個領域的競爭程度卻沒有絲毫的減弱跡象。目前絕大多數平台仍處於財務虧損狀態，滴滴出行在8年累計虧損500億元之後，於今年5月對外宣布平台已實現整體正毛利率，其核心業務也取得了盈利。
不過，其是否站穩腳跟可能還是未知數。就在今年7月，背靠阿里巴巴的哈啰出行已經取得了鄭州網約車牌照，標志著擁有上億用戶的哈啰出行除了提供聚合運力之外，也將上線網約車自營業務。
面對越發激烈的市場競爭，滴滴出行要想堅守住目前的優勢，勢必將加大主營業務投入。一方面常年累虧的財務數據剛剛得以穩定，另一方面對抗攪局者又需要加大資金投入，那麼滴滴出行極可能會將其金融變現業務發揮到極致。
而利潤較厚的現金貸業務是滴滴出行絕對不能割捨的。
事實上，滴滴出行對高價值金融牌照的渴望非常迫切。先是計劃申請成立民營銀行失敗，后又欲入股某民銀銀行，但卻錯過入局的最佳時期。但這都反映出滴滴出行要做金融業務的決心。
類似這樣處境的還有OPPO和VIVO。
根據《2020年三季度安卓智能手機報告》显示，2020年三季度中華為以38.2%佔比位居第一，而OPPO和VIVO分別以18.7%和18.6%佔據后兩位，第四的小米則為7.7%。
不過，小米已經搭建了一個較為成熟的金融業務構架，並且持有銀行、消費金融公司、以及互聯網小貸等全金融牌照，已經是消費金融領域的資深玩家；而華為也已推出huawei card数字信用卡業務和現金貸導流業務，這被認為是華為未來深度切入消費信貸業務的基礎。
今年來，OPPO和VIVO的金融業務負責人分別都有更新。
年初2月，原網易金融總裁王磊加入VIVO金融，負責牽頭VIVO的金融業務；到9月份，原OPPO金融CEO陳曦離職，新任CEO接班人或來自公司戰略部門，並表示接下來會加大金融業務的投入，協助主業發展。
如此來看，前有小米、後有華為，OPPO和VIVO需要利用自身巨大流量的優勢儘快入局消費金融行業，構建自身的金融業務增長極。
字節跳動則不並多言，短視頻行業的競爭正處於白熱化，巨頭紛紛入局。而字節跳動今年7月拿下網絡小貸牌照，9月又將第三方支付牌照歸為囊中，其金融變現的意圖已相當明顯。
破除桎梏，實繳50億元or另尋途徑？
在網絡小貸暫行辦法發布之前，儘管網絡小貸牌照的槓桿率一般被限制在2-3倍左右（各省份間有差異），但通過助貸和聯合貸款的方式切入消費金融的做法，實質上已經捅破了信貸業務規模的天花板。
這樣一來，銀行和消費金融牌照雖然名義上有20倍或10倍的槓桿率，但對互金公司來說，相比於市場上存在的200多個互聯網小貸牌照而言，並不具備性價比。
但，網絡小貸暫行辦法最終還是修正了這一價值倒掛現象。
《新規》規定，原則上嚴禁跨省展業，跨省需要銀保監會審批；網絡小貸註冊資本不低於10億元，跨省經營網絡小貸註冊資本不低於50億元；網絡小額貸款通過銀行借款、股東借款等融資餘額不超其凈資產1倍；通過發行債券、資產證券化融資餘額不超其凈資產4倍；單筆聯合貸款業務中網絡小貸出資比例不低於30%。
《新規》還規定，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司應當根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力。對自然人的單戶網絡小額貸款餘額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。
這表明，50億元的實繳資本並不是四位互金“准獨角獸”的難關，而小貸主體（最多5倍槓桿）和小貸產品的過多限制則讓這張牌照突然變得不划算起來，特別是官方仍未就助貸予以定性，未來助貸模式還將面臨不確定性。
關鍵地，大多數網絡小貸公司在實操中並不能達到極致的5倍槓桿率。
所以，以字節跳動、滴滴出行、OPPO和VIVO的用戶體量，所對應的消費信貸規模至少都在數百億級別，若繼續通過網絡小貸公司展業，其補充資本金的負擔將變得十分沉重。
客觀而言，以他們在各行業的實力以及在資本市場的影響力看，成立消金公司、入股或籌建民營銀行和直銷銀行都是不錯的選擇。
而消金公司和民營銀行的牌照也於近來有大開閘的跡象。
今年9月30日，銀保監會同一天官網公告關於籌建四川省唯品富邦消費金融有限公司和籌建蘇銀凱基消費金融有限公司的批複，而年內獲批複的還有小米消費金融、陽光消費金融、螞蟻消費金融，再加上去年底獲批的平安消金，總共新增6家消費金融公司。
同樣是去年9月底，時隔兩年半后，民營銀行再度開閘，全國第18家民營銀行——江西裕民銀行正式宣告成立。
此外，今年6月份，360成功認購天津金城銀行30%的股權，從而取得銀行牌照。
而在18家民營銀行中，具備互聯網基因的就有6家，從騰訊設立微眾銀行、螞蟻金服設立網商銀行、百度設立百信銀行，到小米設立新網銀行、美團設立億聯銀行、360收購金城銀行，擁有流量與技術的互聯網巨頭收穫銀行牌照已成趨勢。
在直銷銀行方面，2019年11月，招商銀行與京東數科合作的直銷銀行——招東銀行正在處於籌備階段，但目前仍在等待銀行牌照的發放。
這是2017年底首家直銷銀行成立后的第二家獨立法人直銷銀行。
對於字節跳動、滴滴出行、OPPO和VIVO，其網絡小貸公司已然被套上了“緊箍咒”，與其通過追高資本金的方式克制授信業務，不如全力摘得上述三塊高含金量牌照，從而正步跨進消費金融陣營。
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