如今，退休成了一門顯學。有人充滿恐懼，擔心收入與意義感；有人則充滿期待，希望享受人生難得的自由。你是哪一種？
財務無憂，是免於恐懼的第一步。只是，說起理財，難免充滿硬梆梆的數字與各式學說方法，難以消化。其實，更重要的是釐清幾個基本觀念，才能用對方法，走向對的路。
如同人的外表要美麗，不在於整型美容，而是必須做好皮膚身體的基礎保養；理財亦同，掌握住重要的核心觀念，平日做好「經濟保養」，反而是一般人往往疏忽的。中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠，針對優雅退休提出以下翻轉觀念的建議：
時間觀念：何時是準備退休金的時間？愈早開始負擔愈輕
關於退休，到底要準備多少錢才夠？根據中國信託的試算，如果想要65歲退休，假設活到100歲，預想每個月生活花費約新台幣45,000元，總計需要新台幣1,906萬元的退休準備。
只是，關於年紀我們可能有迷思。倘若年輕時並沒有好好理財，現在才開始準備退休金，還來得及嗎？太早開始，會不會壓抑自己的享受？
記得，由於銀行的複利效果，原則就是：退休準備愈早開始，負擔可以愈輕。
楊淑惠提醒，人們無法預期自己的壽命與未來的工作，因而退休財務的準備是一場馬拉松，需要有紀律地堅持。除此以外，也提醒投資千萬不要太過於保守，而應該利用更多元的理財工具配置，否則將無法打敗通貨膨脹。
帳戶管理觀念：您只用同一個帳戶嗎？應開不同的帳號專款專用
關於生活中的各種花費，您為了怕麻煩，不論是出國旅遊、存退休金甚或支應家人需求，通通都從同一個帳戶支領嗎？
值得注意的是，混用在同一個帳戶時，往往很多人會認為自己有在存錢。但問題是，到最後就會發現，該存的錢並沒有存下來，也不清楚錢花到了哪裡。
楊淑惠建議一個很多人常忽略的原則：應「專款專用」並且定期檢視。
例如，台灣長者臨終前平均將近8年時間都失能臥床，所以一定不能忽視長照準備；台灣人又特別注重家庭責任，有些人會希望多留一點財產給下一代。同時，也想自己過得好，替自己留人生下半場的醫療與生活費。在「父母」、「孩子」與「自己」之間，但若不預先規劃好分配，屆時可能會產生某項不夠的情況。
她建議，應該打造一個「1+3」的資金池：在原本的「儲蓄池」之外，另外再準備3個專門針對「退休」、「醫療」和「傳承」的資金池。每年把錢存下來之後，再定期檢視，依照不同目的，把錢撥到專屬的帳戶中，達成有效管理。
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中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠建議，準備退休金，應從時間、帳戶管理、理財、生活4大觀念思考與計畫。
理財觀念：您一次只完成一件事嗎？理財應改採「目標並進法」
很多人會希望以「一次一個」，作為來達成人生目標的方法。總要把一件事做完了，再做下一個。這個法則可能適用在工作要專心，卻不適用在理財。
因為，這樣很容易因為其中一項卡住而延宕整個人生財富規劃。楊淑惠認為，近來很紅的「/」斜槓人生、多元複合生活態度，也可以套用在理財目標上。「不要想說退休金存完、再存買房子、再存子女教育金。這種是叫做『目標順序法』。但我們建議的是『目標並進法』。這樣才不至於順序中如果有一個沒達成，就卡住了。」
正因為資源有限，更要透過事先安排與規劃，來因應未來的多元理財目標。因此即使每個月只能存3,000元，還是可以分為3個1,000元的帳戶，來分頭並進，達成不同的人生目標。
生活觀念：只有錢夠就安心？別忘了「自我價值」
財務無虞後，人生下半場的快樂大概抵定基礎。然而，別忘了要讓自己的心靈同樣活得有意義、有價值，才能擁有真正的幸福。
在《遠見》雜誌2018年與中國信託合作的「2018台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」中，民眾普遍認為對退休樂活來說最重要的是健康、第二是財富、第三是情感、第四才是自我價值的實現。
可見，台灣民眾普遍對於「價值」存摺少有想像。楊淑惠多年來參與公益，她的體會是：「價值」可以分為小我跟大我。有些人覺得是年輕夢想沒有達成，所以想要去學習、旅遊。也可以當志工，幫助更多人。「退休後的價值不應只在於錢，是依照你個人狀況來發揮正面的影響力！」那種心靈的快樂與滿足，無可取代。
翻轉4個觀念，從現在開始替退休做準備！到了那日，優雅轉身——開始過著自己無憂的小日子吧。
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2019/01/07
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