臨近年底，開銷一般較大，但手頭也比較闊綽，一不小心就會花掉自己辛苦工作得來的花紅，那到底該如何做財務預算？本期《理財錦囊》與你分享年底理財、投資與省稅竅門。
根據投資平台Syfe日前發布的一份調查報告，56％受訪的新加坡人在聖誕節、新年和農曆新年等節日期間比平時花更多錢。當中，給家人和親朋好友買禮物（66％）、餐飲（60％）、時尚、美容和保健等自我護理（44％）和旅行（32％）方面的開銷都提高了。
這項調查在今年10月底至11月初進行，共有1006名新加坡人接受訪問，年齡介於18歲至55歲。
不管經濟景氣與否，或每逢假期時，我們都應該謹慎消費及減少在非必需品方面的支出，優先考慮自身的需要，盡可能多儲蓄和投資，因為將來需要這筆錢來滿足長期需求和達到生活目標。
華僑銀行投資策略執行董事華素梅農（Vasu Menon）接受《聯合早報》訪問時就說：“如果有計劃置業、買更大的房子或結婚組織家庭，就可能有必要檢討和調整開銷和儲蓄習慣。”
陳敬友：建議在年底時檢討保單內容以及了解定期要支付的保費，並按需要來投保。（受訪者提供）
Providend財務規劃師陳敬友建議檢討過去一年的收入和開銷，看有多少錢花費在雜物和水電費等必需品，再看有多少是在外用餐和度假等可支配開支。此外，我們也須留意每年要支付的大筆開銷，如保費和個人所得稅。這樣一來，就能了解自己是否在能力範圍內開銷，並有多少儲蓄可用來達成未來目標。
在年底購物之前，應做好假期預算。如果想在12月花2000元來買禮物和裝飾品，可以提前幾個月開始每月存200元。儘早開始規劃假期活動，可避免不必要的開支。
智能投資顧問StashAway新加坡經理王秋慧認為，如果在過去三至六個月內累積了卡債，應該在儲蓄和投資之前先還清債務，別等到年底拿到花紅后才還，以避免巨額利息。
華素梅農說，無擔保信貸如信用卡的利息通常很高，除非你能夠全額還清，否則利息會像雪球一樣越滾越大，甚至讓你陷入財務困境，無法實現更長遠的生活目標，如有足夠的錢來負擔孩子的學費或自己的退休生活開支。
每人每月還款金額不要超過月入35％
陳敬友提醒，一個人每月的還款金額最好不要超過每月收入的35％。
此外，我們可在年底時檢討保單內容和了解定期須支付的保費，並按需要來投保。同時也要確保自己已預留至少六到12個月的應急資金。
華素梅農：如果有計劃買房、買更大的房或結婚組織家庭，那麼就可能須要檢討和調整開銷和儲蓄習慣。（受訪者提供）
用額外積蓄來投資
確保基本的財務狀況穩定后，可用其餘的積蓄來投資。
國人對通貨膨脹上升的擔憂加劇，在低利率環境下，投資對他們來說變得更重要。根據Syfe的調查，76％國人想在明年通過財富增值來對抗通脹。
華素梅農說，由於利率很低、股票估值依然合理，以及中期經濟和企業盈利前景良好，目前更看好股票能帶來更高的回報。不過，投資者還是可以持有債券，因為它的波動比股票小，讓投資組合更加穩定。
看好高收益債券
當中，他看好高收益債券，因為實際利率顯著低於歷史水平，以及更好的經濟前景有助於降低高收益債券違約的風險。按領域來看，能源和金融業備受看好，主要是因為能源價格穩定、利率不斷上升，以及經濟展望良好。
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至於投資策略，與其試圖選擇時機入場，他建議展開定期投資計劃，在特定間隔期間逐步買入。採用平均成本法（dollar cost averaging）投資策略，有助於確保投資者在市場大幅調整時仍有資金進場布局。
華素梅農提醒，全球宏觀發展出現變化時，金融資產的前景可能會受到影響，所以投資者應該要定期進行資產配置，或許可以每三個月、六個月或至少每年一次重新評估投資組合。
陳勉孜：在為新的一年定下理財目標時，可以分為短期、中期和長期目標。（受訪者提供）
為明年定下理財目標
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜認為，為新的一年定下理財目標時，可以把它分為短期、中期和長期。
短期目標包括制定切合實際的預算，以管好現金流，以及減少不必要的開支。此外，養成良好的債務管理習慣，能夠確保自己按時償還信用卡賬單。
主要的中期目標可以是在不同人生階段購買合適的保險來填補保障缺口、買第一間房子、支付升學，以及孩子的教育費。
“對多數人來說，他們的長期目標一般會集中在退休需求上，包括購買醫療保險、長期護理保險，以及確保自己以後能過着理想的退休生活。”
年底前通過SRS及填補公積金省稅 為退休做好準備
我們也可以在年底前通過退休輔助計劃（SRS），以及填補公積金特別戶頭省稅，為退休做好準備。
SRS是財政部於2001年推出的自願退休儲蓄計劃，以扣稅作為優惠，鼓勵國人把存款存入這個賬戶進行投資。
年滿18歲及沒有破產者，可到三家本地銀行開設SRS戶頭。國人每年可在SRS戶頭存入多達1萬5300元，外籍人士則能存入3萬5700元。這筆款項將直接抵消納稅收入，從而減少繳付的稅款。
年滿62歲以後，戶頭內的積蓄只可以分10年提取，10年後若有剩餘款項，50％的金額須繳稅。如果在退休前提款，就須付5％的罰金，提取的款項也要全額繳稅。
王秋慧：如果積欠卡債，那應該在儲蓄和投資之前先還清債務，別等到年底拿花紅才還，以避免巨額利息。（受訪者提供）
StashAway的王秋慧指出，收入較高的會員填補SRS戶頭可獲得最大的稅務優惠，因為他們的稅階稅率（marginal tax rate）較高。
我們每年可為自己和父母的退休戶頭或特別戶頭填補多達7000元，並享有同額的扣稅。如果配偶或兄弟姐妹是殘障人士，或年收入不超過4000元，會員也可以填補他們的公積金戶頭，最多7000元。因此，公積金會員可通過填補自己與家屬的戶頭，每年享有最高1萬4000元的估稅扣稅。根據最新政策，明年起每年可從估稅收入中扣除的頂限將調高到1萬6000元。
不過，如果會員的特別戶頭或退休戶頭現有款項已超出全額存款（Full Retirement Sum），就無法從中受益。
如果是自僱人士，可考慮自願填補公積金，每年省下最多3萬7740元的稅款。Providend的陳敬友提醒，個人所得稅的估稅扣稅上限為8萬元，如果已經到了頂限，就無法通過以上方式省稅。
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