讀完這篇文章，你可以學到什麼：
- 想達到財務自由的「類退休」人生，5個執行原則不可不知。
- 最重要的是，低利時代，年輕人該選擇感興趣或穩定的投資，才能長期深入研究，賺經驗值、也賺被動收入。
- 試算你的退休門檻，常見的說法是每年開銷的25倍，這個數字是來自「4％經驗法則」。什麼又是「4％經驗法則」？
沒有雄厚背景的小資族，如何達到財務自由、早日退休？工作帶來充實，但充足的財務準備，讓你有機會不用再看老闆、同事臉色。而究竟該怎麼投資理財，才能達到財務自由？
退休不再是40歲以上者的專屬話題。今年7月，一個33歲就開始退休生活的FIRE族報導暴紅，在各大媒體、論壇被瘋狂轉載。10月，一名男網友在PTT八卦版發文，說自己工作又累又辛苦，有沒有什麼工作可以很早就領終身俸，在30幾、40多歲就開始享受人生？
受到新冠肺炎疫情衝擊，現在年輕人和他們的嬰兒潮父母不同，退休對他們而言，已經不是幾歲才來想的事，而是「幾歲開始做的事」。根據GoogleTrend，「退休」的搜尋量在今年5月3日～9日當週達到近3年高峰。
強調「財務獨立、提早退休」的FIRE觀念，近年在美國千禧世代中蔚為風潮，今年在疫情籠罩下，正式燒進台灣，究竟FIRE是什麼？
曾獲得艾美獎提名的紀錄片導演史考特‧瑞肯斯（Scott Rieckens）親身實踐這個觀念，並且搜尋有類似背景者的故事，拍成紀錄片和出版《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》一書（紀錄片和英文書名皆為＂Playing with FIRE＂）。
來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5098276
他強調盡量把錢存下來，透過正確投資、以錢賺錢，儘早達到退休所需的儲蓄目標，讓自己不再被長工時奴役。這樣的退休不代表從此不工作，而是搶在人生還沒走到尾聲時，就開始做想做的事，反映出新世代為生活而工作的價值觀。重點是，如果能在年輕時就學會把錢花在真正需要的東西上，就能提早退休、過上自己喜歡的日子。
類退休人生：被動收入＞基本開銷
1984年生的創業家薩巴帝爾，在著作《財務自由，提早過你真正想過的生活》中，把存錢看成是對於未來自由的投資，強調花錢的當下，就是放棄了這些錢在未來可買到的自由。
他解釋，我們以為花錢是可以「獲得」東西，但實際上，我們把錢花掉（而沒拿去投資）時，其實是從自己身上「奪取」。我們奪走的不只是「為了賺這些錢所花的時間」，更有「未來這些錢能買到的自由」。
還有其他FIRE的倡議者，強調多賺錢，增加主要工作以外的收入，特別是退休後不用工作就能有錢進帳的「被動收入」。當每個月被動收入超越基本開銷時，代表不用靠工作就能養活自己，早日累積到一定程度的資產、不靠誰賞飯吃，整個人就更有底氣。
究竟儘早達到財務自由的「類退休」人生，有哪些原則？
執行重點 1：試算你的退休門檻
要提早退休，需要存多少錢？目前常見的說法是每年開銷的25倍，這個數字是來自「4％經驗法則」。根據《財務自由的人生》一書的作者、曾任產業分析師的楊應超認為，如果一個人全部投資存款的4％，可以涵蓋掉一整年的開銷，那麼有很高的機率，這筆錢能夠用一輩子。
每年花費的金額除以4%，也就是乘以25（倍），即能倒推回一開始所需的資本。
例如，小明一個月開銷是4萬元，每年開銷是48萬，48萬×25＝1,200萬，代表小明退休所需的資金至少是1,200萬。
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「4％經驗法則」的主要依據，是來自美國三一大學（Trinity University）3位教授在1990年代的一篇論文，探討不同股債比例下，提領多少比例的退休金，可以維持30年不花完。他們根據歷史資料的模擬顯示，資產有5成為股票的前提下，每年提領4%退休金，有超過9成的機率能花超過30年。
要注意的是，4%經驗法則不是絕對的定理，這邊是假設報酬扣掉通膨大約是4%的狀況，實際個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要的資本。
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此外，在計算每月固定開銷時，通常不會包含重大疾病、小孩就學等開銷，因此在評估個人的財務自由數字時，像是醫療、教育、旅行等非固定支出，需要另外計算。《財務自由的人生》書中建議，可以為一次性的非固定支出，設立專款專用的帳戶，從每個月的薪資中固定提撥，剩下的才用來支付每天的重複花費。
執行重點2：掌握自己的基本開銷
由上可知，做到財務自由的第一步，就是掌握自己當下和預計退休後的開銷。為了確實計算，記帳是相當重要的習慣。有了自己的財務自由數字，也更有動力去存錢。
無論是手寫、輸入Excel或是用手機App記帳，最重要的是能養成習慣。對於容易忘記記帳的人，App是一個很好的工具，如果沒有固定時間記帳的習慣，建議用App記帳，一消費就打開手機記錄。
如果有固定時間記帳的話，建議多善用錢包和行動支付。可以在錢包的固定一個夾層，放置當日現金交易的收據，每天時間到就拿出來，和行動支付的部分一起記錄。每天記錄的好處是，因為一天的交易多，當天解決比較不費力，一旦累積到一週，要記錄就相當耗時。
記錄時，記得區分每個月日常會有的固定支出，和一次性的非固定支出。在計算財務自由數字時，就比較能考量到「非固定支出」有哪些類型、各自需要多少錢，才能幫助判斷退休所需的資產金額。
因為退休所需的資產金額往往也較大，最好能事先估計，才不會在退休後因為沒有算到的意外，被迫重回職場。
執行重點3：把錢花在刀口上
與其追逐更多、更奢侈的消費，讓自己成為工作的奴隸，不如把錢花在最能帶來幸福的事。以前面提到的紀錄片導演史考特為例，他接觸FIRE的訊息後，發現長工時的生活讓自己很不快樂，為了增加家人對FIRE的認同，他請太太列出每週能讓她快樂的10件事。
他驚喜地發現，他和太太重視的價值相近，兩人喜歡做的事情，像是和家人朋友相處、和伴侶一起喝咖啡、享用美酒，其實並不需要花什麼大錢，這也代表當時他們每個月1萬美元的支出，有很多都不是必要的。
他們開始削減支出，把省錢焦點放在「房屋、交通和食物」這三大項支出，像是從房價相對高的加州搬到奧瑞岡州；放棄BMW名車，改買二手車；戒掉早上喝星巴克咖啡的習慣，並增加在家吃飯的頻率。結果成功削減支出、增加收入的儲蓄比例。
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投資個別公司的股票，報酬和風險相對較高，用來分析的面向也五花八門，對於忙於工作的上班族，門檻較高。不過一般工作者仍能挑選較穩定或自己熟悉的產業來投資，若本身有觀察產業的習慣，也可挑選自己感興趣的領域深入研究，賺經驗值、也賺被動收入。
像是訂閱人數破60萬的財經YouTuber柴鼠兄弟，兩人都有入不敷出的尷尬經驗，但靠著自學和「把知識變白話」，今年出書截至10月已是誠品年度暢銷排行榜第二。
時間帶來的複利相當可觀，不管是理財或投資，愈早開始就愈能享受到甜美的果實。尤其是對於沒有富爸媽的年輕小資族，及早規劃你的財務，朝著愈來愈自由的人生邁進。
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