綽號「老黑」的田臨斌，高大健朗、膚色黝黑，看起來不像外商總經理，倒像個環遊世界的旅人。
他也確實是。45歲就從殼牌石油大中華區業務總經理一職退休，田臨斌環遊世界兩次、到過近百個國家。2020年11月出版《老黑的FIRE生活實踐》一書，可說是實踐提早退休的指標性人物。這當中，他又以外幣定存的投資法為人稱道。
今年初，外幣市場最夯的話題，莫過於美元自2020年起「跌跌不休」，新台幣匯率則強勢無比，創下23年新高。在股市與匯市雙漲帶動下，外幣儼然是熱門的投資選擇。
新手投資外幣3原則，不懂的市場別碰
如果要投資外幣，該注意哪些事項，田臨斌又對新手有哪些建議？
他的原則很簡單：不要看一時的漲跌，一定要分散風險。
首先，心態一定要穩住，不要跟著匯率每天上上下下。
至於如何挑選適合自己的外幣商品，田臨斌指出：
以熟悉的目標市場貨幣優先；
選擇「長年期」外幣商品，市場上常見的就有5年期外幣定存、6年期美元保單等；
平衡配置，選擇2～3種外幣相互搭配，避免資金過於集中某種外幣，因匯率變動遭受鉅額損失。
像田臨斌自己，以澳幣和人民幣為主要投資標的，他的理由就是了解當地市場：「我住過，熟悉當地。」
南非幣因為利率高，也是國人十分熱中的投資標的，但「在我看來都是『胡搞』，」田臨斌直言。由於對南非幾乎毫不了解，他對南非幣毫無興趣。田臨斌選擇遵循巴菲特的名言：不懂的市場不碰。
新手挑選外幣若不懂當地政經情勢，往往陷入聽「老師」、「專家」建議的窘境，從投資落入投機的陷阱。而為何挑選長年期的外幣商品？他的理由類似，就是避免投機，透過拉長投資時間、攤平短期頻繁進出匯市的高風險與成本。
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新台幣強勢升值，兌換美元突破「彭淮南防線」的28.5元。小資族最關心該不該入場？買什麼商品最合適？田臨斌依然堅持「分散風險」原則。
他指出，想趁美元貶值入手沒有問題，但在持有美元的同時，一定要搭配其他幣種，好比美元跌落時，澳幣、人民幣就相對強勢，「這樣買不會賺很多，但也不會賠很多。」
像他把人民幣與澳幣分別放在高利定存與平衡型基金，而美元定存利率太低，他就轉換到債券與ETF。田臨斌強調，挑好適合自己的配置後，自然不需要每天殺進殺出，或鎮日猜測市場。
高利時代用定存換到FIRE生活
至於外幣資產布局，田臨斌按照距離退休時間的長短，給出建議。
若距離退休還有10年以上，可以先從開外幣帳戶、轉外幣定存、買外幣股票等著手。到了待退年齡，持有外幣股票、ETF最多不要超過5成。而像他一樣的退休族，配置就要保守，提高外債比例。
他以自己為例，2006年退休前後，他唯一成功的投資理財經驗就是放外幣定存。「澳幣利率當時很高，5年期（定存利率）超過7％，人民幣定存放3年，利率也超過5％。」
田臨斌40歲時開始規劃退休，計算退休時的投資報酬率有5％、存款約1,500萬元即可。與現行FIRE族（提早退休、財務自由）常用的4％法則（存到年支出25倍的金額，且做到每年只提領4％用於支付生活開銷）不謀而合。於是他以5年時間就達到FIRE目標。
低利時代買海外公司債長期領息
不過，外幣定存利率如今低得多，澳洲央行自2011年開始大幅降息，加上美國推行量化寬鬆政策，澳幣、美元定存吸引力驟降。田臨斌目前的投資主力，就改以5年期利率仍可達4.7％的人民幣為主。
他目前的資金配置相當單純：三分之一放入人民幣定存、三分之二長年期債券型基金，還有少量追蹤美國S&P500指數的ETF，屬於非常保守的配置。
相較坊間談到「外幣定存」投資法都是打著短年期、迅速套利變現、避免匯兌風險的作法，田臨斌自有一套看法：「別人會提醒我小心『賺了利差，當心賠了匯差』，但我不擔心，出現匯差，飛過去當地花掉就好了嘛。」
他的想法是：大家都知道複利效果強大，要獲得複利效果就必須把時間拉長。短時間內追漲殺跌，本來就不容易賺錢，即使運氣真的很好，在對的時間買對又賣對，在他眼中，還是失去時間紅利。
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