離開職場後，勞保、勞退和國民年金，是政府給民眾的3道保障。然而，一般人容易混淆3者的差異，也不知道自己可領回多少錢。這三筆錢誰可以領？可領多少？相關疑問，一次看懂。
勞保、勞退、國民年金，是勞工離開職場後，來自政府的3筆收入來源。然而，3筆錢的請領資格、計算方式都不同，常讓民眾看得一頭霧水，甚至以訛傳訛。退休後，究竟可以領到多少錢？《50+》專訪勞動部勞工保險局普通事故給付組組長劉秀玲，常見疑問一次看懂。
一、勞保老年給付
勞保本質上是一種綜合保險，包含生育、傷病、失能、死亡、職災等多種不同的保障。民眾常提到的「勞保給付」，實際上指的是普通事故保險當中的老年給付。其給付方式又分為一次請領老年給付、老年年金和老年一次金3種，民眾僅能擇一領取。
1. 一次請領老年給付
・誰可以領？
僅限2009年1月1日之前有勞保資格、且離職退保時符合以下條件之一的人才可請領：
- 在同一投保單位參加勞保，年資合計滿25年。
- 年滿50歲，勞保年資合計滿25年。
- 年滿55歲，勞保年資合計滿15年。
- 女性滿55歲、男性滿60歲，勞保年資合計滿1年。
- 年滿55歲，擔任危險或堅強體力等特殊工作，勞保年資合計滿5年。
・可領多少錢？
一次請領老年給付的計算公式為：平均月投保薪資（以退保當月起前3年月投保薪資平均計算）×【（前15年勞保年資×1個月）＋（15年後的勞保年資×2個月）】 (60歲以前，給付月數上限為45個月。60歲後繼續工作者，超過60歲後的年資最多以5年計算，併計60歲以前的年資，最高給付月數為50個月。)
例如，50歲、勞保年資25年的小明，平均月投保薪資為40,100元，離職退保時可一次請領老年給付的金額為：40,100×【（15×1）＋（10×2）】=1,403,500元。
2. 老年年金
・誰可以領？
勞保年資15年（含）以上、達法定請領年齡的人，可於離職退保時請領。法定請領年齡依出生年次而有所不同，可見下表。若提早請領，每提早一年申請，給付金額減少4%，最多減給20％。相反的，每延後一年申請，給付金額增加4%，最多增給20％。
勞保老年年金法定請領年齡與出生年次對照表（資料來源：勞動部）
・可領多少錢？
勞保老年年金為按月給付，計算公式分為A、Ｂ兩式，民眾可擇優請領。
A式：平均月投保薪資（加保期間最高60個月投保薪資平均）×年資×0.775%+3,000元
B式：平均月投保薪資（加保期間最高60個月投保薪資平均）×年資×1.55%
例如，65歲、勞保年資40年的小明，平均月投保薪資為40,100元，每月可領到的老年年金，Ａ式和B式試算分別如下：
A式：40,100×40×0.775%+3,000=15,431
B式：40,100×40×1.55%=24,862（B式較優，擇此領取）
・2009年1月1日之前有勞保資格的人，可以同時領一次請領老年給付和老年年金嗎？
不行，兩者僅能擇一。若勞工於2009年1月1日前具有勞保資格，達法定請領年齡且投保年資大於15年，可試算「一次請領老年給付」和「老年年金」何者給付較有利，擇一領取。
・年金提早領，就算金額打折還是划算嗎？
網路上曾流傳一種說法，55歲提早退休，就算老年年金會減額給付，一生可領到的總額仍比60歲才請領來得多。老年年金，真的是先領先贏嗎？
劉秀玲指出，這種說法不盡然正確。實際試算即可得知，提早請領年金不僅會減給，還會損失年資。
例如，1956年出生的小明22歲出社會工作，到了55歲時想離職，累計勞保年資為33年，平均月投保薪資為40,100元。但因爲距離法定請領年齡還有5年，老年年金需減給20％。實際試算，每月可領到的金額為：
A式：【40,100×33×0.775%+3,000】×（1-20%）=10,604
B式：【40,100×33×1.55%】×（1-20%）=16,409（B式較優，擇此領取）
到85歲過世前，小明可領到的年金總額為：16,409×12×30=5,907,240。
但若當初小明選擇到60歲才離職、請領年金，則每月可領到的金額為：
A式：40,100×38×0.775%+3,000=14,809
B式：40,100×38×1.55%=23,619（B式較優，擇此領取）
到85歲過世前，小明可領到的年金總額為：23,619×12×25=7,085,700
此外，劉秀玲也提醒，勞保的保障並不只有老年給付，還有工作期間的傷病、失能、死亡、職災等多種給付。若還有工作事實，卻為了提早領老年年金而退保，相關權益也會受影響。
3. 老年一次金
・誰可以領？
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勞保年資15年以下、達法定請領年齡的人，可於離職退保。法定請領年齡規定同老年年金。
・可領多少錢？
老年一次金的計算公式為：平均月投保薪資（加保期間最高60個月投保薪資平均）×年資×1個月
例如，小明40歲時因故離職退保，65歲時想請領老年一次金。勞保年資為14年，平均月投保薪資為40,100元，可領到的金額為：40,100×14×1=561,400元。
二、勞退舊制、新制退休金
勞退顧名思義，是雇主幫勞工提繳的退休金。2005年7月1日，當時的行政院勞委會依據《勞工退休金條例》，施行勞退新制。因此，目前勞工退休金的請領方式，分為舊制、新制兩種。
兩者最大的差異，在於舊制是由雇主依勞工每月薪資總額2%~15%按月提撥到勞工退休準備金專戶中。帳戶所有權屬於雇主，並由臺灣銀行辦理該基金的收支、保管及運用。新制則是由僱主每月提繳不低於勞工工資6%的金額，到勞保局設立的「勞工退休金個人專戶」，專戶所有權屬於勞工，勞工也可在工資6%範圍內，自行提繳退休金。
1. 勞退舊制
・誰可以領？
2005年7月1日前就職、服務於同一事業單位，且符合以下條件，可向事業單位申請退休：
- 工作25年以上 。
- 工作10年以上，年滿60歲 。
- 工作15年以上，年滿55歲。
2005年7月1日新制實施前，原本適用舊制的勞工可自行決定是否轉換新制。若選擇轉換新制，則2005年7月1日前的年資可請領舊制退休金，之後則以新制計算。
例如，1965年出生的小明，在1987年進入甲公司服務，直到2025年退休。若他選擇自2005年7月1日起轉換為新制，則1987-2005年6月30日這段時間的年資，可跟甲公司請領舊制退休金。而2005年7月1日至2025年的年資，則適用新制的請領標準。但若小明當初選擇沿用舊制，則1987到2025年間的年資都是以舊制的請領標準計算退休金。
・可領多少錢？
舊制退休金為一次領取。1個基數為退休前6個月平均月領工資，工作年資前15年，每1年給2個基數。第16年起，每年給1個基數，最高不超過45個基數。未滿半年的年資以半年計算，半年以上、一年未滿者，則以一年計算。
然而，各行各業適用勞基法的時間點不同，也會影響勞退舊制年資計算方式。勞工可上，試算自己可領到的確切金額。
劉秀玲提醒，勞工請領舊制退休金，雇主應於勞工主張退休日起30日內給付。若退休金給付不足，或雇主拒給，勞工可向各縣市勞工局提出申訴或申請勞資爭議調解。
2. 勞退新制
・誰可以領？
2005年7月1日之後受雇的勞工，一律適用勞退新制。年滿60歲、工作年資滿15年以上，可選擇按月領取「月退休金」，或者請領一筆「一次退休金」。工作年資未滿15年，僅能選擇請領一次退休金。
勞退和勞保不同之處在於，只要年滿60歲，即使尚未離職退保，仍可申請領取。若勞工在請領前就過世，也可由遺屬或遺囑指定請領人向勞保局申請，一次領回勞工退休金個人專戶內的本金和累積收益。
・可領多少錢？
勞退新制即民眾俗稱的「公司提繳6％」。雇主每月會提繳不低於勞工工資6％的金額到勞工退休金個人專戶，由勞保局委託專家操作投資。勞工年滿60歲時，可領回本金及累計收益。實際可領回的金額會隨著投資績效而有所變動，勞工可上查詢。
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三、國保老年年金
國民年金是2008年10月1日開辦的社會保險制度，年滿25歲、未滿65歲，在國內設有戶籍，且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民，都是國民年金的納保對象。
・誰可以領？
65歲以上、曾繳交國民年金保費者。若勞工只是在轉換工作的待業期間，短暫繳過國民年金保費，一樣符合請領資格。
・可領多少錢？
國民年金的算法分為A、B兩式。但若同時請領勞保老年年金，或有欠繳國保保費、領取社會福利津貼等情事，國民年金只能以B式計算。
A式：（月投保金額×保險年資×0.65%）+加計金額（2020年1月起加計金額為3,772元）
B式：月投保金額×保險年資×1.3%
民眾投保的時間點不同，月投保薪資、加計金額也會有所差異，實際可請領金額可上試算。
劉秀玲指出，除了上網試算外，民眾有相關疑問，也可到勞保局辦事處臨櫃諮詢。勞保、勞退、國民年金這3筆錢，都是年紀到了、符合請領資格，就可以提出申請，別讓自己的權益睡著了！
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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/24228
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