長壽趨勢加上少子化、高齡化，未來可能面臨退休金不夠、75歲後沒了終身醫療保障、老後照顧人力缺乏等風險，而保險是理財規劃中相當重要的環節，但是資源有限，錢更要花在刀口上，到底保險該怎麼買？本文作者為CFP國際認證理財規劃顧問，告訴你「長壽退休趨勢，如何規劃人身險？」
一般家庭需要的6種保險型態，分別要再檢視哪些保障的細節？從預算分配、風險管理、到投保原則，有哪些我們常忽略的事情？
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理財規劃就像是人生規劃。如果說理財規劃是將資源妥善的分配運用在人生的各個階段，保險就像是在資源還未足夠的時候，提供的及時雨，所以保險是理財規劃中很重要的一個環節。
達賴喇嘛說過：「意外」與「明天」不知那一個會先到，所以要把每天當最後一天認真快樂過。
生命難免有風險，但買保險是長期開銷，買在刀口上還要買對買夠
生命中難免遇到或大或小的風險，發生在別人身上的叫「故事」；發生在自己的身上則是「事故」了。嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。
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透過適度的保險規劃，將風險移轉給保險公司，來避免人生旅途中遭逢不可承受之重，這是作好風險管理必要的避險成本。但是一般受薪階層資源有限，買保險畢竟是一筆長期開銷，要怎麼買才是買在刀口上而且買對買夠？先來看看在日常生活中，以風險發生的時點來分，我們通常會採取一些風險管理的對策：
一、風險事故發生前
- 「風險避免」：比如說擔心溺水發生意外，就不要去玩水。
- 「風險預防」：例如透過定期健康檢查，及早發現身體健康警訊，而即時治療。
- 「風險移轉」：例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。
二、風險事故發生時
我們採取「風險抑制」。例如：已經有三高發生，要嚴格控飲食並做運動，
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三、風險事故發生後
我們採取「風險自留」。例如：不知風險存在，或輕忽它的存在。或是自忖有能力承擔風險，而自己保留必須承擔的風險。
投保要有效率，把握3個原則更聰明
由以上風險管理的概念，我們只要掌握以下 3 個簡單的投保原則，便可作有效率的安排。
第一個原則：「先保大再保小」
風險發生時，損失幅度大的先保，損失幅度大，雖然也許發生機率小，但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響，比如死亡，失能，長照，重疾等。
這類的風險由於發生機率通常不大，所以要能以較小的成本來建構較大的保障。「先保大再保小」另一層面的意義，也可視為先規劃好家中大人，如經濟支柱者的風險，再加強小孩子的保障。
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第二個原則：「先保近再保遠」
先保下一秒可能發生的風險，如意外身故，意外失能，重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險，如補足定期醫療險75歲後沒有終身醫療保障的缺口，或是因長壽可能導致的退休金不足風險。
第三個原則：「先保夠再保本」
一般來說定期型保險，在相同保額下的費用，低於終身型保險，更低於終身還本型保險。如先考慮用定期型醫療險保足額度後，再考慮還本型終身醫療險。不要因為「還本」，「終身」的迷思，忽略了足額保障的重要！
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