眾安在線2018年報显示，其2018年汽車生態保費收入從2017年的0.79億元上漲至11.5億元，漲幅達1356%。
互聯網保險的江湖，總是人來人往。
2017年2月20日，王禹隻身一人背着書包從北京來到上海，加入眾安在線出任總經理助理兼車險業務條線負責人。在此之前，他的身份是原保監會財產險部監管二處副處長。
出人意料的是，兩年後，當眾安在線的“保驫（biāo）車險”終於可以在互聯網保險的快車道上加速行駛時，王禹卻選擇了轉身離開。
4月8日，21世紀經濟報道記者獲悉，王禹已從眾安在線離職。他在告別信中表達了自己對眾安在線的感謝和不舍，坦言“感謝眾安，敢於讓一個毫無市場經驗的新兵掌舵保驫車險”，並打趣道，“如果說投入是一種病，我們都病得不輕！”
這一人事變動，令市場對眾安在線的關注再度上升。在王禹離職的消息傳出前，眾安在線旗下全資子公司——眾安科技CEO陳瑋轉會泰康在線的新聞剛剛見諸報端。
寥寥數日，兩員大將出走，市場不免心生疑慮。對此，眾安在線回復21世紀經濟報道記者稱，王禹因個人家庭原因離職；騰訊金融科技副總裁朱立強擔任眾安科技新CEO。
江湖再見：車險終逆襲
在眾安在線工作的兩年時間里，王禹行程20多萬公里，足跡踏遍31個省份，平均每天只有不足6個小時的睡眠時間。
眾安在線保驫車險團隊在寫給王禹的臨別感謝信中稱：“總覺得我們有太多說不完、道不盡的感人時刻，可回憶起來卻是：我們每天在一起，都是加班、加班、加班。”
正因如此，據21世紀經濟報道記者了解，王禹出於對個人家庭的考慮，希望能有更多時間陪伴家庭，所以選擇了離職。
其實，保驫車險團隊的不舍不難理解，正是在王禹加盟后，保驫車險才有了從默默無聞到嶄露頭角的變化。
2015年11月，保驫車險問世。雖然眾安在線對“驫”字有一番官方解釋，但外界卻多認為這代表“三馬”之意，即馬雲、馬化騰、馬明哲。作為首家互聯網保險公司，眾安在線由螞蟻金服、騰訊、中國平安等公司共同發起設立，其中螞蟻金服持股13.53％，騰訊持股10.20%，中國平安持股10.20%。
彼時，眾安在線CEO陳勁表示：“這個字很難念，但是車險更難做。”而保驫車險一開始的道路確實很難走。
按照眾安在線的設想，保驫車險將與平安產險以合作共保的形式聯手，實現差異化定價和精準服務。不過，眾安在線披露的數據显示，2015年、2016年，保驫車險共保保費分別為1.7萬元、350萬元。直到2017年，這一数字終於達到8400萬元。
王禹在告別信中透露，兩年來，“保驫車險團隊從30人、100人、200人壯大到300人；保費日平台從6萬元、10萬元、100萬元、1000萬元直到升至5860萬元，兩年增長了100倍；保單成本也從270%、180%、136%、110%一路降至99.8%；2019年以來，又看到每月均實現財務盈利。”
究其原因，是多方面積累的結果。在大數據、人工智能上，保驫車險團隊迄今積累了17家數據合作聯盟和2000萬+出行數據標籤；在自主銷售體系、智能化系統上，實現平均每周兩個版本的迭代速率，以2018年為例，完成了94個版本發布，2024個需求上線。
值得一提的是，2017年9月，眾安在線獲批在全國所有地區銷售車險；2018年6月，在全國36個地區實現出單，業務覆蓋了除港澳台之外的中國大陸全部區域。2018年1月1日起，眾安在線與平安產險的共保模式中承擔的保費、賠付及其他成本分攤的共保比例，由30%及70%上升為50%及50%。
眾安在線2018年報显示，其2018年汽車生態保費收入從2017年的0.79億元上漲至11.5億元，漲幅達1356%。
喜憂參半：規模與虧損同漲
在互聯網與金融的混合基因中，眾安在線似乎更偏重於前者。“先燒錢搶市場”、“講故事”，這些互聯網公司擅長的打法，眾安在線同樣毫不遜色。
2018年報显示，眾安在線全年錄得保費收入112.6億元，同比增長89%。保費快速增長的背後，不可忽視其互聯網營銷思維的力量。
廣為人知的“百萬醫療險”走紅於2016年，雖然此前亦有其他保險公司經營類似險種，但始終不溫不火，正是眾安在線高舉高打的推廣方式，使這類產品迅速成為“網紅保險”，其他保險公司也紛紛跟進。2018年，眾安在線健康生態實現總保費28.7億元，同比增長138.2%。
不過，在互聯網渠道銷售的短期健康險多為保費低廉、核保寬鬆且等待期較短的產品，在消費者投保時，更多依靠客戶告知作為投保風險的篩选手段，容易造成前端風險控制不足，這不僅容易造成消費者和保險公司之間的理賠糾紛，也增加了保險公司的逆選擇風險。
與保費形成鮮明對比的是，眾安在線依然巨虧。2018年，眾安在線錄得凈虧損17.97億元，同比擴大80.42%。主要是由於承保虧損隨着總保費同比快速增長而增加、投資收益受到市場疲軟影響、科技輸出業務還處於研發投入及市場開拓階段等影響。
以承保虧損為例。2018年，眾安在線綜合成本率120.9%，雖然相較2017年下降12.2個百分點，但仍遠高於行業平均水平，財險領域頭把交椅的人保財險同期綜合成本率僅98.5%。眾安在線高企的綜合成本率來自其與流量平台合作的渠道費用，以及其他經營費用，這也拖累眾安在線承保虧損擴大3.1億元。
而眾安在線風頭正勁的國際化業務，則為其估值的想象空間再添磚瓦。2018年8月，眾安國際與軟銀願景基金簽署股東協議，推動海外市場的科技解決方案輸出業務；兩月後，又與日本財產保險公司（SOMPO）簽署合作協議，輸出保險科技解決方案；2019年1月，與新加坡O2O平台Grab成立合資公司，探索東南亞互聯網保險分銷業務；2019年3月，眾安國際全資子公司眾安虛擬金融獲香港金管局發出虛擬銀行牌照，允許其在香港本地為消費者提供線上金融服務。
不過，2018年，眾安在線的科技輸出業務實現營業收入1.1億元，凈虧損4.5億元（其中包含眾安國際凈虧損1.1億元），凈虧損同比擴大3.4億元。
此前，瑞士再保險中國總裁陳東輝在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示：“這些互聯網公司最大的價值在於，能夠比較有效、快速地觸及數以億計的年輕群體，普及保險理念，創造用戶體驗。以前，總是質疑眾安在線的高估值，但是辯證看是有積極意義的，因為它能夠在投資人支持下對創新進行巨大投入，如果它的路子趟出來了，整個保險業可以很快跟上來。”
2018年，眾安在線的科技研發投入達到8.5億元，佔總保費的7.6%；在眾安在線員工中，超半數為工程師技術人員，截至2018年末累計申請專利230件。同期，眾安在線服務逾4億用戶，80、90后等人群佔比超過51%，這些用戶人均購買保單15.8份，人均貢獻保費28元，分別較2017年提升25%和103%。
全面顛覆：走出舒適區
眾安在線給自己定了一個小目標。“五年來，眾安在線的商業模式更加成熟，科技輸出業務或將成為新的收入增長點。”
中國保險行業協會數據显示，2018年，財產險公司互聯網保費收入695.38億元，同比增長40.91%，在財產險公司全部保費收入中佔比5.92%；人身險公司互聯網保費收入1193.2億元，同比下降13.7%，在人身險公司全部保費收入中佔比4.45%。
無論是互聯網財產保險保費收入增速的觸底反彈，還是互聯網人身保險保費收入增速的持續下降，以及二者在保險公司全部保費收入中的微弱佔比，都說明簡單通過互聯網渠道快速擴張、低成本獲客的模式瓶頸期已經到來，而通過互聯網思維提升消費者服務體驗，改善經營全流程，更新保險業發展模式，時不我待。
銀保監會數據显示，2018年，互聯網保險消費投訴出現大幅增長，銀保監會及其派出機構共接收到10531件投訴，同比增長121.01%。其中，涉及財產保險公司8484件，同比增長128.25%；涉及人身保險公司2047件，同比增長95.32%。互聯網保險投訴出現的主要問題包括，銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等。
創新要經過市場和時間的檢驗。曾經紅極一時的“賞月險”、“看球險”、“失戀險”、“熊孩子險”等奇葩險種早已不見蹤影；而螞蟻金服“相互寶”的前身“相互保”也曾因存在未按照規定使用備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題被監管叫停。
中國人保2018年報中的董事長致辭令人印象深刻。“從技術變革趨勢看，如今沒有幾個行業像保險業這樣遭遇如此迅速的顛覆，多種呈現出指數級發展的技術正合力改變保險業，但從歷史長周期的視角觀察，面對前三次技術革命，保險業都應時而變、與時俱進，轉變了自身的產品結構與發展形態，最終實現了行業的變革與繁榮，新的第四次技術革命也將為行業發展注入新的動能，創造和拓展新的風險管理需求，為保險業創造出化挑戰為機遇的技術支撐。”
坐在從上海開往北京的G8次列車上，王禹回想起自己在眾安在線投入的過往時光，感慨萬千。
或許，與王禹一樣，泰康在線原總經理兼CEO王道南、安心保險原總經理鍾誠等所有互聯網保險人此前離開時也是心情複雜，因為他們都在探索互聯網保險的路上留下了自己的足跡，並對這個行業依然滿懷期冀。
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