如果從2013年餘額寶橫空出世算起，包括寶寶類產品、P2P網貸在內的互聯網金融行業至今已度過了近6年的高速增長期。從2014年互聯網金融首次寫入政府工作報告到2018年最後一次出現在政府工作報告中，連續五年現身政府工作報告的互聯網金融行業跌宕起伏，在主要業態中，P2P網貸受到的關注無疑是最多的。
最近，業內規模較大的老牌網貸平台宣布清盤併發布後續轉型規劃，P2P網貸行業再一次被推上輿論風口。悲觀論者和2016年網貸“824新規”特別是限額政策出台時一樣，再次發出“P2P已死”的悲鳴，而樂觀論者則認為，無論平台規模大小，合規性是衡量平台能否繼續存續發展的唯一標準，一些平台經過長期發展形成了相對單一的發展模式，再加上轉型不順暢、影響力平台的合規備案，只能無奈告別。
作為深耕並奮鬥了多年的從業者，我們更應該清醒地認識到，無論平台大小，嚴守合規是唯一出路，當前行業合規程度持續提升，只要有效應對困難與挑戰，行業的前景依然光明。作為合規性強的平台特別是頭部平台，更應該抱團取暖，積極主動地擁抱監管，發揮好表率作用。
網貸風險堰塞湖得到有效疏通
從2014年到2018年，政府工作報告中對互聯網金融的提法大體上可以簡化為“促進發展”、“健康發展”、“規範發展”、“警惕風險”、“健全監管”，定調的變化反映出包括P2P網貸在內的整個互聯網金融行業面臨的發展機遇與現實困境。
普惠金融需求長期得不到充分滿足、傳統金融業一直大而不強、統一的監管體系和發展路徑亟待明確、出借人渴求更好的投資機會、小微企業主等借款人則面臨借款難題……這些都是P2P網貸這一互聯網金融細分領域蓬勃發展面臨的機遇與挑戰。
我們需要正視的是，在監管體系確立完善之前，行業過去的發展出現了很多相對不規範的問題，從“法無禁止皆可為”到“積極擁抱監管、合規穩健發展”，這期間業內積累了一定的行業風險，甚至在一些網貸機構相對集中的省市出現了風險堰塞湖，如何疏導、化解風險對整個行業都是一大考驗。
近年來，行業的風險出清時有發生，而2018年行業風險的加速出清給一些網貸用戶帶來了損失，甚至影響了行業的聲譽。
在這樣的背景下，監管部門去年下半年相繼從強化合規檢查工作、明確合規備案標準、打擊逃廢債行為等多個角度入手，不斷強化行業監管體系，穩定行業發展預期，引導用戶理性參與網絡借貸，這些舉措有效化解了行業積累的風險堰塞湖，也讓市場參與者進一步明確——唯有完全合規，才能實現合規穩健發展。
我們注意到，在行業不斷回暖的今天，整個市場上的從業機構數量依然相當可觀，不少中小規模的網貸平台加速退出市場，而個別規模較大的平台也出於自身業務合規轉型以及長遠發展等原因開始以較為溫和的方式退出市場。
這些現象本身是符合網貸175號文分類監管、加速出清風險的要求的，從後續實際影響上看，給整個行業和用戶帶來的衝擊也是相對較小的。從全局角度看，平台無論規模大小，一概以合規與否作為鼓勵發展還是引導清退的唯一標準，這既有利於穩定市場預期，又能彰顯監管推動行業合規健康發展的決心，有助於提昇平台積極擁抱監管、不斷加強合規建設的積極性。
合規發展需頭部平台發揮表率作用
毋庸諱言，P2P網貸在中國十多年的實踐產生了積極的社會效益和經濟效益，這是行業發展的主流。隨着監管的持續加強，劣幣驅逐良幣正在成為過去式，而合規程度高、發展前景好的網貸平台當前依然面臨着不少棘手的現實問題——資金成本較高、信用體系不健全等問題日漸凸顯，這些問題需要業績攜手推動解決。
資金成本偏高，不利於服務個人和小微企業用戶。和行業發展早期相比，當前行業資金成本已經明顯降低，然而和消費金融公司、銀行理財、信託產品相比，作為信息中介的網貸平台實際上給出借人的收益仍處在相對較高的水平，再考慮到平台身的運營成本和獲客質量，直接決定不少網貸平台無法大規模開發中低利率的消費金融產品和小微企業經營性借款產品。整個行業希望能夠持續對接金融機構較低成本的資金或者為金融機構開展引流服務，但在實際操作層面，當前P2P網貸與傳統金融機構開展包括資金對接、引流、助貸在內的多方位、深層次合作仍需等待，而這其中的一個關鍵就是平台能否成功獲得備案。
信用數據不健全，信用平台不完善，影響行業風控水平及資產質量。由於P2P網貸無法直接對接央行徵信，平台自身積累的相關用戶服務數據也未能完成共享，行業始終缺乏一個健全、權威的信用平台，這給平台在產品設計、風控管理的多個環節都帶來了難度，很有可能無法為真正有資金需求的借款人提供及時、高效的金融服務，不利於網貸行業持續深入開展普惠金融業務。
今年兩會期間，央行副行長陳雨露表示，互聯網金融機構未來將納入徵信系統，這讓從業機構和平台用戶看到了曙光。值得關注的是，除了人行徵信外，2018年成立的百行徵信目前正在加速對接P2P網貸、消費金融等機構的信用數據，筆者所在的平台已經成為目前接入百行徵信的600多家中小金融機構中的一分子。這些有助於平台更好地開展風控和產品的升級迭代，不斷提昇平台服務小微企業的能力。
經過2018年下半年的調整，當前整個網貸行業仍舊處在觸底反彈、爬坡過坎的關鍵階段，合規備案決定着平台接下來發展的命脈。當前存續的網貸平台的集中程度不斷提升，合規程度高、資產質量好、背景實力強、盈利能力優、品牌知名度高的頭部平台無疑更受市場的關注和用戶的追捧，而作為從業者，我們也需要進一步認清平台所處的發展梯隊和明確自身承擔的角色，真正把合規備案要求的各個環節的工作落到實處，不斷強化出借人保護，加強風控和技術領域的應用，最終邁入行業規範健康發展的領軍梯隊。
（作者為PPmoney萬惠集團董事長）
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