在監管明令嚴打“714高炮”現金貸違規行為後，這些地下買賣又以更隱秘的形式出現在市面上。北京商報記者近日調查發現，有不少社會人員在藉貸寶平台上發布放貸信息，年化利率奇高，接近4000%，遠超監管規定的民間借貸36%紅線，且出現砍頭息、暴力催收等亂象。對於平台方的責任，有市場人士質疑，借貸寶為了自身發展，吸引更多的用戶參與，無疑助長了“714高炮”的增長。對此借貸寶相關負責人回應稱，一直將平台的年利率控制在監管規定的紅線內，但藉貸雙方可以通過其他渠道支付返利、押金，從而變相突破利率限制。這種情況下，借貸雙方在平台上留下的直接交易數據很少，看起來完全正常，平台無論怎樣升級，都無法有效識別。
現象：民間高利貸“換裝”上線
“這遠比央視’3·15’晚會曝光的’714高炮’違規現金貸瘋狂”！遠在雲南省的個體戶借款人李源（化名）最近因為一筆貸款麻煩纏身。“最初只知道這款App軟件是電子借條的貸款項目，就通過註冊了解了一下，但並未使用，在註冊幾天後有人打電話問我需不需要藉款，借款的時候並未發現什麼問題，在逾期後才發現一些貓膩。”李源對北京商報記者說道。那麼李源口中的“電子借條的貸款項目”指的是什麼？記者了解到，這是一款名為借貸寶的App軟件。李源對北京商報記者表示，在註冊借貸寶App不久後就接到貸款電話推薦，詢問他需不需要藉款。為了周轉資金，李源通過借貸寶平台向王某、卓某二人各打了1000元借條，但此二人實際只通過線下微信轉賬的方式各向李源轉賬650元，到手本金共為1300元。
記者註意到，李源通過借貸寶打欠條的借款期限為5天，到期後王某、卓某二人要求李源還款2000元。通過公式可計算出，李源上述兩筆借款的日利率為350/650/5=10.77%，由此可得，這筆借款的年利率為3931%，遠超監管規定的民間借貸年利率36 %的紅線。“借款時就發現合同金額與實際借款金額不符，在逾期後，借貸寶平台還強制收取未還本息總額的日5%逾期費用，並且每天都在疊加。”李源認為，由於自己和借貸寶平台沒有任何債務關係，借貸寶收取逾期費用對自己的資金造成了一定損失。此外，借貸寶平台安排催收人員對李源進行暴力催收，非法盜取其個人通訊錄信息、進行暴力催收威脅恐嚇，並且揚言叫人上門催收，對他的個人生活產生了一定影響。
公開資料顯示，借貸寶是人人行科技股份有限公司旗下的網貸平台。北京商報記者註意到，目前在安卓、蘋果手機應用程序中，標有“借貸寶”字樣的有兩款軟件，據李源透露，“借貸寶App幾個月前就已下架，打借條時是通過出借人發的二維碼下載的App。”對社會人員在藉貸寶發布高利貸放貸信息，年利率遠超監管紅線等問題，借貸寶平台是否知情？北京商報記者向借貸寶相關負責人求證，該負責人表示，並不知情，借貸寶主要是綜合借貸服務工具，平台收取5%費用並不是逾期管理費，是藉款人在平台補欠條，借貸寶平台向其提供的服務費用，主要包括銷賬和展期服務。
“作為一個純中介平台，構建清晰的規則很重要，因此也要求平台提供一些後續的服務。平台由於掌握了更多的信息，為出借人提供一定的逾期服務和催收服務是可以的，但暴力催收、非法催收則是違法的。”資深金融分析師何南野在接受北京商報記者採訪時表示，如果借款人遇到暴力催收的情況，可以報警，同時也可以向當地金融監管部門舉報。
親歷：利率奇高、砍頭息猶存
在藉款人和借貸寶平台各執一詞的情況下，為了一探究竟，北京商報記者註冊借貸寶平台進行調查，該平台的主頁有四種借錢方式，主要分為“一對一借錢”、“眾籌借錢”、“第三方借錢”以及“補欠條”。
記者在該平台的“第三方借錢”中發現，有不少社會人員在藉貸寶發布放貸信息，且明確標註借款人借錢需要達標的條件和所能藉到的金額，大部分出借人要求借款人的芝麻信用分在630分以上，可藉款的金額在1000-20萬元不等，芝麻信用分越高，能夠借款的金額就越大。
記者隨機點擊三位出借人進行申請借款，操作後均一一得到回應，在記者提到借款要求時，三位出借人均要求記者提供姓名、職業、月工資、社保公積金、芝麻信用分、支付寶賬單、螞蟻借唄額度等信息。其中一位出借人對記者介紹稱，要先在藉貸寶打借條，7天為一期，周利息為30%（例如在藉貸寶打1000元借條，借款人通過微信轉賬到手700元，7天後還款金額為1000元)。通過計算可以得出，該出借人這筆貸款的年利率為2234%，明顯超出監管規定的紅線。當記者詢問利率奇高的問題時，該出借人明確表示，網絡就是這樣的，這就是砍頭息。
另有一位出借人對記者介紹，自己是公司出借人，主要做大額分期，2萬元起。當記者詢問是否可以做短期小額借貸時，該出借人介紹，小額借貸最低3000元起借，借款人通過微信轉賬到手2300元左右，周利息為30%，借款週期為8-15天。通過最長借款時間為15天計算，這筆借款的年利率也高達740%。
北京商報記者註意到，在21CN聚投訴平台上，針對借貸寶的投訴量有2860條，解決量為108條，解決率僅為3.78%。此外還有兩個投訴專題主要針對借貸寶縱容社會人員放高利貸、虛假合同、暴力催收等問題。
針對調查後的利率奇高、縱容社會人員違法放高利貸、涉嫌砍頭息等問題，北京商報記者再次向借貸寶進行求證。借貸寶相關負責人回應稱，借貸寶按照法律規定，將借款年化利率限制在24%以下。當然，借貸雙方可以通過其他渠道支付返利、押金，從而變相突破利率限制。這種情況下，借貸雙方在平台上留下的直接交易數據很少，看起來完全正常，平台無論怎樣升級，都無法有效識別。借貸寶並不給用戶放貸，只是搭建平台、提供服務。
那麼在司法訴訟中，此類借款合同是否屬於虛假合同？電子借條是否具備法律效力？北京尋真律師事務所律師王德怡向北京商報記者直言, 通過網絡方式簽訂的借款合同也是具備法律效力的，一般來說，此類借貸平台只提供中介服務進行牽線搭橋，借條和實際本金不符的，應當以實際出借的款項來計算本金。
平台責任引爭議
“人脈變錢脈”，是對借貸寶“熟人借貸”模式最簡潔的描述。但記者註意到，在藉貸寶平台上非熟人借貸的現象更多，一位不願具名的業內人士質疑，借貸寶鼓勵個人之間的放貸，社會人員混雜其中，變相促進了“714高炮”的增長。何南野進一步指出，允許社會人員放貸可以，但平台必須對借貸利率進行嚴格的約束。此前借貸寶的定位是熟人借貸，且利率限定在受法律保護的24%年利率以內，相對比較合法，經營模式也比較穩健。但目前，借貸寶為了自身發展和吸引更多的用戶參與，允許高息借貸，無疑助長了“714高炮”的增長。同時，奇高利率下，借款人還款的動力和能力大幅下降，因借貸產生的糾紛也將大幅增長，不利於借貸雙方權益的保護和社會的穩定。
“生人借貸天生具有高利的特點，熟人借貸才是方向。”借貸寶相關負責人說道，對借貸寶的風控模式，上述負責人介紹稱，“自風控”是藉貸寶的核心，該模式下無論借款還是投資，都基於平台上的好友關係發生，投資人自行判斷借款人的信用風險，並決定是否出借，而藉貸寶不為其提供擔保，也不承擔借貸項目的違約責任，實現投資人“自風控”和風險自擔。
“監管借款人和出借人通過其他途徑轉賬，不在平台上進行交易，相關證據難以收集，如果將所有的責任都推給平台，那要求有點太高，此時，需要藉款人配合平台進行監督管理。” 麻袋研究院高級研究員王詩強在接受北京商報記者採訪時也表示，“熟人借貸是一個不錯的商業模式，在中國廣大的農村地區特別普遍，但是將該模式搬到網上，還需要經過時間考驗。”
何南野進一步指出，熟人借貸業務範圍總歸是有限的，為了擴展用戶，擴大交易量，平台必然會通過生人借貸去拓展業務，從而違背平台最初的業務定位。這本質上無可厚非，但是一旦平台由熟人借貸拓展到生人借貸，將面臨兩個問題，一個問題是利率會比較高，這樣會逐步演變成一個高息的民間借貸平台，這樣肯定是不合法的，同時，平臺本身的持續性也將受到很大的衝擊。另外一方面利率奇高之下，借貸雙方的糾紛將顯著增加，壞賬增多，暴力催收泛濫，不利於金融秩序的穩定。長遠來看，通過這種擦邊球的方式來進行生人借貸，同時不對利率進行限制，將會削弱平台的價值，不利於平台長遠的發展。
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