2019年螞蟻的“蜻蜓”、微信的“青蛙”開啟刷臉支付熱潮。至此支付行業經歷銀行卡時代和移動支付時代后，進入生物支付時代。生物支付就是利用人的生物特性如：指紋、臉、靜脈、虹膜、聲紋等生物特性代替傳統的密碼支付模式，實現在支付場景下的應用，生物識別在其他領域應用已久，2019年互聯網巨頭公司紛紛發布自己的刷臉支付產品，從而引發了生物支付時代的到來，下面筆者將以支付寶的刷臉支付為例簡單談談理解和認識。
一、生物識別由來已久，基礎設施完善
生物識別技術並不是新興產物，大家接觸過最多的就是公司的人臉考勤系統，其次是在航空、社保、銀行、車站等領域的身份核查系統，主要為兩種模式：
1、機器讀取身份證信息，雲端解碼身份證照片，人在閘機設備攝像頭處拍照，與身份證讀取的照片進行比對從而達到核驗的效果。
2、通過小型本地人臉數據庫比對，主要是集中在保險VIP客戶接待、銀行VIP客戶接待或者公司門禁開鎖、簽到等應用場景。通過攝像設備識別人臉，在人臉數據庫中進行比對，核查身份並索引相關信息。這種應用與我們文中提到的人臉支付有一定的相似點，體驗上也大體相同。
二、刷臉支付的基礎
刷臉支付是2013年由芬蘭公司首次推出的創新型支付技術，我國大面積使用是在2017年iPhone X推出了刷臉解鎖和刷臉支付以後，正式進入我們的視野。刷臉支付是應用了AI技術+雲服務技術+雙攝像頭3D結構光生物識別技術相互結合所形成的技術應用，下圖是筆者整理的生物支付的架構圖僅供參考。
刷臉支付主要由：
1、硬件基礎：紅外雙目攝像頭或者3D結構光/TOF相機的成熟使用。
2、通訊基礎：雲平台的承載能力越來越強，4G加WIFI的優良通訊環境讓雲SaaS成為可能，為刷臉支付提供平台和通訊。
3、數據基礎：公安二代身份證數據庫的搭建，為刷臉支付提供了數據庫的基礎。
4、市場認識基礎：生物識別是指指紋、聲紋、靜脈、臉、虹膜等生物特性作為區別的主要依據手段，經過指紋支付后，人們對生物支付認同並接受。
所以刷臉支付是建立在長達幾年的技術積累和市場認可的基礎上建立起來的產品，並非一蹴而就。
支付寶刷臉支付是以人臉作為支付寶賬號和PIN的結合標識，通過手機號碼後幾位數索引出支付寶數據庫中支付寶人臉信息，與消費者人臉信息進行比對，實現刷臉支付。
三、支付寶在刷臉支付的布局優勢“糧草先行已久”
1、2015年南京石基背靠阿里收購富基融通、北京長益、入股深圳萬國思迅和科傳控股，2017年阿裡子公司收購南京石基38%股權，實現控股，基本建立了中國零售信息系統的行業領導地位，佔比超過70%左右；
2、南京石基在酒店系統佔比超過90%；
3、投資餐飲SaaS服務公司二維火，收購餓了么；
4、收購線下零售商大潤發、紅星美凱龍、居然之家、蘇寧等。
刷臉支付是整合了整個線上線下的渠道，並非只是發布“蜻蜓”硬件產品這麼簡單。
四、支付寶為什麼要推廣刷臉支付
2019年移動支付市場規模達到萬億，移動支付的基本格局是微信、支付寶“雙雄”佔據天下，“雲閃付APP”佔有一席的位置，但是體量上還是沒辦法和“雙雄”抗衡。支付寶推廣刷臉支付，筆者分析可能有如下原因：
1、移動支付由支付寶興起，微信卻憑藉著強大的社交屬性分走一半市場。
2、“雲閃付APP”聯合銀行及眾家支付機構逐漸蠶食市場份額，特別是2018年在垂直公交領域一統江湖，支付寶痛失大部分公交領域市場。
3、刷臉支付更符合支付寶一直做生態的理念，現在的智能POS和其他收單工具都是只是個收款工具，並沒有智能的效果，難以實現支付寶数字商業的理念。
4、支付寶已經具備了統一上下游的基礎，推出刷臉支付也是趨勢使然。
綜合上述原因可以看出，首先阿里有打造自己閉合生態的需求，同時投資產業上下游公司，以此為依託整合支付行業，在目前支付設備無法滿足其需求的條件下，“蜻蜓”應運而生。所以刷臉支付是支付領域的一次升級改造，也是垂直領域的深度整合的過程。
五、刷臉支付VS移動支付和銀行卡支付
銀行卡支付、移動支付和刷臉支付都是現在的主流產品，是支付市場的互補產品，並不會是誰替代誰的出現。刷臉支付相對移動支付和銀行卡支付在垂直領域的優勢：
1、移動支付和銀行卡支付沒有辦法確定使用者到底是誰，因為可以和家人等共同使用。刷臉支付可以確定消費實體是誰，定位到具體人確定數據標籤。
2、刷臉支付解決了手機沒電、忘記帶卡，無法付費的尷尬情況。
3、刷臉支付的體驗性更好（雖然現在還需要用手機號檢索），市場接受度強，並且隨着未來人力結構改變，收銀員這個職業可能越來越稀少成本更高，提前使用無人收款是為未來布局。
4、可以為商家提供更多的商業數據，讓商家除了使用支付外，可以得到商業數據便於經營，類似淘寶的“作戰參謀”和“直通車”。
六、刷臉支付給行業帶來了什麼？
2019年是刷臉支付元年，興起的技術一定會給支付市場帶來不同的衝擊力量，下面筆者從幾方面談談理解。
1、傳統收單機構（銀行和第三方支付公司）
銀行和第三方支付公司是傳統支付的參與者，也是支付市場的第一梯隊，掌握着市場上大部分商戶，但是限於自身體量和技術情況，不可能完全接受支付寶的刷臉支付方案，淪為給支付寶打工。所以這一梯隊會擁抱銀聯，使用銀聯的刷臉方案。市場反應會出現試點項目，實際情況是採用暫緩方案，一方面等待銀聯的方案成熟，另一方面也是看市場接受程度和風險情況。
2、ISV和代理商等
ISV和代理商都有自己的開發和聚合團隊，將會成為市場的主要推動者，會根據支付寶的推廣政策及時調整方向，積極推廣代理，並且會投入人力研究如何聚合刷臉方案，不會是單一的刷臉，一定是刷臉和移動支付的聚合產品，聚合后客戶使用系統在ISV和代理商手中，擁有客戶完整信息，擁有市場主動權。
3、設備廠商
設備廠商作為刷臉支付參與者之一，但定位尷尬。支付寶的首輪推廣大部分廠商並沒有研發完成，無法參與。雖然現在主流的設備廠商都已完成刷臉支付設備的研發工作，但由於錯過了支付寶的市場需求，而其他市場參與者還在觀望，所以需求量少，難以滿足批量生產可能。目前，支付寶已經有自己的指定工廠，其他廠商想進入必須購買支付寶指定的攝像頭產品並根據其SDK開發聯調。所以，設備廠商會在自己原有渠道（銀行、第三方支付）開始推廣，主要目的是宣傳自己有能力開發並且具有此類設備，同時擁抱銀聯方案和未來的安全檢測方案。
4、互聯網公司
互聯網公司做刷臉支付比較容易，因為自身具有強大的開發團隊在AI領域已經有深入的研究，關鍵是對支付邏輯的了解。所以對於互聯網公司會自行開發刷臉支付產品，但對於互聯網公司輕資產的理念，投入設備並不一定是必然選擇，可能尋找傳統收單機構聯合推廣，或者試水推廣，主要可能以嘗試為主。
七、刷臉支付產品的定位
刷臉支付不是洪水猛獸，也不是狼來了的故事，他是科技和市場發展到一定階段必然的產物，刷臉支付並不能完全替代移動支付和銀行卡支付，是支付市場的補充產品。筆者認為刷臉支付的目標客群是餐飲與百貨類客戶，店面面積100平以上，具有一定規模的中型或者大型餐飲百貨類，連鎖性企業或者類似企業在市場上屬於中等規模企業。
綜上所述，刷臉支付具有改變支付行業現狀的能力，它引領了一個新的趨勢或者方向。刷臉支付並不是簡簡單單的一台設備，規定一個報文上送標準，核心在於後台AI和大數據處理的能力，這些並不是傳統收單機構擅長的，這是互聯網公司擅長的領域。未來的支付可能具有高度分工合作的特性。
筆者大膽的設想未來的支付市場可能的分工角色：
1、設備廠商負責安全生產；
2、ISV、內容廠商和代理商負責開發產品拓展市場；
3、支付公司負責維護支付通道的穩定和風控；
4、銀聯、網聯負責轉接數據負責清算；
5、銀行負責商戶的賬戶體系；
6、互聯網公司負責後台AI系統運行維護；
7、央行負責市場監管。
各方共同參與並維護支付的安全與繁榮，讓支付真正的做市場商業的“水與電”。
網站內容來源http://www.dsb.cn/
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