11月1日消息，近日，隨着包銀消費金融總經理王蓉暉的離職，包銀消金在消費金融業務發展上的不慍不火，逐漸引發公眾關注。
公開資料显示，包銀消費金融成立於2016 年12 月，目前，公司僅有兩款消費金融產品上線，2017年上半年，針對年輕客群，包銀消金先後推出期限為3、6、12期的純線上個人信貸產品“包你還”和“包你貸”。其中，“包你貸”是一款線上小額現金貸款產品，最高貸款額度為20萬元，可提供信用卡代償服務。
所謂信用卡代償，即依託信用卡賬單還款的場景，持卡人可在第三方平台申請貨款進行償還。今年下半年，多家主打信用卡代償業務的金融科技公司先後成功上市，該業務愈發受到包銀消費金融的重視。
包銀消金選擇發力信用卡代償業務，可謂順應當下需求。受消費升級浪潮的驅動，目前，各銀行信用卡發卡量呈現快速增長趨勢。據融360統計，信用卡累計發卡量工商銀行達到1.56億張，環比增長9.09%，中國銀行僅上半年環比就增長了52.04%。
儘管信用卡代償服務具有廣闊的市場前景，但背後的風險依舊不容忽視。據一些金融科技公司在上市時公布的招股書显示，信用卡代償業務當下普遍存在逾期率增高的問題。以薩摩耶金服為例，其壞賬率已由2017年的1.23%上升至2.66%。
此外，信用卡代償業務還面臨息差窄、利潤低、業務空間有限等問題。對於信用卡代償業務來說，相比較銀行的信用卡分期利率，平台的資金成本高於銀行，從獲客角度考慮，給用戶的分期利率低於銀行，在兩方面的擠壓下，信用卡代償業務的盈利空間較小。
而為了獲取足夠的信貸客源，包銀消金開始與流行APP軟件合作。據《電商報》了解，包銀消金籌建之初的定位為“在線生活消費金融服務商”。“原先的口號是‘佔領客戶的手機’，要讓客戶下載、註冊、綁卡、交易、重複購買；但現在這一口號已經轉變為‘要佔領用戶常用的APP’。”
目前包銀消費金融自有APP的獲客量佔比較少，主要通過將產品嵌入到BATJD等用戶常用APP界面，通過外部渠道導流獲客。
事實上，通過外部渠道導流獲取客源的成本並不低，包銀消費金融董事長劉鑫曾公開表示，“雖然與大的B端機構合作，開展業務能夠起到事半功倍的效果，但獲客成本很高。”隨着支付寶等B端機構不斷將越來越多的消金客群流量開放給資金成本更低的城商行、股份制銀行，原先接入的這部分消金機構獲客壓力將與日俱增。
由於自身無自建消費場景，目前，包銀消金只能困囿於信用卡代償業務，業務單一化無疑給公司未來的發展埋下了隱患。
對包銀消費金融來說，在未自建場景、母公司無天然消費場景的情況下，僅僅依靠信用卡代償業務，無疑難以保證業務的可持續增長，未來還需儘快推進線下自有消費場景的落地。
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