面對全球景氣不確定性仍存，國內銀行業者對下半年放款策略轉趨靈活，尤其聚焦三大重點產業，包括人工智慧與高效能運算、綠能轉型與儲能設備、以及生技醫療與健康照護。根據多位銀行高層與授信部門主管分析，這三大產業具備政策支持、需求穩定與技術領先的優勢，即使國際局勢波動，仍能維持一定的成長動能。國銀在風險控管與產業前景之間尋求平衡，放款態度雖不若過去幾年積極擴張，卻也並非全面收縮，而是採取『審慎樂觀』的節奏，針對優質客戶與新興商機提供更精準的資金支持。
觀察今年以來的放款結構，不難發現銀行對傳統製造業的授信成長趨緩，但對科技創新與永續發展相關領域的放款需求明顯升溫。部分大型行庫陸續調高內部對AI伺服器、散熱模組、先進封裝等供應鏈的融資額度；同時，因應台灣二○二五年再生能源佔比目標，銀行也積極參與離岸風電、太陽光電以及儲能系統的專案融資，帶動綠色金融商品交易量攀升。此外，高齡化社會來臨與精準醫療趨勢，使生技製藥、醫療器材與長照機構的貸款詢問度增加，成為銀行眼中極具開發潛力的藍海市場。
然而，銀行業者並非全然樂觀。全球主要央行貨幣政策動向、地緣政治風險、以及中國經濟復甦力道不足，仍是影響下半年授信品質的重要變數。因此，多數國銀在受理企業貸款時，更加重視借款人的現金流量穩健度、產業鏈韌性以及應變能力，並針對不同產業設定差異化審核標準。整體而言，放款成長幅度預估將呈現個位數至低雙位數的溫和擴張，銀行會透過調整利率定價、擔保品鑑估與貸後管理機制，在拓展收益的同時守住資產品質防線。
人工智慧與高效能運算需求強勁 銀行加碼支援供應鏈
人工智慧熱潮席捲全球，台灣身處半導體與伺服器供應鏈核心位置，相關業者接單能見度直達明年。國銀看好此波結構性成長，對於AI晶片設計、先進封裝、伺服器組裝、散熱與電源管理等關鍵零組件廠商，提供更充裕的營運週轉金與資本支出貸款。銀行授信主管指出，過去這類企業多半依靠自有資金擴產，但隨著訂單規模放大，對中長期貸款的需求也跟著提升，銀行適時提供客製化授信架構，例如結合利率互換或外幣貸款，協助企業規避匯率風險。
值得注意的是，銀行在承作AI相關放款時，並非僅看營收成長，也特別關注客戶的技術專利布局與客戶集中度。部分銀行針對研發支出佔比高、且擁有全球大廠訂單的企業，給予較優惠的貸款利率；反之，若客戶過度依賴單一品牌或單一製程，銀行便會要求增加擔保品或縮短授信期間。此外，在政府推動『AI產業化、產業AI化』的政策引導下，公股銀行亦配合辦理專案貸款，協助中小型軟體與硬體業者導入智慧製造與數據分析，帶動整體產業鏈升級。
展望下半年，AI伺服器出貨量可望逐季攀高，加上邊緣運算與車用電子需求增溫，相關供應鏈的資金需求將持續暢旺。銀行業者認為，AI產業屬於高成長且高變動的領域，放款策略必須兼具彈性與紀律。一方面要搶攻優質客戶，提升市佔率；另一方面要定期檢視產業景氣循環，對庫存水位與客戶應收帳款週轉天數保持警覺。唯有如此，才能在AI浪潮中創造穩健收益，同時避免過度曝險於景氣反轉的風險，真正落實『審慎樂觀』的授信原則。
綠能轉型與儲能設備資金需求爆發 銀行搶攻永續商機
隨著全球淨零碳排意識高漲，台灣企業對綠電與儲能設備的投資力度明顯加大。銀行業者觀察，除了大型財團積極投入離岸風電開發，更多中小企業也開始在廠房屋頂裝設太陽能板，並採購儲能系統以因應尖峰用電與台電的需量反應。這股綠能轉型浪潮衍生出巨大的融資需求，從EPC工程款、設備採購貸款到專案融資，皆成為國銀積極布局的業務重點。部分銀行更成立綠色金融小組，專責審核再生能源與節能減碳相關案件，縮短授信流程。
為了吸引銀行投入，政府除了提供信用保證機制，也透過綠色金融行動方案，鼓勵銀行將資金導向永續發展項目。目前多家國銀已簽署赤道原則，並將ESG因素納入授信決策。針對綠能放款，銀行除了評估財務可行性，也會委託第三方技術顧問審查發電量預估、設備品質與維運計畫，確保專案能如期完工並穩定產生現金流。儲能設備方面，由於涉及台電電力交易平台與輔助服務收入，銀行對於合約期間、履約能力與衰退率等條件更加講究，必要時要求股東提供完工保證或超額擔保。
預期下半年，綠電與儲能放款動能將維持雙位數成長。尤其企業購售電契約（CPPA）逐漸普及，大型科技業者為達成RE100承諾，願意以較高價格簽署長期綠電合約，這也讓銀行對再生能源電廠的未來收款更有信心，願意提供更長天期的專案融資。不過，銀行業者提醒，目前台灣綠能開發案有集中化的趨勢，部分區域電網容量已接近飽和，加上原物料價格波動，恐影響部分小型案件的投資報酬率。因此，銀行在授信時會更加審慎評估開發商的實績與財務結構，避免一窩蜂跟進形成過度競爭，以維持授信品質的穩定。
生技醫療與健康照護穩健成長 銀行布局高齡與精準醫療
台灣人口老化速度加快，生技醫療產業規模持續擴張，從新藥研發、智慧醫材到高階健檢，都對資金有高度需求。銀行業者看好此一剛性需求，特別針對製藥公司、醫材新創及長照機構提供不同的融資方案。授信人員表示，生技產業的研發周期長、失敗風險高，傳統財務報表無法完全反映公司潛力，因此銀行逐漸採用『技術價值評估』與『里程碑付款』模式，依據臨床試驗進展或產品取證進度分批撥款，既能支持企業發展，也能控管授信風險。
智慧醫療是另一個備受關注的焦點。結合AI影像判讀、遠距醫療與穿戴式裝置的健康管理平台，獲得愈來愈多醫療機構與保險業者的採用。國銀也開始與科技業者合作，推出軟體專利質借與設備租賃方案。例如針對開發醫療AI模型的廠商，銀行可提供無形資產融資，由專業鑑價機構評估演算法與資料庫的商業價值，突破傳統擔保品的限制。另一方面，民間長照機構因應住宿型需求增加，陸續進行老舊設施翻新與擴建，銀行提供中長期不動產貸款，並搭配營運週轉金，協助業者提升照護品質與服務量能。
展望下半年，生技醫療產業的放款餘額可望維持穩健成長，但銀行也會密切關注健保藥價政策與國際供應鏈變化帶來的影響。部分學名藥廠因價格競爭激烈，獲利空間受到壓縮，銀行對這類客戶的授信條件會趨於嚴格；相反地，具有利基型新藥與高階醫材技術的廠商，更容易取得優惠貸款。此外，政府推動長照3.0與住院整合照護計畫，預期將釋出更多公共採購與委外服務商機，銀行可望透過專案貸款或聯合授信模式，協助民間業者參與。整體而言，生技醫療與健康照護產業提供國銀在傳統製造業以外的分散布局機會，『審慎』代表要做好風險分級，「樂觀」則是對未來長期需求的深刻信賴。
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