近年來，隨着互聯網公司巨頭們都在加緊布局互聯網金融業務，越來越多的互聯網企業依託自身的流量和場景優勢切入互聯網金融領域，做起了消費金融、現金貸等生意。但由於金融牌照並不齊全，其大部分應該準確歸為助貸類的生意。
作為“TMD”三小巨頭之一的滴滴，雖然註冊用戶已達4.5億，有着獨厚的流量入口優勢，但為了致力於下沉助貸領域，滴滴做了不少努力。
近日，滴滴金融有關負責人在接受《華夏時報》記者採訪時表示，滴滴金融在產品方面會依照司機、乘客、合作夥伴等出行生態參與方的金融需求，逐步嘗試推出更多安全可信賴的金融解決方案。
“撮合”為主
消費金融的快速發展也在不斷吸引着各方資本進入該領域，騰訊、阿里、百度、網易、搜狐，包括滴滴等互聯網公司都在加緊布局金融業務，着力為小微企業及個人提供信用消費貸款服務。
滴滴金融事業部於2018年上半年成立，此前團隊已在保險、支付、滴水貸等業務方面進行多線布局；2019年1月，滴滴金融服務頻道上線滴滴出行客戶端，“點滴相互”等創新產品同時上線。
值得一提的是，“滴水貸”是滴滴金融旗下小貸產品，滴滴平台主要為信貸產品進行導流和數據分析，平台並不提供風險評估等貸前服務，也尚未提供相關貸后服務，資金來源為新網銀行等持牌機構。
“滴水貸”的服務群體較為集中，主要為滴滴平台的司機、車主提供的金融服務，業務的授信額度最高為20萬元；主要採取邀請制，有獨立放貸和聯合放貸兩種模式，分期較為靈活，流動性較高，支持隨借隨還；有4種分期可以選擇，分期間隔以3期遞增，但只限於12個月的短期貸款。
業界認為，以巨大流量為導口的“滴水貸”的上線才是滴滴嚴格意義上第一款消費金融產品。產品本身並不是放貸機構，其作用在於通過大數據定嚮導流“撮合”用戶與有關持牌金融機構達成信貸服務，為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助。
場景單一
自去年低調上線以來，“滴水貸”存在感顯然略低。一方面，滴滴金融正在快馬加鞭的布局“合規化”；另一方面，“滴水貸”還似乎並未可以交出一張滿意的成績單。
近些年，隨着各大互聯網公司扎堆進入消費金融行業，較早進入領域的公司發展已逐漸形成規模。其中，騰訊的微粒貸、螞蟻金服的借唄放款規模均超3000億元。
客觀來看，滴滴金融推出的“滴水貸”，從平台資源來講起點並不低，但對標美團、京東等金融服務產品的發展進程來看，困於以出行為主要場景的滴滴金融正在處於場景相對單一的尷尬境地。
對此，上述負責人表示，滴滴金融目前定位仍是助力出行產品，提升生態用戶體驗和安全、優化生態效率。同時，在產品方面會依照司機、乘客、合作夥伴等出行生態參與方的金融需求，逐步嘗試推出更多安全可信賴的金融解決方案。
盡然，對於“滴水貸”目前的發展情況暫時還沒有較為直觀的數據進行對比分析。但當記者詢問有關“滴水貸”目前營收情況時，滴滴金融方也並未作出相應答覆。
值得一提的是，滴滴金融去年已經啟動接入央行徵信系統。此外，京東金條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、騰訊微粒貸等主流互聯網信貸平台也都已接入或正在接入央行徵信系統，納入央行徵信系統已經成為行業趨勢。
探索合規
2017年8月，銀監會曾下發了《關於就聯合貸款模式徵求意見的通知》，探索互聯網貸款模式，徵求聯合貸款模式的意見。通知要求，只有“經中國銀監會批准設立，持有金融牌照並獲准經營貸款的銀行業金融機構”，才能從事互聯網聯合放貸業務。
上述滴滴金融負責人對記者表示，目前呈現的業務均有合規牌照。滴滴金融現在已經持有支付、網絡小貸、融資租賃、商業保理、保險代理等相關金融業務牌照。
紅線好守，雷區難防。在管理機制尚待完善的互聯網金融行業稍不留意就打了“擦邊球”。
據有關媒體報道，滴滴通過短信等形式向用戶推廣滴水貸的渠道僅限滴滴開放邀請的用戶方可申請，其“以貸還貸”等宣傳形式均涉嫌違規。
2017年12月，監管下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》已將現金貸的4個主要特徵明確定義為“無場景依託、無指定用途、無客戶群體限制、無抵押”。
此外，通知還要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。
據了解，助貸機構一般提供導流、面簽等環節，金融機構負責提供資金。因此助貸機構的信用數據來源和風控能力是至關重要的。對此，上述負責人表示，滴滴主要進行導流和提供數據，而風控審核、資金來源掌握在持牌機構手中。
當記者問到，針對早前發生的因整改殃及旗下現金貸用戶，導致其無法償還在“滴水貸”的現金貸問題，是否已波及金融業務布局，以後針對此類問題又將如何處理和規避時，該負責人並未作出正面答覆。
“公司的整體規劃以安全為主基調，積極推動網約車業務的合規化，合規化進程本身對滴滴金融也有積極作用。”上述負責人如是表示。
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