5月15日，部分小米金融的用戶反饋：“在小米金融正常還款下，民生銀行發出了逾期警告，並表示依法可納入徵信系統。”小米金融對此解釋為“對接系統因故出現異常”。 “對接系統為基礎技術，此次‘烏龍事件’不應該，也是技術上的不嚴謹。”北京某互金公司人士告訴時代周報記者。
事實上，小米的金融業務正在擴容。不久前，香港金融管理局向洞見金融科技授予了銀行牌照以經營虛擬銀行。小米集團持有洞見金融科技90%的股份。據稱，大約6個月內將上線虛擬銀行服務，小米金融原CRO兼信貸負責人陳曦出任insight虛擬銀行行政總裁，可見小米對虛擬銀行牌照的重視。“陳曦的為內部調任，將牽頭籌備小米香港虛擬銀行。” 小米金融內部人士曾告訴時代周報記者。
香港金管局發言人告訴時代周報記者，虛擬銀行須完成一系列準備工作以符合監管期望才能開業，“準備工作包括測試科技平台及系統、落實風險管理和管控措施的細節、設立遙距開戶程序等”。儘管目前僅有8家虛擬銀行獲批，但在其中7家內地股東背景的虛擬銀行中，阿里、騰訊、平安等巨頭皆入局。
如何在已有業務形成閉環，在激烈的競爭中分得一杯羹？小米金融在書面回復中向時代周報記者表示：“小米的優勢在於目前的國際化水平，在香港累計近160萬部手機活躍設備；作為國內第三家互聯網銀行新網銀行的股東，在互聯網銀行領域也積累了經驗。”
核心牌照待補齊
2018年2月，香港金管局宣布擬在香港引入虛擬銀行，並允許科技公司參與。在隨後的三個月內，先後發放了8張虛擬銀行牌照。從股東背景來看，螞蟻金服、騰訊、工商銀行、平安保險、攜程、京東、小米等皆在其列。
對於內地的互聯網巨頭、大型金融機構的入局，电子商務研究中心特約研究員董毅智告訴時代周報記者，布局香港的業務是全球化發展的一個必然步驟，“香港作為亞洲金融中心的地位是確定的，不論是互聯網金融或其他業務，能參與其中都十分重要”。相較於平安、阿里，小米在金融業務上可以稱為“後來者”。
通過小米IPO前的架構可知，小米通過Xiaomi Finance Inc.（開曼）持有小米金融（香港）100%股權，再持有中國境內的重慶市小米小額貸款有限公司（簡稱“小米小貸”，註冊於2015年6月12日，小米金融業務也發端於此。與此同時，和小米商業保理（天津）有限責任公司各自100%股權，再通過北京小米支付技術有限公司及合併聯屬實體北京小米电子軟件，旗下的金融板塊包括新網銀行、米籌金服、小米保險經紀、小米信用等。
三年來，小米金融的業務線涉及了互聯網小額貸款、移動支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技及海外板塊等領域。但在金融牌照布局上，阿里、騰訊是小米一時難以企及的目標。
公開資料显示，目前螞蟻金服、騰訊已集齊銀行、保險、證券、基金四大核心金融牌照，並另有信託、期貨、租賃、支付、徵信等關鍵金融牌照，小米明顯在四大核心金融牌照中缺乏關鍵一張—證券。
“目前的政策導向並不鼓勵全牌照，這讓阿里、騰訊的金融布局帶來不確定性。”董毅智還表示，“互聯網的發展很多時候是允許瑕疵存在，用迭代升級的方式去改進，但是金融領域實際上是不允許這種風險參考的。”
香港金管局發言人告訴時代周報記者：“虛擬銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，但部分規定會因應虛擬銀行的商業模式，以風險為本、科技中立的原則作出調整。”
小米金融業務仍虧損
目前，小米金融在整個集團中的業務佔比和貢獻度並不算大。據此前小米招股書披露，小米金融2017年年末的收入及稅前凈利潤分別佔小米的0.7%及0.2%。按小米2017年1146億元的營收計算，小米金融2017年收入為8.02億元，經營利潤約0.24億元；小米金融的總資產占集團約14.1%，約為126.76億元。
據小米集團2018年財報，小米金融2018年仍然處於虧損狀態。當年年報將金融作為互聯網服務中的一項，而沒有披露關於小米金融的詳細財務數據。這與在其招股書中的多番贅述不同。
對於這一變化，前述互金人士告訴時代周報記者，與小米集團定位尚不清晰有關，“小米的金融業務應該怎麼走，現在很難確定”。
在小米集團的招股書中，小米金融在貸款業務上的貸款餘額由2015年的1.01億元增至2016年的16億元，再增至2017年的81億元；另外，互聯網金融業務的資金來源方面，小米金融通過向寧波銀行、發行資產支持證券ABS、第三方信託等方式獲得的融資累計達到184.4億元。
儘管在2018年年報中並未詳細披露，在小米集團的財報中能看出小米金融仍保持着增長趨勢，“其他互聯網增值服務收入達人民幣 32億元，同比增長79.9%，主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長；2018年第四季度末，互聯網金融業務的收入占互聯網服務總收入的11.9%，同比增長80.5%”。
“小米金融業務的增長得益於它形成的粉絲經濟、線下門店和已有的生態圈。”董毅智表示，“但相比硬件或互聯網業務，金融的業務特點完全不同。”
“一位銀行業人士將在近期接任陳曦原在小米金融的職位。”前述小米金融內部人士向時代周報記者表示，“新領導的職能範圍將會涉及小米金融整體的發展規劃。”
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