純網銀在台灣落地已有一段時間，靠著沒有實體分行的成本優勢，試圖在競爭激烈的金融市場中撕開一道缺口。然而，過去幾年，純網銀的業務重心大多放在提升用戶數、優化介面體驗，真正的獲利模式仍處於摸索階段。近期，放款規模逐步擴大，多家純網銀開始將目光轉向存款端，尤其對活存利率採取更積極的加碼策略。這背後其實隱含著一個關鍵思維：活存是銀行資金成本最低的來源之一，若能吸納大量活期存款，便能以相對便宜的資金支應放款業務，進而改善利差結構。對純網銀而言，現在的競爭態勢已經從「搶客」進階到「搶資金」，而加碼活存利率正是最直接、也最能引起大眾注意的手段。過去，傳統銀行多以定期存款或優惠定存來吸收資金，但活存具有隨時提領的特性，對銀行來說，資金成本更低，且能提供更穩定的核心存款基礎。純網銀由於沒有實體營業據點，營運成本本就較低，更有本錢將省下的費用回饋給存戶。於是，我們看到業者接連推出限時、限量或指定條件的活存高利率方案，甚至搭配刷卡、轉帳等優惠，試圖打造一個完整的金流生態圈。對存戶而言，高利率活存不僅能兼顧流動性，又能獲得比一般傳統銀行更好的利息回報，自然願意將資金轉入。這也使得純網銀的存款餘額快速攀升，進一步支撐其放款擴張的野心。然而，加碼利率雖然能快速吸引資金，卻也考驗銀行的資產配置能力，一旦放款成長跟不上存款成長，過多的資金可能反而侵蝕獲利。因此，如何平衡存款與放款之間的速度差？如何讓活存資金真正流向有效率的放款用途？仍是純網銀必須深思的課題。根據業界觀察，近年純網銀的放款業務逐步從個人信用貸款、中小企業融資，擴展至房屋貸款與其他新型態授信。放款規模擴大的同時，銀行需要更穩定的存款來源，以避免資金缺口。在這樣的背景下，加碼活存利率不只是短期促銷，而是策略性調整資產負債表的具體手段。透過提高活存吸引力，純網銀能降低對高成本定存的依賴，同時提升客戶黏著度，因為存戶通常會將帳戶作為金流中樞，進而使用更多金融服務。這種「以存帶貸、以貸養客」的模式，若能順利運作，將有助於純網銀早日轉虧為盈。此外，主管機關金融監督管理委員會對於純網銀的經營有諸多要求，包括流動性覆蓋比率、存款準備金等，業者必須在法規框架下靈活調整利率方案，確保兼顧創新與穩健。這波放款規模擴大與活存利率加碼的趨勢，反映了純網銀進入嶄新發展階段的決心，也為台灣金融市場帶來不同的競爭氣象。
活存利率加碼背後的資金成本策略
活存被視為銀行最穩定的資金來源之一，因為它的利率通常遠低於定存，且存戶不太容易因為微小利差而大規模搬走資金。純網銀若要擴大放款規模，勢必需要足夠的存款作為後盾，而加碼活存利率便是吸引資金快速進帳的有效工具。表面上看，銀行多付出了一些利息，但若與發行金融債或吸收定存相比，活存的整體成本仍然具有顯著優勢。以目前市場行情為例，一般定存利率約在百分之二以下，而優惠活存即使加碼，利率也未必高於定存太多，銀行仍可從中賺取放款利率與存款利率之間的利差。更重要的是，活存帳戶往往成為客戶的薪轉或主要往來帳戶，資金停留在帳戶內的時間較長，能夠形成穩定的核心存款。因此，純網銀積極加碼活存利率，其實是在以相對低的代價換取長期且穩定的資金來源，進而為放款業務提供更充裕的銀彈。不過，這項策略並非沒有上限，當市場利率持續走升，或者同業競相模仿時，加碼的效果可能會遞減。業者必須持續評估資金成本與放款收益之間的平衡，才能確保這套策略真正發揮效益。
放款擴張與資產負債管理的挑戰
放款業務的成長，必然會使風險資產增加，而這些資產需要對應的存款或批發性資金來支撐。純網銀若單靠活存加碼來累積存款，可能面臨存款集中度過高，或者短期資金與中長期放款期限錯配的問題。舉例來說，純網銀常推出的高利活存方案多為限時優惠，一旦優惠結束，存戶可能將資金轉走，造成存款餘額大幅波動。相對地，放款往往具有較長的還款期間，銀行無法在短時間內收回資金，這種流動性風險會直接挑戰銀行的資產負債管理能力。放款擴張也意味著授信品質必須嚴格把關，為了快速衝高業績，若過度放寬審查標準，未來可能產生壞帳，侵蝕好不容易累積的獲利。因此，純網銀在擴大放款規模的同時，必須建立更完善的信用評等機制，並動態調整存款利率以維持穩定的資金來源。主管機關也要求銀行必須遵守各項壓力測試與流動性比率規範，純網銀不能只顧著搶市佔率，而忽略潛在的系統性風險。如何讓存款的成長速度與放款的需求精準匹配，將是純網銀未來能否永續經營的重要課題。
數位生態圈與客戶黏著度的加乘效應
純網銀不像傳統銀行有實體分行可以近距離服務客戶，因此必須靠數位服務來打造黏著度。加碼活存利率只是第一步，後續能否讓客戶願意把帳戶當作日常金流的中樞，才是真正的考驗。許多純網銀在推出高利活存的同時，會綁定簽帳金融卡的消費回饋、跨行轉帳免手續費，甚至與電子支付業者合作，推出繳費、購物等優惠。這些措施讓存戶不單只是把錢放在銀行睡覺，而是透過這個帳戶進行各項交易，進而累積更多數據與使用習慣。對銀行來說，客戶使用頻率越高，帳戶內的資金停泊時間就越長，而且跨售其他金融商品的成功率也更高。當貸款需求出現時，銀行也能根據客戶的往來紀錄，提供更精準的授信條件。這種「以存款帶動服務、以服務深化往來」的正向循環，能有效降低獲客成本，並提高客戶的終身價值。同時，生態圈的力量也反映在資金成本上，如果客戶因為習慣而將主要帳戶留在純網銀，即使其他銀行提供更高的利率，客戶也不一定願意搬家。因此，純網銀加碼活存利率不僅是吸收資金的手段，更是整個數位生態圈布局的起點，未來的競爭將不再只是價格戰，而是服務深度與數據應用的綜合比拚。
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