政策貸款目標衝很高，銀行前線卻貸不出去？揭開目標值與市場落差的真相

政策貸款目標衝很高，銀行前線卻貸不出去？揭開目標值與市場落差的真相

政策貸款目標值常被視為政府照顧產業、扶植中小企業與青年創業的具體指標，但在台灣銀行業的第一線，目標值與市場實際運作往往存在一道看不見的鴻溝。主管機關為了回應景氣循環、產業轉型或突發紓困需求，會透過公股銀行、信保機制與利息補貼方案設定放款金額、件數或成長率；銀行總行再把責任額拆解到分行與行員，形成按月、按季追蹤的KPI。表面上看，政策工具齊備，目標也明確，問題是市場端並非隨時都有那麼多符合授信條件、願意承擔利息與還款壓力的借款人。當政策目標假設只要銀行願意貸，市場就會有需求，就容易忽略產業景氣、擔保品不足、財務報表不透明、負責人信用瑕疵與現金流斷點等現實。銀行仍須依《銀行法》、《洗錢防製法》與授信5P、5C原則徵授信，不能因為政策名義就跳過KYC、AML與風險定價；於是，真正需要資金的微型企業可能卡在資格門檻，能輕鬆達標的反而多是原本就與銀行往來密切、擔保充足或可借新還舊的客戶。這種落差不是單一銀行怠惰，而是目標設定、風險胃納、區域經濟與法遵成本交織的結果。當行員背負業績壓力，卻又面對逾放比、資本適足率與稽核問責，行為自然趨向保守，政策美意也可能在層層換算後失真。

目標值從哪裡來？政策美意與銀行風險胃納的距離

政策放款目標值通常來自部會方案、行政院核定計畫或公股績效指標，背後承載的是產業政策、就業穩定與區域均衡。設定過程若以總體經濟模型推估產業資金缺口，再換算成銀行可承作額度，看似科學，卻常少算銀行的風險胃納。銀行不是財政單位，放款必須回收，資金也有機會成本；在央行利率、同業競爭與資本計提下，政策性放款若利率偏低、信保成數不足或手續繁複，分行承作意願就會下降。民營銀行尤其會比較同一筆資本可創造的收益與風險，若政策貸款佔用授信額度卻拉低利差，自然傾向消極配合。公股銀行雖有政策任務，仍受《銀行法》授信限制、金管會檢查與內部稽核約束，不能因目標數字而犧牲資產品質。目標值若未區分產業別、區域別與銀行別，將直接壓縮前線判斷空間，形成數字先到、需求後到的倒錯。

市場端不是缺人申貸，而是缺符合資格又敢借的案子

走一趟中南部或東部分行，會聽到另一種現場：詢問電話不少，真正送件且能核貸的卻有限。原因包括企業財報不完整、營業未滿一定年限、擔保品不足、聯徵紀錄有瑕疵，或所屬產業正處衰退。政策貸款常有申請資格、用途限制與額度上限，有些方案要求計畫書、培訓證明或特定登記，對微型企業與自營作業者形成文書門檻。再者，借款人不只要符合銀行條件，也要願意在景氣不明時增加負債；當訂單能見度低、原料與人力成本高，即使利息補貼，企業仍可能選擇觀望。銀行端則在公平待客、防詐、防制洗錢與責任地圖下，必須確認資金用途與還款來源，不能只衝件數。於是出現目標值要求成長，市場卻以保守申貸回應的現象。這不是單純需求不足，而是有效需求與可承作供給之間的品質錯配；若只用放款餘額檢驗成效，容易把借新還舊、關係人周轉或大型企業聯貸也算進政策績效，掩蓋真正的缺口。

要縮小落差，得把目標值從業績數字改成可驗證的市場訊號

縮小政策性放款落差，關鍵不在放寬法遵，而是讓目標設定更貼近市場。主管機關可與信保基金、聯徵中心及產業主管單位合作，以去識別化資料掌握區域、產業與規模的資金缺口，並設計分級目標，避免一體適用的責任額。政策工具也應檢討利率補貼、信保成數、手續費與核銷流程，讓銀行在合理風險下仍有承作誘因；同時區分公股政策任務與商業授信績效，降低基層行員因達標而產生的道德風險。銀行端則可建立政策貸款的風險定價與貸後管理，運用現金流、訂單與稅務資料輔助徵信，但仍須符合《個人資料保護法》與《洗錢防製法》要求。對外溝通要誠實揭露申貸條件、還款義務與總費用，不應以低利話術誤導。當目標值能反映可驗證的市場訊號，而非單純業績數字，政策放款才可能從衝量走向補位，讓真正需要資金的企業在風險可控下取得支持。

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