近日，支付寶灰度上線“發唄”的消息，在朋友圈悄然傳播，不過彷彿尚未引起人們關注。正如21世紀經濟報道中所說，“該功能本質上和轉賬差不多，更適合於小型商戶，如個體戶、包工頭、小餐館等，不大適合大一點的企業，一般正規企業發放工資的流程比較長。對我們來說，心理影響更大一些。”
但筆者認為，從“餘額寶”、“花唄”到“借唄”再到“發唄”，支付寶的服務觸角從C端客戶逐步延申至中小微商戶，其產品和功能已經全部覆蓋了“存”、“貸”和“匯”三個方面，滿足了客戶日常的存款、理財、消費信貸及轉賬結算等基本金融需求，其生態體系日益穩固，客戶資金進一步鎖定在支付寶體系內循環，客戶粘性和忠誠度進一步提升。而對於銀行而言，短期來看，是失去了一小部分的中小微企業代發工資機會，從更長遠的角度來看，銀行的對公業務、公私聯動、零售轉型以及移動端的客戶活躍度、客戶粘性等均面臨一定的挑戰，特別是手機銀行的運營，或許更為艱難。
支付寶推出“發唄”也是一件順理成章的事。一方面，隨着客戶備付金集中繳存以及支付行業競爭的日益激烈，支付機構都在向賦能B端轉型，通過服務中小微商戶，帶動C端客戶，進一步挖掘價值鏈，提升盈利能力和商戶、客戶的粘性；另一方面，在移動支付廣泛普及的今天，客戶已經習慣通過支付寶向商戶付款，對於廣大的中小型商戶，支付寶已經成為其收款的主要方式，而中小型商戶一般雇傭員工數量較少（兼職情況也比較多），因而支付員工的薪酬等，商家一般通過支付寶轉賬方式（受限於支付通道費率等，提現有手續費，而支付寶轉賬則不存在這個問題），只是過去點對點轉賬，今後可以一對多轉賬，方便快捷。發唄的定位也是支付寶為商家提供的免費發錢工具，通過“發唄”，支付寶商家可0費用給員工、靈活用工人員發報酬、福利、傭金、報銷款等。據介紹，“發唄”單個收款人每筆最高發5萬元，發款人當日最高可發20萬元，就目前這個金額限制來看，“發唄”主要還是用於小規模商戶的員工資金髮放，或是臨時用工的工資。
為什麼支付寶“發唄”，對銀行的零售轉型、公私聯動以及手機銀行運營等會產生較大壓力？我們知道，金融服務是一種低頻服務且比較缺乏應用場景，特別是對於手機銀行而言。試想，我們一般什麼時候會登陸手機銀行？當然是每個月發工資或需要較大金額轉賬的時候，工資入賬后，我們使用最多的功能，可能是轉賬、購買理財等，而轉賬幾乎是手機銀行最有價值的功能，也是手機銀行與互聯網金融等平台競爭的最大優勢，因為資金的源頭，必然是銀行賬戶，特別是涉及較大金額的轉賬，一般還是要使用手機銀行，方便快捷且基本沒有手續費（手機銀行限額較高，一般單筆5萬，每日20萬左右），因而轉賬是手機銀行最高頻、最有價值的應用功能。
為了提高手機銀行的活躍度，銀行做了大量的運營工作，比如通過APP推送消息通知，以期能藉助工資等消息通知，喚醒客戶，吸引客戶登陸手機銀行；為了便利轉賬，研發手機號碼支付等功能；以及與生活服務商家合作，在手機銀行等移動端開展各類優惠活動，以期能提高客戶活躍度和忠誠度等，手機銀行已經成為各行零售轉型、線上運營的重要載體。
除手機銀行外，各行正在做的聚合支付、社區金融等項目，本質上也是在零售轉型的大趨勢下，依託生活消費場景，拓展區域中小型商戶，進而藉助商戶渠道，觸達更多長尾客戶，獲取相關客戶行為數據，開展諸如精準營銷、消費信貸等業務，從而擴大零售客群規模，提升移動端的客戶活躍度和忠誠度等。
支付寶上線的“發唄”功能，是探索銀行批發業務（如代發工資、批量獲客等）的重要嘗試。短期看，只是影響商家向其少數員工的轉賬。長遠來看，支付寶的支付功能，解決了個人面向個人（C2C）的小額轉賬，該功能已經極大的衝擊了銀行的手機銀行轉賬功能，使手機銀行的打開率、活躍度等受到影響；而“發唄”則解決了一對多（B2C）的批量轉賬功能，且轉賬金額每人每筆達到5萬元，每日最高可達20萬，其金額與手機銀行轉賬限額相當！更為嚴重的是，過去依託代發工資，實現公私聯動，是銀行批量獲客、攬存和構建護城河的關鍵之舉，在代發的基礎上，銀行可以掌握客戶的工資收入數據、工資變動情況以及所處行業、家庭及職業等信息，基於此類數據，可構建立體的客戶畫像，實現精準營銷，同時基於薪資數據，可以開展自營貸款等業務，實現差異化的信貸利率等。代發業務的價值，遠遠超過業務本身，代發工資客戶是銀行最有價值的客戶群體，是銀行實現B2B2C營銷的關鍵。在零售業務已經被互聯網巨頭搶佔的情況下，批發業務若再被切割，銀行零售轉型、批量獲客留存或許更為艱難。
筆者認為，“發唄”功能，可能對銀行今後的獲客、轉化及活躍度等均產生較大影響，從更廣泛的層面上看，甚至會對銀行的零售業務轉型帶來不小的衝擊。銀行本身的線上獲客及運營能力先天不足，長期以來依賴線下渠道獲客，特別是依託公私聯動，批量獲客；而“發唄”則是從線下場景切入，以中小微商戶為抓手，滿足其轉賬結算的業務需求，進一步增強了商戶的粘性，實現商戶及其僱員的資金在支付寶體系內流動。
當然專家也指出了，“發唄”更適合於小型商戶，如個體戶、包工頭、小餐館等，不大適合大一點的企業，一般正規企業發放工資的流程比較長。但是在各行份份零售轉型的趨勢下，中小微商戶的價值已今非昔比，我們過去費盡心力所作的聚合支付、社區金融，不就是為了拓展中小微商戶？特別是對於區域性中小銀行而言，本地區的中小微商戶價值巨大。今日是中小微商戶被分割，明日或許就是中小微商戶的上游供應鏈企業再被分割，今日是中小微商戶僱員工資代發業務被取代，明日或許就是更多批量業務被逐步替代，業務總是環環相扣，待規模初現，自然水到渠成。
當年支付寶依託銀行賬戶，推出支付賬戶時，各行不以為意，最終，銀行的底層賬戶開放，造就了支付賬戶的繁榮，而銀行賬戶退居幕後，銀行的信息中介乃至信用中介功能極大的弱化，支付寶等三方支付機構藉助互聯網和支付賬戶，擁有了豐富的場景和巨大的流量優勢，挾客戶需求、客群規模與各行談判，各行悔之晚矣。而今，依託“發唄”的一對多轉賬功能，進一步挖掘商戶價值，探路B端賦能，支付寶在下一盤大棋，銀行還需謹慎為好，線上運營能力先天不足，是既定事實，徜若線下場景、優勢（批發）業務再被分割，未來展業形勢，確實難言樂觀。
（作者系金融科技從業人員）
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