11月10日消息，監管部門目前正在就商業銀行開展的互聯網貸款業務制定管理辦法，近日下發的《商業銀行互聯網貸款管理辦法（徵求意見稿）》，涉及到屬地管理和聯合貸款等問題，這引起消費金融公司、P2P、銀行和互聯網小貸等機構的高度關注。該文件一旦落地，則標志著銀行的消費金融業務迎來強監管，銀行正規軍將在線上貸款方面佔據主流市場，可能會迎來爆髮式增長。
考慮到互聯網貸款風險容忍度、實際使用及便利性等因素，小額分散是當前多數銀行互聯網貸款產品的特點。且線上貸款的普遍期限也比較短，一般不超過1年，且多數產品可以隨借隨還，按天計息。同時，互聯網貸款打破了地理上的限制，但這又與銀行監管中的屬地管理存在衝突。
對於互聯網貸款的參与主體來說，農商行、城商行和互聯網小貸公司，均有跨省全國經營、打破地域限制的衝動，但跨省經營的行為實際上與監管屬地原則存在衝突。根據下發的徵求意見稿，監管擬規定向外省客戶發放的互聯網貸款餘額不得超過其互聯網貸款總餘額的20%，對於跨省經營的行為限制明顯，要求區域性銀行以服務本地客戶為主，將會對許多銀行的線上信貸業務產生限制。
同時，在金融嚴監管的要求下，商業銀行與外部機構合作放貸，對象必須是具有放貸業務資質的機構。此前在現金貸火熱的時候，許多小型銀行機構與線上信貸公司合作，由銀行提供資金賺取無風險利差。自去年12月以來，央行等監管部門在整頓現金貸業務時明確要求，銀行業機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金髮放貸款，且不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。
此外，限制騰訊、阿里、百度和京東等均將平台獲得的借款流量輸送給銀行、信託和消費金融公司等非銀行金融機構，以滿足監管合規及資金穩定的需求。從聯合貸款的比例來看，以BATJ為首的行業巨頭聯合貸款發放比例從之前的1:9變化為現在的1:19，從而實現快速佔領存量市場。因而，該互聯網貸款管理辦法一旦落地，將使得頭部平台自身需要更大規模的增資才能滿足現有的合規需求。
目前來看，互聯網貸款方便快捷，且是技術的發展趨勢所在。隨着客戶對互聯網金融服務的需求增加，如何順應趨勢，讓機構在網絡平台上運作同傳統業務一樣，實現各項監管引導目標和保持業務穩定是制定本次新規的初衷。對於希望拓展互聯網貸款業務的中小區域銀行來說，線上風控能力、獲客能力以及科技人才都比較欠缺，與有實力的金融科技公司合作或將成為普遍選擇。
總體而言，所有新規則的出台，其核心都是圍繞銀保監會的監管目標，提高機構的風險管理能力並做好消費者保護，以此帶動打擊金融犯罪與行業穩定發展。隨着業務深入，未來還會進一步加強互聯網貸款的規範。
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