移動支付時代，帶來了全方位便捷服務，而讓人意想不到是僅僅借出一個收款碼卻可能涉嫌洗錢犯罪。
近日，財付通反洗錢團隊接到用戶關於“出借收款碼”的舉報，迅速進行了案例分析，發現是組織賭博、色情、詐騙等黑色產業的不法分子利用普通用戶賬戶，分批分量地運作，將贓款洗白的一種新型洗錢犯罪方式。
一、“出借收款碼”如何洗錢
洗錢（Money Laundering）是一種將非法所得合法化的行為，主要指將違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化。
據財付通公告顯示，在這條洗錢路徑中有幾個關鍵人物，分別為出借收款碼用戶A、中介平台B和黑產參與者C，他們與組織黑色產業的不法分子（以下統稱：黑產團伙）之間的故事是這樣展開的：
【掃碼前】用戶A在某平台看到“租碼”廣告，被“網絡兼職賺佣金”的利益誘惑，按照要求上傳了自己的收款碼並繳納保證金。中介平台B提供用戶A收款二維碼給到黑產網站使用。
【掃碼付款】賭博、色情、詐騙等黑產活動的參與者C瀏覽黑產網站，按照要求掃描用戶A的收款二維碼進行付款，用戶A收到贓款。
【掃碼後】用戶A把贓款提現轉賬到黑產網站銀行卡賬號，完成任務，賺取佣金。
通過這種手段，黑產團伙將以億計的贓款，通過眾多用戶賬戶，將非法資金洗白，而涉及人數眾多且方式隱蔽，給警方追踪資金的去向大大增加了難度。而用戶難甄別，資金難追踪也是導致目前移動支付反洗錢形勢嚴峻的主要問題。
二、反洗錢形勢嚴峻
近年來，隨著移動支付產業的快速發展以及銀行等金融機構反洗錢體系的逐漸完善，洗錢犯罪團伙逐漸滲透至移動支付產業。早前，騰訊就曾發現網上出現的“微信跑分”網絡活動，誘導用戶在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的佣金獎勵。並發佈公告對其進行嚴厲打擊，提醒用戶珍惜自己微信賬號的使用權，不要隨意向他人轉借微信收款碼。
無獨有偶，除了出借收款碼的洗錢問題，電商平台也受到洗錢問題影響，在近日自媒體差評君發布了題為《拼多多店鋪淪為博彩網站洗錢平台，單店日洗錢50萬！ 》的資訊，揭露黑產團伙利用電商店鋪虛擬交易進行洗錢。越來越多跡象表明，移動支付時代，包括電商等多種網絡電子支付渠道已經成為新的洗錢犯罪通道，移動支付產業反洗錢形勢嚴峻。
三、移動支付反洗錢難
1.法律不完善，反洗錢經驗不足
近年來，國家對洗錢犯罪等金融安全問題不斷加大打擊力度，為此銀保監會發布2019年第1號令便是關於銀行金融機構的《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，銀行等金融機構反洗錢措施不論是法律法規，還是監管機制都得到了加強完善，而相對的移動支付行業近年來在洗錢犯罪上可謂是深受其害，缺少針對反洗錢的法律文獻參考以及反洗錢風控經驗，主要反洗錢制度《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》僅是部門規章，法律效力和約束力都不足。面對層出不窮的洗錢犯罪方式，不論是監管還是第三方支付公司都疲於應對。為此，在今年兩會上，多位代表提出立法支付機構監管法律應對反洗錢問題，包括：
十三屆全國人大代表、中國人民銀行金融穩定局局長王景武：應加快制定出台《非銀行支付機構監督管理條例》；
全國人大代表、中國人民銀行南京分行行長郭新明：加快推進《非銀行支付機構監督管理條例》立法；
全國人大代表、中國人民銀行天津分行行長周振海：盡快制定“支付機構條例”。
除了加緊立法外，監管部門也在不斷加強反洗錢監管，加大處罰力度，近年來不斷開出巨額罰單，近期更是對違反反洗錢相關條例的巨潮支付開出至今支付業內最大的630萬反洗錢罰單。
而在移動支付時代的特別的反洗錢形勢下，不僅需要監管部門與第三方支付機構應對洗錢犯罪，用戶的反洗錢教育也需要加強。
2.用戶反洗錢意識不強
對於洗錢犯罪，在銀行多年教育下，用戶在銀行賬戶安全上已經養成了一定危機意識，但收款碼這類新興賬戶安全教育卻顯不足，眾多出借收款碼的用戶，一方面是部分用戶是為獲利而提供收款碼，但還有一部分用戶並不了解相關法律，出於其他原因而出借收款碼，在百度等搜索引擎搜索收款碼時聯想詞前幾位便是收款碼外借，同時還有多項諮詢出借收款碼可能造成的法律後果的問題。
此外，有報導稱《海南一中專生把微信收款碼借給同學使用竟淪為在逃人員》，這些都顯示出部分用戶不了解此類行為可能造成的法律後果。
為此，既要嚴格監管此類收款碼外借的洗錢行為，也需要多對用戶進行教育警示說明出借收款碼可能帶來的不良後果，在打擊洗錢犯罪的同時，加強用戶教育，保護賬戶安全。
四、保護自身賬戶安全
洗錢犯罪影響金融市場的穩定，嚴重危害經濟的健康發展，還為各類違法犯罪行為提供資金，危害社會治安。出借收款碼違反了國家相關法律法規，用戶可能在不知情的情況下淪為違法犯罪活動中洗錢的工具，根據《刑法》第一百九十一條，為洗錢行為“提供資金賬戶”，提供賬戶的人會被立案追訴，最高刑罰是“處五年以上十年以下有期徒刑，並處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金”。
財付通表示出借收款碼嚴重影響用戶賬戶的安全使用，侵害用戶的合法權益，給用戶帶來押金被騙、信息洩露等重大風險。出借收款碼而涉嫌賭博、色情、詐騙等違法違規行為，賬戶會被凍結，影響正常使用。
建議用戶要注意對自身賬戶安全的保護做到不洩露自己的支付賬戶、銀行卡、收款碼、付款碼等個人信息，不參與陌生人的資金往來交易，如發現誘導用戶在平台上傳收款二維碼等不法行為，可向騰訊110（小程序）投訴舉報。
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