金融科技浪潮席捲全球，台灣金融產業正面臨前所未有的轉型壓力，然而，近年來金融創新政策的落地時程卻屢屢延宕，從監理沙盒的實驗申請到正式法規開放，往往曠日廢時，讓許多懷抱理想的新創團隊與傳統金融業者感到焦慮不已。業者普遍反映，政策審查流程過於繁複、涉及主管機關眾多，加上各界對於風險管控的意見分歧，導致許多創新構想卡在行政程序關卡，遲遲無法進入市場。這種「看的到、吃不到」的窘境，不僅耗損企業的資金與人力，更可能錯失市場先機，讓台灣在全球金融競爭中逐漸喪失優勢。尤其看到新加坡、香港等地以高效率推動數位銀行、虛擬資產等業務，台灣業者的焦慮感更加深重，他們擔憂，若政策持續牛步化，不僅留不住本土新創，連國際大型金融機構也可能卻步，最終受害的將是整體經濟競爭力與消費者的福祉。
實際上，金融創新的本質在於平衡創新與風險，而非一味地追求速度或安全。目前台灣的監理制度雖力求穩健，但面對瞬息萬變的科技應用，過時的框架往往成為絆腳石。業者們並非要求政府放棄監理，而是期望能建立更即時、更具彈性的溝通管道，讓政策能貼近市場需求。同時，也需要明確的「日落條款」或審查期限，避免案件無止盡地拖延。更重要的是，跨部會之間必須整合共識，簡化申請程序，否則，即便再有價值的創新方案，也會在繁文縟節中被消耗殆盡。金融創新是國家競爭力的重要指標，政府應正視業者的焦慮，以實際行動加速政策落地，而非讓創意死在等待的路上。
法規框架過時 新舊制度衝突加劇業者困境
台灣現行的金融法規多制定於數位時代之前，許多條款已無法因應區塊鏈、人工智慧、大數據等新興技術的應用需求。例如，開放銀行(Open Banking)的推動歷經多年，至今仍停留在分段式開放階段，與消費者的期待有相當落差。又如，證券型代幣發行(STO)的相關規範，其審查標準與門檻設計，對於小型新創而言仍難以負荷，使得這項曾被寄予厚望的政策，實際成效大打折扣。業者指出，舊法與新制之間的銜接缺乏緩衝機制，在申請特許業務時，常面臨法令解釋模糊、權責劃分不清等問題，導致審查時間拉長，甚至出現不同主管機關意見相左的現象。這種制度面的斷層，讓業者在遵循法規時無所適從，也讓不少創新點子因為無法確定合規路徑而胎死腹中。政府應全面盤點現行法規，針對不合時宜之處進行修正或增訂，為金融創新提供明確且友善的法源依據。
監理沙盒成效不彰 實驗與落地之間存在鴻溝
為了鼓勵金融創新，金管會於2018年施行金融科技發展與創新實驗條例，也就是俗稱的監理沙盒，讓業者可以在一定範圍內試辦創新業務。然而，實際運作至今，申請案件數量與通過比例並不高，真正能成功「出沙盒」並正式商業運轉的案例更是寥寥可數。究其原因，沙盒實驗期間的資源投入不少，但實驗結束後，仍需面對原本的法規申請程序，等於要重新走一遍申請流程，使得沙盒淪為「多此一舉」的關卡。此外，沙盒實驗的規模與期間限制，往往難以反映真實市場的複雜情況，導致實驗結果的參考價值有限。業者認為，監理沙盒的精神是好的，但執行細節未能有效銜接現行監理制度，使得其美意大打折扣。政府必須強化沙盒與法規鬆綁之間的連結，建立一套完整的「落地指引」，並在實驗期間就與業者共同研議未來正式營運的監管模式，讓沙盒真正成為通往市場的階梯，而非另一個行政關卡。
跨部會協調卡關 政策審查曠日廢時
金融創新往往涉及多個主管機關的權責，例如金管會、央行、經濟部、數位發展部等，各機關之間若缺乏有效的協調機制，就容易造成審查程序疊床架屋、進度互相牽制。以虛擬資產平台為例，其業務性質橫跨金融、資通訊及洗錢防制等領域，需要多方共同監理，但現行作法卻是由各部會各自發布行政指引，缺乏一致性的規範及單一窗口，導致業者必須來回奔波，耗費大量時間與人力成本。更讓業者困擾的是，部分政策在公告前並未充分徵詢業界意見，導致法規上路後才發現窒礙難行，又需要再修法或發布補充解釋，使時程一再延宕。此外，政治因素也可能幹擾政策進度，當面臨重大選舉或社會事件時，金融創新議題的優先順序往往被排到後面，讓業者的等待更加無止盡。對此，刻不容緩的是建立跨部會的專案小組或指定主責機關統籌，並訂定明確的審查期限與進度管控機制，透過定期溝通會議解決爭議，才能讓政策加速推進，為產業注入活水。
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