近日，重慶百貨大樓股份有限公司披露了2018年年度報告，其持股的持牌消費金融公司馬上消費金融去年的業績也隨之浮出水面。據重慶百貨年報显示，截至2018年年末，馬上消費金融總資產為402.62億元。報告期內，實現營業收入82.39億元，實現凈利潤8.01億元。與前一年相比，分別增長76.6%、38.6%。
對於去年整體的經營情況，重慶百貨首先提到的就是經營轉型發展提速，其中包括新型產業發展迅速，稱“馬上消費金融圍繞零售主業融合‘金融+科技’，依託人工智能、大數據、雲計算等科技手段，持續推動個人消費貸款服務智能化”。同時，其還表示上線馬上消費金融自助研發的智能客服機器人等帶來了技術提效。
不難看出，馬上消費金融對重慶百貨大樓的業績提升起了一定的作用，也能看到金融科技助推了馬上消費金融的發展。事實上，近年來消費金融公司都在不斷加大金融的投入和輸出。並且有分析人士指出，橫向對比來看，國內消費金融滲透率還處於低位，所以中長期看，消費金融依舊是金融科技的主要風口。
凈利潤增速放緩
進入穩步發展階段
近年來，消費金融行業呈現爆髮式增長。在行業進入藍海的背景下，持牌消費金融公司的經營情況也備受市場關注。如馬上消費金融，其2018年的業績因重慶百貨的年報發布而得以披露。
據重慶百貨年報，2018年度，其投資參股的馬上消費金融規模和盈利能力繼續提升。具體來看，截至去年年底，馬上消費金融的總資產為402.62億元，凈資產55.87億元，報告期內實現營業收入82.39億元，實現凈利潤8.01億元。
而據重慶百貨2017年年報，馬上消費金融當年實現營業收入46.68億元，實現凈利潤5.78億元。也就是說，2018年馬上消費金融的營業收入同比增長76.6%，凈利潤同比增38.6%。
值得注意的是，2018年馬上消費金融的凈利潤率為9.72%，較上年下降2.66個百分點。
凈利潤率下降的不僅僅馬上消費金融。如招聯消費金融的業績显示，2018年招聯消費金融的凈利潤率為18.01%，同比下降10.55個百分點。
對此，融360大數據研究院分析認為，兩家凈利潤率的同步下降，一方面說明消費金融行業的紅利期已過，線上獲客成本不斷增加，消費金融難以再實現低成本高利潤；另一方面反映出2018年消費金融監管趨嚴，消費金融行業的運營成本和風控成本也隨之上升，而放貸利率的限制也導致消費金融公司最終盈利空間較少。“頭部消費金融公司瘋狂擴張的階段已經過去，基本進入穩步發展階段。”
發揮金融科技能力
推動服務智能化
當前，金融科技的發展不斷推動和改變着金融機構的交易方式、效率和成本。於消費金融公司而言亦是如此，金融科技的創新也為行業注入新動能。
重慶百貨在其年報中指出，馬上消費金融圍繞零售主業融合“金融+科技”，依託人工智能、大數據、雲計算等科技手段，持續推動個人消費貸款服務智能化”。據了解，馬上消費金融自成立以來就持續加碼研發投入，目前已組建約700人的科技團隊，並且在人工智能、機器學習方面已經落地經驗。
在獲客環節，馬上消費金融發揮自身智能科技能力，通過與合作夥伴聯合建模，在不同場景內有針對性地識別目標客戶，保證了獲客的精準度，基於多維度機器判別的運營管理則進一步提高了公司的獲客轉化率。
在風控及貸后管理環節，馬上消費金融以自有平台、央行徵信、股東方及流量方等數據為依據，能夠提取多至幾千甚至上萬個變量，團隊人工智能技術優勢則提升了馬上量化評估模型和貸後跟蹤的效率和精度。
此外，馬上消費金融線上智能客服，NLP及聲紋識別等技術成熟度較高。目前，馬上消費金融線上客服整體解決率超過80%。2017年上半年，馬上消費金融已經上線使用其自主研發的客服機器人。
“技術能力方面，截至2018年，馬上消費金融已申報專利項目能達150項”，馬上消費金融CTO蔣寧在接受《證券日報》記者採訪時表示，“我們在機器視覺，比如人臉識別、OCR等方面都在業界取得了比較好的成績，也開發申請了具備自主知識產權、國內國際領先的產品。”
為何自主研發視覺技術？蔣寧解釋道，“我們具備自主研發的能力，而且一方面消費金融面對的外部環境比較嚴苛、應對欺詐的挑戰比較高；另一方面科技公司因為沒有場景和數據，不能形成業務的閉環，不能快速迭代和優化模型，更增加我們自主開展的必要性。”
同時，蔣寧表示，“從公司成立之日起，我們就希望做一家科技驅動的金融機構，我們整個公司是數據驅動、科技驅動的公司。在金融走向開放體系的過程中，我們會積極考慮開放馬上消費金融在零售金融構建的能力，賦能傳統金融機構，幫助我們合作夥伴，打造零售金融和消費金融的能力。”
行業還有巨大發展空間
消金公司面臨不少挑戰
在不少業內人士看來，在合規時代，強大的金融科技能力是消費金融公司下半場比拼的底氣所在。一家消費金融公司如果擁有強大的金融科技能力，就能把技術手段更好的應用到風險控制領域。
而資金也是發展金融科技必不可少的。據重慶百貨年報显示，公司決定出資6.34億元參與馬上消費金融的第三輪增資，認購其5.66億股股份。認購后公司佔馬上消費金融增資后股本總額的31.06%。
蔣寧也認為，中國的經濟發展模式從投資驅動向消費驅動的模式轉變，都為消費金融今後的發展提供了良好的技術，社會，政策環境。伴隨P2P的整改，金融監管的趨嚴，持有金融牌照的金融機構已經是提供消費金融服務的主體，堅信未來消費金融還會有巨大的發展空間。
不過，蔣寧同時也對《證券日報》記者指出，“我們也看到持牌消費金融公司也面臨一些挑戰”，在風控能力方面，中國還缺乏完善的徵信基礎設施，央行徵信覆蓋的人群還比少，對惠普金融客群進行授信的難度還是依然存在，自主構建完善的自主風控能力需要比較長的周期，欺詐風險和信用風險管理依然充滿挑戰。
提到科技和運營能力，蔣寧表示，因為面對是普惠和長尾的客群，消費金融公司需要巨大的科技投入去提升運營效率。這是一個非常依靠科技能力的戰場，建設周期比較長、見效比較慢、投入產出比剛開始也比較低的，需要消費金融公司有從金融公司轉變為科技公司的決心。
“消費金融公司在渠道，產品，數據，技術平台方面的深度融合，讓科技風險的疊加效應明顯，數據治理，信息安全，聲譽風險，科技風險管理依然比較又挑戰。最後，消費金融公司伴隨着業務規模擴大，資金預測，融資以及流動性管理依然挑戰，需要公司積極構建融資策略，做好資金安排。”蔣寧說道。
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