4月4日消息，近日，隨着中國聯通與招商銀行相繼披露2018年年報，兩者聯合創辦的招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯消費金融”）的經營狀況也浮出水面。
年報显示，2018年，招聯消費金融總資產747.48億元，同比增長59.11%；營業收入69.56億元，同比增長67.10%；凈利潤12.53億元，同比增長5.37%。但值得注意的是，2017年，招聯消費金融凈利潤為11.89億元，較2016年同比增長266.97%。由此可見，其凈利潤增速明顯放緩。
增速明顯減緩
資料显示，招聯消費金融是招商銀行和中國聯通在2015年聯合創辦的消費金融公司，雙方各出資50%，志在探索互聯網金融新模式，總部位於廣東深圳。註冊資本38.69億元。
記者注意到，在成立初期，招聯消費金融也曾發生過虧損。2015年，公司營業收入1.31億元，凈利潤為-8400萬元。
不過，憑藉著兩大實力雄厚的股東，其在成立的第二年便實現了盈利。2016年，招聯消費金融營業收入15.33億元，同比增長1070.23%；凈利潤為3.24億元，實現扭虧為盈。
2017年，招聯消費金融繼續高歌猛進，全年實現營業收入41.63億元，是2016年的3.5倍；凈利潤11.89億元，是2016年凈利潤3.36億元的3.5倍。
有行業人士指出，消費金融在2016年到2017年快速發展，得益於2015年央行多次降息降准，給我國消費金融市場提供了貨幣寬鬆和資本獲取成本低的環境。加之2016-2017年國家收緊房貸，加之銀行借貸條件受限，居民消費貸款需求開始向互聯網轉移。
值得一提是，隨着宏觀經濟增速放緩與消費金融經歷“強監管”陣痛，招聯消費金融在2108年也出現了嚴重的發展失衡。從披露的數據來看，即便是在去年營業收入同比增長67.10%的情況下， 其凈利潤的同比增幅卻也僅為5.37%。很顯然，其凈利潤增速明顯放緩。
記者也試圖就凈利潤增速放緩原因致電招聯消費金融，但電話無人接聽。
接近招聯消費金融內部人士對記者表示，在政府對於消費金融和網貸強監管后，運營成本和風控成本都在隨之提升，低成本高利潤的紅利已經消失。企業成本升高以及受放貸利率限制，盈利空間被壓縮，消費金融行業基本已經進入平穩發展階段。
近10億增資未到位
據了解，招聯消費金融目前仍以線上小額信貸產品“好期貸”為核心產品，此外還有信用支付產品——信用付、以及校園貸產品——零零花三大產品。
其中，好期貸最高額度20萬元，日利率0.035%；零零花可分期購物，低息借現金，最高額度1萬元，期限最長為30天；信用付可享受最長40天的免息支付，也可選擇最長60期的分期付款。
記者獲悉，自2017年，招聯消費金融逐步嘗試與教育培訓、醫療美容、航空旅遊、家居裝修等多個外部機構展開消費金融業務合作，拓展線下場景。截止2018年10月，招聯消費金融註冊用戶已突破6000萬戶，業務覆蓋全國30多個省市。
但隨着業務越做越大，招聯消費金融也不得不擴充資本金。
2018年1月，招聯消費金融完成首次增資，招商銀行和中國聯通各出資6億元，其中8.6億元計入實收資本，註冊資本增加至28.59億。
第二次增資則發生在2018年12月。據了解，招商銀行與中國聯通分別決定增資10億元。增資后，招商銀行及其子公司招商永隆銀行分別將持有招聯消費金融24.15%、25.85%股權。而中國聯通的持股比例則保持不變，仍為50%。
值得一提的是，中國聯通與招商銀行均表示第二次增資於2018年底完成。但記者從招商銀行發布的年報中得知，截止2018年12月31日，招聯消費金融已發行及繳足股本為38.68億元，仍有近10億的增資金額在2018年12月底尚未到位。
拆藉資金近百億
記者注意到，招商銀行亦披露了過去一年對招聯消費金融的資金支持情況。其中，2018年7月，招商銀行批准給予招聯消費金融230億元同業綜合授信額度，授信期限1年。
上述內部人士表示，此次授信是為了進一步豐富公司資金來源渠道，為公司業務持續發展提供有力保障。
此外，記者還發現，截止2018年底，招商銀行為招聯消費金融共拆放資金95億元，相較於2017年拆放資金27億元，同比增長了251.85%。
通常而言，拆藉資金指銀行等金融機構之間用來調節臨時資金餘缺的短期資金。拆借數量、利率和期限根據市場資金供求狀況，由拆借雙方協商議定。有分析人士指出，這種借貸活動往往需要以股票、債券等作為擔保，並在接到貸款方通知后的次日即須償還，借款人如不能按期歸還時，貸款方有權處分擔保物。我國開展資金拆借的時間不長，主要是各金融機構同業之間開展同業拆借業務。
實際上，2018年，招聯消費金融的凈利潤率為18.01%，較同為持牌的頭部消費金融公司馬上消費金融9.72%的凈利潤率高出了近一倍。不得不說，從盈利能力上看，招聯消費金融更勝一籌。
“這或許和獲取資金成本有關。”馬上消費金融一內部人士對記者講到，銀行系依靠自有資金和同業拆解等方式獲取低成本的資金。馬上消費金融除了重慶銀行持股以外，其他股東除自有資金以外獲取資金成本都要高於銀行系。
不過這並不代表就沒有風險。北京盈科律師事務所孫超律師表示，拆藉資金一般適用與企業與企業之間的借貸關係，此時往往就是用這家公司的資金，借給另一家公司。這樣做雖然可以緩解借款公司的燃眉之急，但相信大家都知道資金對一家公司是很重要的，一旦流動資金不足就容易出現經營困難。
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