楊淑惠，現任中國信託銀行個金營運總處總處長，掌管個人金融客戶與通路經營管理，同時統籌數位營運與科技運用發展的重責大任。像很多職業婦女一樣，承擔愈來愈重的責任，過著多元身分的斜槓人生。
女性的身份，總是愈來愈複雜：她身兼媽媽、太太、女兒、同學、同事、上司、高階主管……，有時會疲於奔命。她認為，在多重角色間，女性應該不停問自己：「妳想要什麼？妳的夢想有什麼？」持續思考，才能在各種任務間，保持自己擁有主軸生活的踏實感。
那麼，女性應該怎麼培養讓自己圓夢的能力？
利用零碎時間學習，持續自我成長
第一個必修能力，是持續學習。女性的難題，就是太忙了，容易耗盡。楊淑惠說，「因為我們的身分很多元，時間又有限，夢想又很多，又要照顧家人，所以我們一定要保持正念。」
「所謂正念，就是活在當下，一行禪師說，正念就是專注工作，保持警覺和清醒，準備好應對任何可能發生的狀況，隨機應變。」楊淑惠說。
此外，有些女性不比男性可以全力投入工作，還需分擔許多家庭事項。在這種情形下，女性一定要懂得利用零碎的時間繼續學習、自我成長，才能有效地面對多變未來與多重的角色，不被淘汰，才能勇於完成夢想。
女性壽命長，更要重視財務自由
第二個必修能力，是財務自由。「 錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能，當你有了能力，你才能幫助自己與幫助他人完成夢想。」楊淑惠說。
長壽社會下，女性更要懂得為自己打算。根據美國研究機構報導，2014年出生的嬰兒，超過5成以上，會活到109歲。台灣人的平均壽命已到達80歲，女性更長壽，平均83歲，所以退休的規畫，女人更要及早準備，完整規劃。
中國信託連續好幾年都有做家庭理財大調查，根據去年調查發現，其實近6成女性退休後有想要實現的夢想，前五名分別是：包括旅遊、健康、家人和諧相處、社會公益和參加活動課程。
但此調查，同時有4成的擔憂著經濟來源及照顧家人而無法實現夢想。調查結果顯示的五大擔憂為 ：沒有儲蓄、退休金的準備、子女教育金、工作沒保障、醫療花費。
身為理財專家，楊淑惠建議女性財務自由要掌握三大關鍵：
關鍵一: 正確的思維 想清楚「必要、需要、想要」
每一項支出，一定要知道這項開支是「必要、需要還是想要的開支」？ 「必要開支」是支持基本生活的支出。 「需要開支」是房貸、教育、醫療等方面的支出。 「想要開支」是完成夢想或者讓自己生活更舒服享受的開支。
這三個支出的順序，應該是 「必要，需要，最後才是想要。」楊淑惠說。
但到底什麼是想要？每個人可能都不同。舉例來說，很多年輕人每天都要買杯咖啡來喝，一杯拿鐵咖啡約計50到135元，若每天喝個一杯一個月就可能要花4000多塊。如果一個月只賺2萬多，喝咖啡的支出就高達2成多。
很多年輕人抱怨入不敷出，沒錢可存，其實真正檢視自己的日常花費，還是會有很多像這種想要但是非必要的花費可以節省下來的。 畢竟人生還有很多重要支出需要準備。
關鍵二:完整的策略 活留存、專款專用
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基於多年服務客戶的經驗，楊淑惠說明人生不出三大構面：「活留存」，用這三大構面把人生各個理財目標都完整規劃，包含:
活: 退休金規劃 與 醫療費規劃
留: 家庭責任 或 傳承
存: 夢想金 或 子女教育金
由此，中國信託發展全方位家庭理財健診服務，可利用系統性工具，幫助客戶把活留存六大目標，應備(應該要規劃多少)、已備 (已經準備多少)、缺口 (還要準備多少)，做完整的盤點，並且協助後續如何把缺口有計畫的補上。
除此之外，她還提醒大家一定要專款專用。「我們女性，心軟，很容易就因為家人的需求而挪用，很可能等到真的要退休了，才發現儲蓄水位根本無法支應老後生活。 」她說很多客戶利用保險或信託，鎖住資產，讓家人無法來動用。心軟最佳防護罩，也可以達到財務安全。簡言之，女性均應落實「資金分流、專款專用」。
關鍵三:落實的執行力 及早準備、紀律投資 與 定期檢視
楊淑惠說，大家都知道複利的重要，所以愈早開始，當然負擔愈輕。但有沒有落實去做，持之以恆，這是關鍵。
「很多人問30多歲就開始準備退休會不會太早? 我認為應該一開始領薪水就要開始準備，就像個人退休金帳戶，應該是每月一領薪水就要自動提撥，扣除之後，才規劃生活必要與想要。」她說。
例如，如果30歲就開始準備，再加上勞保與勞退，如果希望65歲退休活到100歲，每個月有4萬多元生活費，需要準備1,906萬，如此每個月只要努力準備7,100元，聽來並不會太可怕。但如果50歲才開始準備，就需要每個月投入3萬1,000元，差很多。所以及早準備，真的很重要。
她也建議，運用各種理財工具也很重要，累積相同目標，不同報酬率，也會影響每月要投入的金額，所以投資不能太保守，如果只放定存，扣除通膨後，根本就沒有保本。當錢愈變薄，實質購買力是惡化的，所以大家一定要找對理財工具，而且要定期檢視與調整。
最後，面對長壽人生，一定要準備4本存摺，除了財富這本存摺外，還有健康、情感與價值夢想存摺。「退休生活有規劃，而且做好這4本存摺的準備，相信大家就比較敢去做想做的事情，也會有一個美好幸福的退休生活！」
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2019/03/14
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