買房之難，難於上青天!
隨着2015年開啟的一番暴漲，北京的房價早已讓人高攀不起;
緊接着剛需族又要面對越來越高的貸款利率，順便還附贈越來越貴的裝修成本;
北京小夥伴們的這兩年啊，買房之路可謂是心力憔悴，被傷到了千瘡百孔。
這不，昨晚，北京再次傳來噩耗，公積金貸款閘門正式全面收緊，買房更加涼涼了。
望房興嘆!北京公積金貸款全面收緊
9月13號晚間，北京住房公積金管理中心正式發文《關於調整住房公積金個人住房貸款政策的通知》，並於9月17號開始執行。主要內容如下：
➤一：公積金貸款從原先的認房不認貸，變更為認房又認貸，且認貸範圍為全國;
➤二：公積金貸款首付比例從原來的統一20%，變更為首套普通住宅首付最低35%，二套普通住宅首付最低60%;
➤三：公積金貸款額度由原先的只認繳存額，變更為即認繳存額又認繳存年限，繳存1年貸款10萬，繳存12年才能達到最高120萬。
➤四：公積金貸款年齡由原先的最長截止年齡70歲，變更為最長截止年齡65歲。
➤五：公積金貸款月收入要求除去生活必需外，由原先的等同於還款額，變更為只能佔比還款額的60%;
認房又認貸，也就是說你在北京沒房，但曾經在全國任何城市有過商貸或公積金貸記錄就變成了二套。
貸款額度認繳存額又認繳存年限，也就是說即使公司繳存了很多公積金，以往可以拿到滿額120萬，但如果只工作了3年，那最高額度也只有30萬。
貸款截止年齡的提前，無疑減少了貸款年限;而月收入要求的提高無疑增加了工薪族的貸款難度;
北京這是要幹嘛?從這個政策的方方面面無不都向我們傳導出一個信息——即貸款難，額度低將變成買房新常態。
北京公積金存款或將腰斬
數據显示，2017年北京公積金貸款餘額為3500億元，商業貸款餘額為9660億元，公積金貸款佔比總房貸26.7%。
公貸的大幅收縮對買房市場來說，影響遠比想象中的要大，公貸目前的執行利率為3.25%，一旦這部分資金沒了，相當於貸款成本的迅速提高。
難道北京不怕誤傷了剛需嗎?為何要作出這樣的決策?
一方面，我們看看北京住房公積金管理中心自己作出的解釋，公積金中心此舉是為了繼續踐行“房子是用來住的，不是用來炒的”定位。
主要目的就是抑制投機性購房行為，也就是打擊炒房團。
在這個政策里，我們確實看到了抑制投機購房的影子，比如對標去年“317”買房新政中的“認房又認貸”。
實施差別化的首付貸款政策，將二套房的最高貸款額度從80萬調低到60萬，這些確實能起到打擊炒房的效果。
但同時，我們也不得不承認，這個政策遠遠沒有那麼簡單，除了更加打擊炒家外，總的蛋糕大幅變小是鐵一般的事實。
更深層的原因只有一個，公積金必須量入為出，公積金存款端即將迎來大幅收縮。
很多讀者可能沒有留意到，前段時間，北京剛剛修正了公積金政策，即從固定12%的繳存比例修正為浮動的5%-12%。
隨後發生了什麼變化?連華為這樣濃眉大眼的企業都沒有忍住，“隔天”就直接調整為了5%。
那些本就天天喊着減稅的民營企業自然更不能忍，公積金往後的光景可想而知。
如果說“地主家”有很多餘糧，或許還有轉機。BUT，我們2017年公積金貸款額度達到了繳存總數的94.1%。
也就是說，只要金主爸爸們減少繳存，公積金貸款中心就立馬沒糧了。
好吧，這就是個數學題，金主爸爸們會減少繳存嗎?答案是會，那公積金中心必須量入為出該怎麼辦?答案只能是少貸。
新婚夫妻買房將更加艱難
公積金貸款的大幅收縮對房價的衝擊或許有限，畢竟北京是我們的首都，房價向來堅挺，但對我們漂泊在北京的年輕人來說，影響卻非常無形。
首先，房價的一漲再漲，購房資格的一提再提，購房利率及成本的一升再升，讓北漂的安家落戶變得越來越渺茫。
這種無力感更多是心理層面的，正如香港劏房裡的母親所說的，我已經那麼努力了，那麼勤奮，但就是怎麼也無法改變孩子們的居住現狀。
一對來京5年的小夫妻，如果買房結婚，按照頂額的10倍算法，如果月收入足夠高，最多也只能拿到50萬的公積金優惠。
3.25%的利率優惠在動輒上浮10%-20%的商貸面前，珍貴程度可想而知，這意味着這對小夫妻要麼再等7年後買房，要麼當下必須承擔更多的利息支出。
哪裡的房子都能等，但一線北上深的房子不敢等，房產數據研究中心显示，北京二手住宅均價為60819元/平米，“317”新政以來價格沒有多大的變化，但成交量卻同比增長了95.36%。
(圖片來源：櫻桃大房子)
量是價的先行指標，這也是這次公積金新政再次阻擊炒房團的原因之一。
其次，北京是我們的首都，往往在政策上具備先行效應，而這次公積金繳存比例的降低主要是為了給企業減負以及給社保新政騰出空間。
北京的這個舉動在當下無疑非常應景，在各個省份間大有燎原之勢，也許很快，不僅北京，全國的公積金貸款都將收縮。
如果是一線的小夥伴，我還是建議能上車就上車，北京深圳上海的剛需們不用等，擇機的風險太大。
等來等去可能像蝸居里的海萍，市裡變郊區，徒增遺憾。
其它城市的投資者當下就別買了，購房成本如此高昂而且沒有新增貨幣，存量資金博弈，樓市大概率涼涼。
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