我們常在媒體上會看到一種調查，就是問大家認為要存到多少錢才能退休？就我記憶所及，最起碼的標準是3,000萬元，也有人說要5,000萬元，甚至要有1億元才敢放心退休。如果真要這麼多錢，我相信絕大多數的人都不敢退休，就算屆齡必須退休，也會非常擔心能否安度餘年？
我的答案是，絕對不用這麼多，但建議要有1,100萬元。看到這個答案，你可能先是覺得如釋重負，因為看來還有機會達成，但也會立刻產生質疑，這樣真的夠嗎？
1100萬元＋足夠保險＋自有房子
1,100萬元的算法是來自一個預估值，就是假設你一年需要的生活費是50萬元。拿1,000萬元去做股票投資，只要一年的報酬率有5%，就能賺到1年的生活費50萬元。還記得我曾提到的0056嗎（元大台灣高股息ETF）？它1年的股息殖利率就接近5，這樣不就達標了嗎？
為何還要有另外的100萬元呢？就是做為生活緊急預備金，或是拿來挺過2年的股災。
我把它轉換成一個簡單的公式，就是要有未來1年生活費的22倍的存款。50萬元的22倍，不就是1,100萬元嗎？如果你1年只要40萬元就可以過活，那麼880萬元就夠了。
如果你還具備另外2個條件，1,100萬元真的就夠了。哪2個條件？一是足夠的保險，二是自有的房子，而且最好是已經付清房貸。
保險求廣不求深！租屋者莫忘老後房租支出
一旦進入第三人生，身體狀況必然不如年輕的時候，因此足夠的保險是絕對必要的。保險要保得廣，但不必深，而且不該將保險和投資掛勾在一起。
「廣」的意思是各種保險都要有，「不必深」指的是不必奢望最高的保障，也不必重複購買類似的保險，這樣就不會要繳非常多的保費，排擠到你第三人生的其他花費。最重要的是將「保險歸保險，投資歸投資」。一旦兩者兼顧，保費必然很高，而且報酬率甚至不如我之前提的0056，甚至有些投資型保單連保本都不一定。
如果你還年輕，請一定要及早投保，如果到了第三人生，還沒有足夠的保險，那就勢必要增加更多的存款，來因應突發的狀況。
以即將邁入60歲的我為例，我買了各種的保險，但獨缺長照險，因為現在才要買的話，保費一定非常貴，只好心存僥倖。不過，我還是有備案，請你繼續往下看吧！
除了保險之外，還應該有屬於自己的房子。如果你進入第三人生，還在租房子的話，請在1,100萬元之外，還要多準備自己「萬一」能活到100歲之間的所有應支付的房租。如果房租1年要30萬元，而且還有50年的餘命，就請再往上加1,500萬元，總共就要2,600萬元了。
除了錢之外，另一個不能忽視的現實問題，就是很多房東不喜歡租房子給老人家，屆時找不到住處，怎麼辦？
如果到了第三人生才想買房子，恐怕真的太晚了。非買不可，才能安心的話，只好放棄買大台北地區的房子，甚至其他四都的房子可能都不該列入考慮了。
如果你在第三人生不只有一間自住的房子，其他的房子還可以拿來出租，多一份租金收入。萬一生病必須接受長期照護，還可以賣掉其中一間來支應，這就是我沒有保長照險的備案。此外，只要你在大都會區有房子，還可以拿去辦「以房養老」，也不失為一種極佳的理財方法。
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就算你不去辦「以房養老」，也可以直接賣掉它，再去其他較小的都市買相同坪數的房子來居住，因為兩地房價的差距，還可以讓你多出很多錢來過日子。
我有一個朋友從中國退休之後，就把2間北京的房子賣掉，然後去高雄買房子來住，多出來的錢讓他們根本不必靠投資股票來賺錢，還悠哉搭郵輪環遊世界了2趟，以及無數趟的其他旅行。
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少買身外物，把錢花在體驗、時間與舒服
有了足夠的保險和自有的房子之外，還能有1,100萬元的存款，就無須太煩惱第三人生的品質了。
以上的計算都是以基本生活開銷來算。如果你還要常常出國旅行，或到處吃美食，一來可能要更多的存款，二來就是增加你的投資報酬率。
有了以上穩健的財務基礎，才可能有安心的第三人生。
這時候，錢只要「夠了」就好了。每個人對「夠了」的定義都不同，我認為只要降低物慾，一定就會夠了。物慾太高，就擔心錢不夠，就要繼續拚命賺錢，這樣怎能擁有自在的第三人生？降低物慾，並不是要你盡量省錢，而是要你重視「品質」，而不是重視「價格」，情願好一點，而不是多一點。
不要再買很多身外物了。就算你認為這些都是寶貝，但當你往生之後，子女大概會一口氣全部把它們都扔了。應該把錢花在一些特殊的體驗上，這些會成為你的回憶，但不會成為子女眼中無用的遺物。把錢拿來買「時間」，因為它不該被浪費在無意義的事情上；把錢拿來買「舒服」，因為體力也不該被無謂地糟蹋。
第三人生，千萬不要被錢綁架！
（本文摘自施昇輝著，《》，有鹿文化出版）
2019/12/02
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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/16584
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