不只後青春期的孩子需要學習獨立，50歲後，晚婚、晚育的大人們，更要懂得如何獨立變老。各世代對於如何成為更好的自己想法不同，但相同的是，晚婚、晚育逐漸成為趨勢。如何部署老後的財務，才能老得更好？
根據內政部統計，台灣人的初婚年齡逐步增加，1975年時女性平均在22.3歲、男性則在26.6歲時進入婚姻生活；近兩年，女性想婚年齡已達30.4歲，男性也上升為32.6歲，足足晚了6到8年。
不只結婚晚，第一個小孩報到的時間也比想像要晚。15年前，生育第一胎的媽媽多落在25至29歲，現在35歲以上才生孩子的人數，更大增為15年前的2.4倍。
成家不嫌晚 但退休在即、孩子還小的狀況題怎解？
晚婚、晚育的好處是經濟情況較為穩定，但要面臨的挑戰也不少。
不少年過40歲才生下愛子的女明星，比以前更勤於保養和運動，濃濃的依戀讓她們嚴格進行健康管理，期待能健康長壽，看到兒女幸福成家、孕育下一代。
年輕時忙創業，45歲才結婚的某製造業老闆今年原本打算退休，面對10歲不到的幼兒，55歲的他不免猶豫要不要多拚幾年，避免老後自己成為孩子的負擔。
人生何時開始都不嫌晚，只是晚婚、晚育更容易遇到退休在即、孩子還小的狀況題。該如何不讓晚婚、晚育影響退休財務？國泰世華專家為您分別從「金流、保障、信託」面相梳理，一定得掌握的三大重點：
財務盤點：因應現在、規劃未來、預防未知
上一輩相對早婚，有足夠的時間可以分批儲備各個人生階段需要的財務準備，若在30歲前開始生養第一位小孩，直到養育責任終了時，平均才50歲上下；即使中途掉拍，在子女大學畢業後，也還有15至20年慢慢累積退休需求。
晚婚族家庭責任起步慢，所幸財務基礎也較20來歲時更加穩固。因此，比起早婚族能夠「分批儲備」，晚婚族更要掌握「同步布局」的節奏，有效紓解50歲後的財務壓力。
國泰世華專家建議，晚婚族應從結婚前就為個人提列「退休預算」；結婚後，更需將其列入每年「家庭必要支出」，提早建立晚年現金流的第二隻腳。同時，也要兼顧「醫療保障」和「財產安全」，才能樂享財務自主的退休生活。
重點一》不委屈自己，善用「631法則」打理每月收入，提列退休預算
增加本金，是讓資產成長最快的方式。透過631法則梳理資金分配，將每月收入切分為三等分，分別以「生活花費60%」因應現在、「退休理財30%」規劃未來，以及「保險準備10%」防範未知。
以月收入5萬元為例，將每月薪資的60%，約3萬元列為日常必要支出所用，包含一般消費以及各項貸款；其次，收入的30%約1.5萬元，依照能承受的風險屬性，投入長期的退休理財項目中；最後10%約5千元，則是替自己或家庭規劃保障。
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以631法則理出資金分配來打底，並持之以恆進行，是退休理財的關鍵第一步。
重點二》不帶來負擔，先求有、再求好，及早規劃「醫療保障」
人生不怕老，最怕不健康；別讓長壽，變成一種風險。
從衛福部的統計中可清楚推估，以平均餘命80歲計算，每個人一生要花費的醫療支出將近400萬元，尤其老後突發的急用醫療金負擔，更常是拖垮小孩、打亂退休生活的最後一根稻草。
「縮短不健康年齡，是未來退休規劃的重點。」國泰世華專家提醒，事前預防勝於病後治療，因此，擁有穩健的退休財務金流之外，更需重視「醫療保障」的規劃，可採「先求有、再求好」逐步完善。
從最基礎、能提供身故保障的的定期、終身壽險，到滿足醫療保障的住院日額型/實支實付型醫療險、長照險，以及隨經濟基礎穩健，可進一步加碼防癌險、重大疾病險、重大傷病險暨特定傷病險，建構完整防護。
重點三》不麻煩子女，以「信託」專款專用，預約安心養老
不委屈自己、不帶來負擔、不麻煩家人與子女，想必是正籌畫未來退休生活的你我，心中共同的心願。想要解放孩子未來的養老責任，在孩子獨立探索世界時，也能自我獨立邁向第二人生，就不能少了「信託規劃」，來完備退休理財的最後一步。（延伸閱讀：）
年滿55歲以上民眾，善用簽約金只要999元的「微型安養信託」，將養老金放入信託專戶，約定好啟動的時間，例如退休後或是因病無法自理時，每月或定期將專戶的錢打入指定帳戶，將來就算孩子不在身邊協助管理財產，也能防止老本被不當挪用或詐騙。
善於理財的人，也可考慮規畫理財型的安養信託，將交付信託的錢一部份配置有穩健配息的基金。一部分指定支付生活費用，其他像是旅遊基金、醫療支出、養護機構或看護費等可約定用實支實付的方式。透過信託管理退休金、能保障基本生活品質，也不用經常勞煩家人。
隨著晚婚、晚育族進入退休倒數，正是孩子學有所成、人生起飛時，別讓變老、傷病成為孩子掛心的理由。提早超前部署退休規畫、布局有意思的第二人生，才能與孩子一起學習獨立，成為更好的一家人。
2021/09/09
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