步入老年後，誰能陪伴我們走到人生的終點？
近年來，台灣步入少子化的高齡社會。不論前半生是已婚或未婚、有子或無子，有愈來愈多人可能面臨「一個人的老年」。朋友的重要性逐漸提升，和有血緣的親屬一樣，是支撐老後生活的安全網。
失去意識的時候，能否請朋友為我做醫療決定？倘若生活無法自理，誰可以代替我管理財產、安排日常照顧的細節？想把保險金留給朋友，請對方代為處理後事，實務上可行嗎？
法律：民法擬新增「意定監護」制度，自己決定監護人
今（2019）年3月，立法院審查通過「民法部分條文修正草案」，增訂「成年人之意定監護」制度。待民法正式修法後，民眾在選擇監護人時將有更高的自主性。
監護人的角色，有哪些權責？元鴻法律事務所律師楊媛婷指出，現行民法規定，一個人無法清楚的為意思表示時，家人可為他聲請監護宣告，由法院從以下人選當中選擇一人或數人為監護人，包括：配偶、四親等內之親屬、最近一年有同居事實之其他親屬、主管機關、社會福利機構或其他適當之人選。
法院裁定監護宣告後，監護人即有權管理受監護宣告人的財產。不過，民法1101條也規定，監護人非為受監護人之利益，不得使用其財產。
例如，支付醫藥費、生活開銷等都算是符合受監護人之利益的行為。但購買、處分不動產，或將受監護人所居住的建物或基地出租、供他人使用，則需要經過法院許可。
意定監護和現行法律規定之成年監護有何不同？
新增的「意定監護」制度和原本法律規定的「成年監護」有什麼不同？楊媛婷指出，儘管現行民法規定，法院必須考量受監護宣告人的最佳利益挑選監護人，但實際上是否如此？實務上在聲請監護宣告的案件中，當事人通常已經失去意識，無法表達自己的意願。
意定監護的好處在於，失去意識前當事人即可自行決定要找誰擔任監護人。且監護人的權限不僅限於管理財產，還可以處理生活安排、照護安養、醫療決定等不同事項。
此外，意定監護制度也規定監護人可以不只一人。例如，被監護人有3個朋友，A負責財產管理、B負責生活照顧、C負責醫療決定等。楊媛婷也指出，根據草案規定，若沒有明確約定分別執行職務，則所有監護人應共同執行職務，亦即所有決定都必須經全體監護人同意才能去做。因此，最好事前就明確約定每位監護人分別負責的職務。
如果意定監護的監護人不利於受監護人利益或不適任時，怎麼辦？意定監護制度也規定，若法院認定意定監護人有明顯不適任之情事，例如意圖詐欺財產、長期不在國內無法勝任監護人職務等，可以另選監護人以保障受監護人的權益。
楊媛婷指出，在法院裁定監護宣告前，本人或意定監護的受任人可以隨時撤回意定監護契約。法院為監護宣告後，本人或受任人任一方有正當理由者，也可聲請法院許可終止契約。但意定監護契約的訂立、變更和撤回都需要由公證人作成公證書才能生效。事前審慎思考意定監護人的人選，才不必一再經歷繁瑣的文書作業。
保險：想把後事交給他，受益人可以填朋友嗎？
資深媒體人蘭萱曾說，人到老年託付生活的對象不一定是家人，而是感情最穩固的人。例如，她的好友，一位單身女性，壽險受益人就從年輕時的父母、兄妹，到了中年變成摯友。因為她跟朋友說好，「如果我掛了後事就請你處理。這筆錢留給你，不好意思麻煩你了。」
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想把保險理賠金留給朋友，受益人可以指定或變更為沒有血緣或法律上配偶關係的人嗎？
金融消費評議中心總經理兼評議委員會主委卓俊雄指出，在特定情況下，法律或契約確實會限定受益人的身分。例如保險法135條-3規定，年金險的受益人於被保險人生存期間限定為被保險人本人。另外，醫療險、殘廢險等特定險種的契約會約定理賠金僅限被保險人領取，團體保險則必須以法定繼承人為受益人。
但前述幾種例外狀況外，只要經過被保險人同意，保險受益人可以被指定或變更為任何人。卓俊雄指出，保險公司確實可能因此再次確認，避免要保人被詐騙、填錯受益人，但無法因此拒絕承保。
他指出，目前實務上就有不少所謂的「女朋友、男朋友保單」，受益人並非法定配偶或親屬的情況一點都不罕見。也有人指定受益人為慈善團體，形同捐贈身後財產。
受益人不是被保險人的親屬或法定繼承人，要領理賠金可能遇到哪些糾紛
但需注意的是，當受益人並非被保險人親屬時，要領取理賠金可能也會碰上糾紛。例如，身故保險金的理賠申請通常需要檢附除戶證明等文件。親屬以外的人通常無法取得，甚至不知道要向保險公司申請理賠。
卓俊雄指出，因應這種情況，保險法第29條已修法，規定保險公司在接獲被保險人死亡的通知後，必須按照要保人當初留下的聯絡方式主動通知受益人。另外，保險法現也正在研擬修法，將來保險公司可被授權和戶政資料連線，確認被保險人是否已死亡。即使受益人無法取得死亡證明書，也不影響理賠申請程序。
當受益人是無血緣或法律關係的人時，被保險人的親屬可以抗辯保險契約無效嗎？卓俊雄指出，親屬確實可以主張要保人在填寫契約時被詐欺或者無法自行意思表示。但抗辯時需要舉證，在實務上並不容易成立。
此外，卓俊雄指出，民眾在和金融服務業之間產生民事消費爭議時，應先向金融機構申訴。若對結果不滿意或對方30天內沒有回覆，民眾可在60天內書面向金融評議中心免費申請評議。評議書經送法院核可後，與民事確定判決具同樣的效力。相較於打官司，是大眾面對消費爭議時較經濟實惠的選擇。
人到晚年，除了另一半和子女，朋友也是重要的支持網絡。提前做好準備，讓自己的老年沒有後顧之憂。
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2019/03/29
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