拍拍貸涉嫌“造假”
近期，在紐交所掛牌上市的互聯網金融平台拍拍貸，陷入了美國當地律所的調查危機之中。美國股東和消費者權益訴訟公司“Scott+Scott Attorneys at Law LLP”此前公開宣布，將對拍拍貸是否違反美國證券法而展開調查。
根據“Scott+Scott”公開的內容显示，本次調查的主要內容是：評估拍拍貸提交給美國證券交易委員會的文件是否包含一些不實內容，或者是隱瞞了有關拍拍貸商業行為、貸款利率或貸款質量等方面的信息。
無獨有偶，早在8月初，就已經有一家股東權益律師事務所Robbins Arroyo LLP發聲稱，正在調查拍拍貸的某些高管和董事是否違反了與該公司2017年11月首次公開發行有關的美國聯邦證券法。
而據Robbins Arroyo LLP律所公開的內容显示，“調查將涉及拍拍貸向美國證券交易委員會(SEC)提交的文件是否包含對拍拍貸商業行為、拍拍貸平台貸款利率或拍拍貸平台貸款質量的誤導性陳述”。顯然，美國當地兩家律所不約而同地對拍拍貸展開調查，皆因後者存在貸款利息等方面存在誤導性描述的嫌疑而起。
對此，拍拍貸方面此前回應媒體稱，合規經營，信息透明，不懼怕此類調查。
同時，拍拍貸相關負責人對“Scott+Scott”的調查目的表示懷疑稱，“美股是有做空機制的，很多做空機構通過所謂的調查，來做空目標公司股票，以為自己獲取巨額商業利益，並非像其名字显示的那樣是保護投資人和消費者利益的。”而“Scott+Scott”雖然名字上像是一個保護股東和消費者的中立機構，但充其量不過是一個很容易在美獲得註冊的商業機構而已。
貸款利率過高遭質疑
值得注意的是，早在拍拍貸上市之前，其部分貸款利率超過國家規定的現象就曾遭到市場的質疑。儘管拍拍貸在招股書表示，平台只有部分貸款人的貸款利率超過24%，而全部貸款的利率都在36%以下。但實際上平台部分貸款利息超過年化24%的產品，並不包含平台收取的服務費。
對比同行趣店的年化利率我們可以發現，趣店的年化利率在計算時就已包含了出借人的利息和平台服務費，而以此衡量拍拍貸的綜合借貸成本，事實上平台或有不少產品的實際借款成本都將超過年化36%，而這也是美國當地律所重點關注的問題之一。
不過，拍拍貸對於這個問題似乎顯得相當硬氣，“拍拍貸作為中國的公司，在經營上是符合中國法律要求的，關於前置服務費的問題，在2017年底已經取消了，目前的服務費是分期收取的，並不會前置收取。此外，對美國投資人的信息披露，我們也會在適當的時機進行披露”，拍拍貸方面表示。
由於受到兩次指控的影響，拍拍貸股價也應聲下跌，9月7日拍拍貸股價下跌7.85%，報6.22美元/股。緊隨其後，拍拍貸管理層也展開了人事調整，原拍拍貸首席運營官章峰辭去職務，轉而擔任聯席CEO;拍拍貸首席戰略官李鐵錚則兼任副董事長。
不得不提的是，李鐵錚不僅是拍拍貸聯合創始人、首席戰略官，此前還曾擔任拍拍貸首席風險官和首席運營官。而在加入拍拍貸之前，李鐵錚就職於中國民生銀行總行中小企業部，擔任風險管理等多個重要崗位，此番變動或將是為拍拍貸為了之後與律所間的博弈而提前做的準備。
扼住命運咽喉的監管
成立於2007年的拍拍貸，是我國最早的互聯網借貸平台之一。2017年11月10日，拍拍貸正式在紐約交易所上市，發行價13美元，總市值達40億美元，融資總額達2.7億美元。拍拍貸也因此成為繼宜人貸、信而富以及和信貸之後，第四家成功在美國上市的P2P公司。
據拍拍貸披露的招股書显示，2015年拍拍貸營業收入為人民幣1.947億元，而到了2016年，營業收入高達1.471億美元，摺合人民幣12.158億元，同比翻了近十倍。拍拍貸2015年凈虧損超過7000萬元人民幣，而2016年拍拍貸已經實現了盈利，凈利潤達5.01億元人民幣。顯然，營收和經歷的高速增長正是拍拍貸赴美上市的底氣。
不過，拍拍貸2016年歸屬於普通股股東的凈虧損同樣也達到了871萬美元(摺合人民幣為6053萬元)。而截止至2017年6月30日的上半年業績中，拍拍貸歸屬於普通股股東的凈虧損已高達6017萬美元(摺合人民幣4.08億元)。
而自2017年下半年以來，網貸行業頻頻傳出高利貸、暴力催收等一系列的負面消息，網貸一度成為被大眾輿論集體聲討的對象，有關部門的監管政策也開始變得越來越強硬。而作為網貸行業中的“老牌选手”，拍拍貸也不免躺上了槍口。
2017年6月，上海金融監管機構首先發難，要求拍拍貸糾正部分經營行為，其中包括更改“投資者儲備金”這一項;隨後不久，拍拍貸再次接到監管層的整改要求，承諾控制業務的規模。實際上，國內對於網貸平台的監管趨嚴走向，一直是行業躲不過的“緊箍咒”。
而這一點，拍拍貸在上市之前就已對國內監管政策的不確定性有所提及，其在招股書中便表示，國內針對網絡消費金融的法律法規和政府政策如果向不利於行業發展的方向進行調整，將有可能影響平台的交易現狀和商業模式。
8月17日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《P2P合規檢查問題清單》，為網貸行業合規發展劃定了統一標準。緊接着，全國多地相繼開展了自查和整改工作，這也標示着新一輪的網貸整治正式開展。
8月22日，拍拍貸公布了2018年第二季度財報。報告显示，今年第二季度拍拍貸營業收入10.47億元，同比下降1.69%;實現凈利潤6.08億元，同比下降3.8%，營收凈利雙雙下滑。而在監管愈嚴的大勢之下，拍拍貸的未來似乎只能惴惴然立於“達摩利斯之劍”的下方。
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