太早退休、給子女太多錢……年長父母常見的理財錯誤，不僅危及自身的養老生活，也會造成子女照顧他們時的財務危機。及早認清年長者常見的理財錯誤，成年子女與父母手足好好談談，釐清可能的財務風險，就有機會避免，或至少將威脅降至最低。
我看過許多年老父母重複犯下不少財務的錯誤。有人歸咎父母沒有適當規劃，但大部分要怪罪成年子女逃避責任。若不能督促父母和你一起協力打造養老計畫，等到父母搞砸，請你別生氣，因為他們需要幫助！錯誤原本可以輕鬆避免，卻導致情緒衝擊，造成家人損失大筆金錢。假如這些還不夠嚇得你採取行動，還能有什麼事呢！
危機一、父母有房產，卻沒有足夠的流動資產
我認識一對夫妻名叫湯姆和克莉絲。他們有500萬美元資產，包括100萬美元的房子，300萬美元的度假房產，100萬美元的現金和投資。克莉絲不太注意理財規劃，因為湯姆總是保證他會自行處理。這對夫妻的3名子女從未質疑這項保證。退休幾年後，一切看似不錯，直到湯姆過世。
那時候，克莉絲只有69歲，正值退休初期。有100萬美元流動資產可以提領，加上社安保險金，原本已夠生活，但不足以維護2棟房產。為使未來更有保障，她必須出售度假房產。
子女們心碎了，他們打算繼續在那裡度假，希望這項房產陪子孫長大。但克莉絲毫無選擇餘地，她對子女說：「接下來20年，我不能冒著風險，犧牲自己的福祉。如果你們想湊錢向我買這間房子，那倒是可以，不然我就要擺脫它了。」
隨著父母日漸老去，倘若子女事先協助父母規劃照護事宜，即可提前幾年發現問題，想辦法為家族留下祖產。如果證實不可行，即使知道會失去度假屋，仍有時間自我調適，而非突如其來的打擊。
危機二、父母給子女太多錢，卻沒足夠的養老金
假設父母有6名子女，踏入退休時有500萬美元資產，其中300萬美元是不動產，200萬美元是流動資產，包括活期存款、個人退休金帳戶（IRA）等。
父母逐漸年老，他們決定給子女每人一年1萬5,000美元，所有子女總計是每年9萬美元。這個數字與500萬美元相比，簡直是小巫見大巫。但父母其實是從自己的200萬美元流動資產提撥這些錢。
所以，他們每年變成要從流動資產提撥4.5%的錢，比一般人在退休時期安全提領約3%的錢還要可觀。更何況，他們可能還要倚賴這些流動資產，去支付至少一部分的其他生活開銷。
父母在退休時期是否會無現金可用，通常事後才看得出這種風險。若發生此事，老人家常被迫賣房，或請子女提供財務協助。真是一個糟糕的情況！你的父母可能無法一如預期，擁有充足退休金可供花用。身為成年子女，為求完整，你也必須與父母討論這項議題。
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危機三、父母沒評估財務，就太早退休
延後幾年退休，養老生活可能更舒適。根據美國全國經濟研究所（National Bureau of Economic Research，NBER）一份報告，多工作4年，一般人可以提高1/3的生活水準；多工作8年，生活水準更可提升74%。增加幅度真大！
與父母進行規劃討論之時，針對他們是否確實分析過自己的退休數字，你可提問探討，父母是否已籌足未來所需的每月收入？你也可以趁機核對一下，確保父母在退休初期沒有揮霍無度，以免未來可供提領的錢所剩無幾。
等到錯誤造成，家人還要處理善後，到時還是要開啟對話，重複同樣的話題。既然如此，何不趁著還來得及預防財務可能的不幸，現在就好好和父母談談？
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盡早和父母手足談錢 8步驟擬定照顧計畫
現在，我已說服你，要與父母和兄弟姊妹安排面對面會談。針對如何處理這些會談，下文提出建議：
1. 盡早開始
我將退休視為3階段的組成。在第一階段，父母年約65到75歲，依然十分活躍，或許還在工作；75歲到85歲，父母日趨老態龍鍾，但可能仍舊相當活躍；過了85歲，由於年老體衰，父母通常需要更多照護。
我建議：在父母大約70歲之時，就開始與他們談論老化議題。如此一來，可趁著父母心智依舊靈敏之際，能有充裕時間規劃第二和第三階段。
2. 小步邁進
若你或父母發現，思考「老化」的現實面不太容易，請慢慢來。你們不須一次想出所有解決辦法，父母也不須一夜之間打破現有生活，只為了準備養老。
我朋友史黛西一開始先試探，希望父母自己能多想想老化議題，然後她才參與討論。他們以合理的步調探索不同的選擇，盡量將風險程度降至最低，以租代買。當然， 盡早開始對話，步伐即可不疾不徐。
3. 切勿主導解決辦法
一如我的建議，幫助家人很簡單，你只需要讓父母和兄弟姊妹先知道問題，還有你們的選擇，看看還有哪些事沒有考慮到。如果父母堅持己見，你先耐心傾聽，再盡己所能滿足他們的期望。
4. 保障基本財務
適當的計畫，也要釐清父母的退休理財計畫，這樣一來可保障「父母自住宅及其他房產的處理方式」、「是否備妥遺囑」、「你和兄弟姊妹在財務上如何分攤父母的照護需求」等主題。
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是否有一名子女搬去與父母同住，方便就近照顧？是否有一名子女重新整修自己的房子，邀請父母搬來同住？是否應考量父母需要長期照護保險？
5. 與兄弟姊妹商量照顧時程表
萬一父母生病，由誰照顧？與兄弟姊妹討論這個問題，根據自己的財務和家庭狀況，考慮每個人實際所能夠分攤的部分。同時務必也要考慮情緒方面的問題。
例如我有位朋友很有錢，但受不了她母親。她與兄弟姐妹協定，由她支付絕大部分母親的照護費用，但她並不參與日常照護。還有另一個家庭，4名成年子女都住在老邁父母附近，與父母相處愉快，彼此融洽。每位子女承諾一週一天陪伴父母。
不論你們決定的安排如何，皆須公平對待每位家庭成員。若兄弟姊妹的照護重擔分配不均，有人必須離職或做出其他財務上的犧牲，則應保留較多父母遺產給這些人，當作補償。
6. 釐清時程表與責任
當兄弟姊妹一起安排好了照顧時程表，請寫在紙上，確保人人都清楚，也都同意。若你和兄弟姊妹商量父母的照護事宜，確保每個人都拿到這張時程表，然後決定由誰後續管理相關事宜。如果你無法參與照護，可另外聘請護士、家管員或其他看護，彌補你的空缺。
7. 具有建設性
關於父母應由哪位子女照顧，父母應住何處等，有時情勢可能十分明顯，倘若不是，則需要具有建設性的問題解決之道。
我有個投資銀行家朋友住在紐約，她不確定父母年老後要住哪裡，但她沒時間照顧父母。哥哥遠在喬治亞州，父母又遙居俄亥俄州。
於是她哥哥提出一個好辦法，建議父母賣掉自住宅，搬到他家附近同住；他運用賣房收入，替父母找尋居所，同時照顧他們；父母過世後，尚未用完的錢也由哥哥繼承。
我朋友欣然同意。她很高興知道有人能夠妥善照顧父母，自己也不需分攤日常照護重擔。她不在意沒收到賣房款項半毛錢。父母喜歡住在兒子家附近，又能有時間陪伴孫子女。哥哥得到財務的補償，也不會覺得背負不公平重擔。
8. 若有必要，導入第三方仲裁
若過去與父母兄弟姊妹關係不良，或協談陷入死局而無法達成意見一致，不妨請第三方介入，或許是理財師、律師、家庭財富顧問、神職人員，甚至值得信賴的親友。不論找誰，確保每個家人都認同此人真正公正無私，此類安排必須使每人都能接受，這點非常重要，再怎麼強調也不為過。
我曾看過兄弟鬩牆，父母過世後，互相控告「假藉照顧之名任意揮霍父母退休金」。猜猜誰是最大贏家？律師！別讓你家發生這種慘劇。即使對話再困難，也請現在就展開，尋求外援，達成共識。
父母年老的問題難度很高，不過仍有許多安排是可行的，既能讓兄弟姊妹確保父母能夠得到適當的照護，又不必加重個人的無謂負擔。
我有些客戶搬去與父母同住，就近照顧，他們知道父母過世後，遺囑指定將房子贈與他們。我外公後來再娶，對方是一個小他35歲的女人，她知道自己會得到大筆遺產，可是必須親自照顧他的餘生。不合常理？或許吧！但方法奏效。我母親繼承的遺產較少，但可免除不少辛苦的照護工作。
為父母著想，費心思考他們的需求，以及你和手足有何能力照顧父母。接著展開對話，認清這項過程可能經年累月才有成果。我知道過程艱辛，也明白你有多麼不願意。但總要有人打起精神，擔任發起召集人。
（本文摘自吉兒．施萊辛格著，《》，新樂園出版）
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2020/08/20
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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/19112
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