台灣已受高齡化、少子化威脅，依據勞保局統計，至去年10月底，只有11％多的勞工參加勞退自提退休金，換言之，近九成的勞工若沒有自己作好自我退休規劃，等到可退休年齡，若不想過「簡單生活」即必須要延後退休年齡。
民眾究竟要存多少錢才夠退休日常生活所需，甚至可以享受快活人生？經實際採訪幾位有房且已還完房貸的退休人士，雖然每人退休生活「精彩度」不一，但估算要維持生活最基本開支如水電管理費交通費等每個月至少要2萬元。有位單身退休族表示，但若和朋友聚餐、旅遊或是加上醫療等開銷，實際花費會更多，光靠勞退、勞保年金絕對不夠的，一定得要靠有其他被動收入或者存款。還好她年輕時有買房、有買年金險、有存款、有投資等，因此，才能使退休後生活無後顧之憂。
即使因為近年投資績效佳，加上基金累積餘額穩定成長，勞動部公布勞保精算報告指出，勞保的破產年限將可延後兩年到2028年才會破產，勞保基金不足支應勞工退休年金是不爭事實，因此，退休後生活所需，仍得靠自己想辦法。
中租基金平台副總經理蘇皓毅認為，在退休理財的規劃上要養成紀律投資，因為紀律投資將是讓退休理財更輕鬆的關鍵。定期定額已成為全民理財的主要方式，認為每月固定扣款就是紀律投資。但紀律投資除了定期投資，設定目標作到停利不停扣甚為重要。這在具體執行上可能會面臨困難，主要是因為人性的弱點。投資人情緒可能會隨著市場起伏而波動，也許在恐慌時贖回定期定額所累積的資產，也可能抱著日後會再漲的心態遲遲無法停利。
蘇皓毅認為，投資理財不該與人性對抗，而是善用理財工具以簡單的方式達到紀律投資，好的理財工具能幫助投資人更容易實現目標。
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正視低利、通膨兩大變數
面對當前利率仍處在極低水位。市場波動愈來愈大等市場大環境挑戰，擬定退休理財計劃時，一定要考慮二大變數：一是低利率環境，一是通貨膨脹，因此，退休理財不能完全靠定存、固定收益產品或保險等，應跳出傳統投資框架。
安聯投信表示，低利率環境不斷拉長以及收益資產稀缺問題的延續，儼然成為當前市場的新課題。根據安聯環球投資研究指出，面對疫情爆發以來，環境出現許多變動，不僅是過去生活和工作方式被顛覆，在產業發展上也在人工智慧等高科技領域的創新步伐不斷加快下而推陳出新，許多機會也孕育而生。
在退休理財策略上，安聯投信表示，例如：在挑選上，具備長期成長趨勢、或是因應近年來市場風格快速轉換而逐漸受到市場關注的主題型如永續、人工智慧等，長年由獲利動能所帶動的資本利得表現空間，多重資產的比重也需要適時調高，以做為部分補強收益資產稀缺性問題。由於做為退休人生階段所用，必須要能抵禦利率波動風險，因此，可以將短年期高收債等，也可納入核心資產，藉由相對穩定的收息、減低資本利得波動可能對整體投資組合的潛在影響，亦是強化被動收入的重要策略。
富達則認為，儘管短期全球貨幣政策不明且市場波動難以掌握，在擬定退休理財計劃時，建議投資人可採取多重資產配置策略，以具成長性的股票搭配提供固定收益的債券，掌握股票成長動能，並透過債券收息抵禦股票市場波動，在滿足對於成長與收益需求的同時，有效控管風險與平衡波動。同時，退休理財著重的是長期累積的效益，在選擇投資標的方面，要掌握長期趨勢主題脈動，考量長期趨勢主題整體的未來成長潛力，透過長期投資的累積將有機會獲得更有利的報酬成果。而在眾多具有中長期成長潛力的趨勢中，富達則較看好未來通訊主題、醫療健康護理、全球人口趨勢與氣候變遷等主題。
群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧表示，倘若投資人對於如何選擇投資標的無頭緒，建議可將採取全球配置策略的目標風險組合基金作為配置核心，因目標風險組合基金的設計是在限定風險水準的前提下，當市場整體波動隨多空環境而變化時，基金的投資組合內容也為因應調整，投資人無須費心去調整部位，待退休後，可依個人需求將基金轉換至配息型，打造固定現金流。
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