你的退休金，夠嗎？在通貨膨脹、疫情變動的時代，考量這個問題要時時隨著新資訊規劃。
退休族的2大煩惱：存錢怕通貨膨脹，投資怕賠本
55歲的張小姐，原打算再過幾年退休，過著舒心的日子。過去有些積蓄，因不懂投資都只放定存，早年利率還不錯，但現在利率低、利息微薄，物價還又每隔一段時間就調漲，她開始懷疑自己的錢會愈來愈薄。
趙先生退休後則常盯著股市與財經頻道分析股市，但總是易賠難賺，幾個月下來資產竟短少了1成，才驚覺萬一把老本賠光就糟了。
錢非萬能，但沒有錢萬萬不能。不管是屆退或是已退休人士，其實只想要自己的資產可以持盈保泰，最好每月還有固定的現金流供生活所需。
2021年，疫情仍未平靜的狀況下，全球經濟展望仍舊有高風險，要如何達成這個願望？
2021有哪些變化？美股、新興市場的3變因
2020年美股、台股、韓股、印股皆紛紛突破歷史新高，不少人開始疑惑：究竟該是現金為王、還是趁勝追擊進場投資？
根據富蘭克林投顧分析，2021年的投資規劃，可以考量以下3個變因：
1. 疫苗助轉機
雖然疫情未消，但隨著多款疫苗生產及運送問題獲得解決，民眾對於疫苗施打的安全疑慮舒緩，專家推測如美國5月新冠疫苗施打比率逐漸普及後，負面影響及恐慌會開始下降。在疫苗大量普及之前，經濟復甦路徑仍將顛簸，全球央行仍將維持低利寬鬆政策，因此相較於2020年的低迷，2021年較能期待復甦來臨。
2. 美國刺激經濟政策
美國新總統拜登1月上任推出1.9兆美元的刺激經濟政策，尤其是力推擴大紓困救濟計畫，提高救助金金額，以及基礎建設計畫，龐大資金挹注下將可能支撐景氣邁向復甦。倘若中美貿易戰趨緩，高盛預估美國2021年GDP將從2020年的衰退3.5%轉為正成長6.6%，遠高於原本預期的4.1%。
3. 美元貶值新興市場受惠
雖然美國要撒錢救市，但也只能靠印鈔票及印公債，進而造成美元貶值、債券價格下跌。美元走弱對新興市場來說尤其受惠，不管是金融業投資成本降低、科技業進口原物料、能源等成本都會下降。
其中東北亞國家在疫情危機期間所展現出的韌性，以及掌握全球邁向新經濟環境長期轉變趨勢的能力，讓專家機構預估中國及新興亞洲2021年GDP成長率可望上攻8%以上。
而中國在中美貿易戰壓力減緩、2021年迎向共產黨建黨100周年及「十四五規劃」，預期會端出政策紅利，只要有政策、有錢，不難見到成長。隨著中國資本市場愈加開放，陸股納入國際指數比重提升，青睞中國的投資資金也會增加。至於台灣與南韓，則是科技硬體結構性成長，與全球供應鏈多元化的受益者。
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善用股債投資組合降低風險 創造每月固定現金流
專家建議，退休理財尤其需要「投資組合｣的概念，把不同特性的資產，例如股票型VS債券型、成熟國家VS新興市場，用不同比例配置即可達成降低風險、提高收益的截長補短效果。
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根據過往數據回測，追溯過去20年於年初進場投資3年的循環報酬率，相較於百分之百投資美股或新興股，可以發現以美國與新興市場股、債各25%的搭配效果最佳，正報酬機率高達近96.6%，過去20年的年化報酬率還達到7.9%。（見下圖）
若自己搭配投資組合有難度，其實不妨選擇已直接計算好適合的股債比例，發揮投資基本款「1+1」功能。畢竟投資是要讓生活更有效率，而不是來找自己麻煩。
有配息功能會讓投資更有感，尤其藉由每月的穩定收息，猶如幫自己創造加薪的小確幸，也讓自己更從容規畫每月的支出。
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雙收益、雙市場 巧妙運用月收益平衡型基金
美國有科技股、生技股「雙技」的續航力，以及價值型股的補漲；東北亞則有金融服務、資訊科技及消費動能3大成長主題，既然選擇哪一個都是困難，兩者並進更不用怕少了相對正向報酬，還可以平衡投資風險。
若擔心股市在高點上還是有容易下跌的風險，債市則可作為資金的避風港。尤其是美國投資等級債以及新興市場國家政府債券，這些債券的債信評等相對都還是比較高，倒債風險低，高收益債配息率相對較高，可作為增加收息來源的配置。
目前，市場上即有能同時兼顧美國、新興東北亞國家股債市的平衡型基金，以富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金)及富蘭克林坦伯頓新興市場月收益基金(本基金之配息來源可能為本金)2檔為例，其實就一次滿足了兼顧成長及穩健、股利及債息「雙收益」，美股、新興市場「雙市場」的四重需求，而且還蘊含持穩以及復甦「雙主題」，不只能參與股市的長多格局，也有配息作為防禦後盾（見下方表格）。
不管是屆退族、退休族，還是上有老下有小投資必須穩健的「三明治族」，都適合單筆或是定期定額的規律投資，幫自己另闢收息的金流，替未來退休的你先加薪吧！
2021/03/08
來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/20695
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