我當了一輩子的公務員，30年前與太太結婚育有兩個孩子，如今，孩子們都已經大學畢業，我們夫妻不用再替子女煩惱，反而是夫妻倆已經到了準退休的年齡，該替自己的退休人生做盤算。
因為公務員的理財比較保守，希望資金能以不虧損為主，因此我過去將600萬存款放在儲蓄型保單，另外200萬元做投資型保單，但因為太太是家庭主婦，因此我這些資金必須拿來替兩人的退休做規劃。
我目前月薪約9萬元，扣除夫妻兩人的基本生活開支5萬元，還有4萬元的餘裕。想請問理財專家，在現有的資金以及可支配月薪，該如何做到夫妻倆的退休理財規劃，而且不是透過太積極的理財方式。
理財健診│168循環投資法 加速累積老本
文：保德信投信
李智明目前手邊的資金總額約800萬元，加上到工作退休還有約十年的準備期，退休後又有退撫等金流，如果只需要支應李智明一個人退休生活，是相對足夠，但因為該資金必須負擔李智明夫妻的退休開支，確實需要從現在起開始完整的資產規劃。
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李智明夫妻倆已經到了準退休的階段，投資方式本來就不宜過於積極，應較為保守的方式「守本」，同時達到持續將財富增值的目標。眼見美國開啟升息循環，全球通膨率也位於相對高水位，而李智明將大部分的資金都放在儲蓄型保單，可能會有被通膨侵蝕資產的疑慮，而且增值的空間相對透過投資有限；至於投資型保單的200萬元，建議李智明可以將投資與保險保障分開規劃，會更有效率。
李智明夫妻目前的整體投資組合，應該以債券基金為主，全球型股票或是平衡型資產為輔，主要是以較為保守的資產類別，降低整體投資組合波動風險，但因為李智明到真正退休的年齡仍有約10年的時間，因此在準退休階段仍建議納入部分股票資產，透過適度承擔風險之下，持續爭取資產資本利得的空間。
在投資布局上，建議李智明不妨以股2債8的保守型配置，債券部位可以平均持有較為抗震的投資級債，以及可以創造資本利得的新興債、高收益債等不同債券資產；若李智明不想費心挑選標的，不妨將主要資金布局在跨國組合型債券基金，由專業的經理人與操盤團隊挑選優質債券標的，且各類債券一網打盡，股票基金則以全球或區域型為主。
去年下半年起全球通膨蠢蠢欲動，李智明的資產不能只放在過於保守的投資型保單或是定存，必須透過投資，讓資產增值抵禦通膨來襲，但因為李智明對於其他投資管道較為陌生，建議採取定期定額方式投資，一來是定期定額申購基金不須煩惱扣款或進場時點，根據數據統計，長期定期定額所產生的複利效果愈明顯、波動度愈小，投資成效也較令人滿意，且該策略符合李智明對於投資不宜過於積極的期待。
另外，李智明目前每個月還有4萬的餘裕可以支應，建議可以布局在全球平衡型基金，加速累積夫妻倆的退休資金。如果想加速達成退休理財目標，強化版的定期定額策略，透過系統停利不停扣、自動買低賣高等方式，對李智明而言不失為不錯的選擇，以保德信168循環投資法為例，該投資策略既能保有定期定額的功能，又增加不定額扣款的調整機制。
母子基金配置，母基金通常會將大部位資金投資於波動較低且穩健增長的債券、債券組合、平衡型基金等標的，每月再轉出部分金額至具有成長契機的子基金，可挑選全球股票、區域型股票等，當子基金報酬率達到李智明預期的停利目標時，系統會自動協助落袋為安，停利不停扣，而基金淨值下跌10％時，系統則會加碼逢低買進，嚴守投資紀律，配合時間強化投資效率，對李智明來說有助加速退休腳步。
來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/611873.html
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